|
2003
|
|
|
1 IRPH Bankuak: Bankuetatik etxebizitza librea erosteko hiru
|
urtetik gorako
hipoteka maileguen batez besteko tasa. 2 IRPH Kutxak:
|
|
|
2 IRPH Kutxak: Hiru
|
urtetik gorako
hipoteka maileguen batez besteko tasa, kutxetatik etxebizitza librea erosteko. 3 IRPH Kreditu erakundeak:
|
|
|
3 IRPH Kreditu erakundeak: Hiru
|
urtetik gorako
hipoteka maileguen batez besteko tasa, kreditu erakundeen etxebizitza librea erosteko. 4 CEA:
|
|
|
Onartzen dute, seguruenik, zabaltzen ari den ekonomia baten presio gogorragatik, hipoteka merkatuaren funtzionamenduak ez duela lortu prezioen igoera arintzea. Banku kredituari dagokionez, adierazi dute azken
|
urteetako
hipoteka maileguen emakidak ez duela adierazten ez ordaintzeko arrisku handia dagoenik. Etxebizitza propioa erosteko kreditua sei aldiz biderkatu da aurreko hamarkadan, 1992an 41.382 milioi eurotik 2002an 226.483 milioi eurora.
|
|
2004
|
|
|
Eta erosteak, berriz, hileko 412 euroko kuota suposatzen zuen (hogei
|
urterako
hipoteka kreditua urteko %4ko interesarekin).
|
|
|
Hala ere, gaur egun, bezeroek ordaindu beharreko batez besteko hipoteka tasa %4 baino txikiagoa da; zehazki, %3, 38 irailean. Erakundeek, kutxek batez ere, beldurra galdu dute 15
|
urtetik gorako
hipoteka eragiketak finantzatzeko, eta 25 edo 30 urterako irtenbideak ere eskaintzen dituzte. Kontuan hartu behar da tasa finkoko kredituak ez direla iristen ordaintzeko dauden hipoteka guztien %10era ere (350.000 milioi baino gehiago).
|
|
2005
|
|
|
Analista batzuen arabera, Europako Banku Zentralak (EBZ) diruaren prezioari eutsiko dio 2003ko ekainetik %2 aldatzen ez den bitartean, eta gerora egin daitezkeen mugimenduak gordeko ditu. Batez besteko mota Hiru
|
urtetik gorako
hipoteka maileguen batez besteko tasa, etxebizitza librea erosteko, %3, 064 jaitsi zen bankuen kasuan (%3, 164 ekainean); kreditu erakundeen artean, berriz, %3, 270 izatetik %3, 196 izatera igaro zen. Kutxena %3, 312koa izan zen; aurreko hilean, berriz, %3, 365ekoa.
|
|
2006
|
|
|
Esate baterako, 120.000 euro 15
|
urterako
hipotekan hartzean, A erakundeko bezeroak hilean 999,71 euro ordainduko lituzke eta B erakundekoak 1.021,73 euro.
|
|
|
Espainiako Hipoteka Elkartearen (AHE) kalkuluen arabera, gehikuntza berri horren ondorioz, kredituko 10.000 euroko hileko letrak 30 euroraino garestituko dira. Erakundeak bankuak, aurrezki kutxak eta kreditu kooperatibak ordezkatzen ditu, eta ohartarazi du arriskua ia esponentzialki hazten ari dela epe oso luzeko maileguak sinatuta dituzten etxeentzat, bai eta azken hiru
|
urteetan
hipoteka itxi zutenentzat ere. Teorian, euriborrak hipoteken %80an erreferentzia badu tarte bat tasa ofizialen gainean.
|
|
2007
|
|
|
Hipoteka Elkarte espainiarrak kalkulatu duenez, datozen sei
|
urteotan
hipoteken hileroko kuotak 78 204 euroz garestituko dira urterik urte.
|
|
|
Egun, adibidez, 50
|
urterainoko
hipoteka maileguak eskaintzen dira merkatuan.
|
|
|
Adierazitako adibidean, 50
|
urterako
hipoteka hartzen duenak 30 urterako hartuko lukeenak baino 178.800 euro gehiago ordaindu lituzke.
|
|
|
Era berean, bankuek interes tasa aldakorra jaisten dute (normalean, Euriborraren arabera finkatzen da) bezeroak pentsio plan bat, kreditu txartel espezifiko bat, beste aseguru mota bat eta abar kontratatzen baditu. Espainian, oraindik orokortu gabe dago ‘hipoteka baten herentzia denboran’ kontzeptua, baina dagoeneko inor ez da harritzen 40 eta 50
|
urterako
hipotekak kontratatzeagatik. Beste herrialde batzuetan, hala nola Erresuma Batuan edo Estatu Batuetan, enpresen zorpetzearen kontzeptua duela urte batzuk aldatu zitzaien familiei, berez aski zorpetuta baitzeuden.
|
|
|
Tokiko laguntzak Mailegu horiek eskatzeko beste modu bat da tokiko botereen eta finantza erakundeen arteko akordioan xedatutakoetara jotzea, kontratazioan baldintza leunagoak ahalbidetzen baitituzte. Esate baterako, Madrilgo Udalak 50
|
urterako
hipoteka berri bat eskaintzen die 35 urtetik beherako gazteei, ‘Hipoteka Gaztea’ izenekoa. Hipoteka hori Caja de Ahorro del Mediterraneo (CAM) delakoaren bidez bidera daiteke, Madrilgo udalerriarekin sinatutako hitzarmenaren ondoren.
|
|
|
Horrelako beste produktu batzuk beste bi euskal kutxetan aurki daitezke. Alde batetik, Euskadiko Kutxaren ‘Hipoteka Gaztea’ 130.000 euroko zenbatekorako, 50 urtera, eta% 3,25eko interes nominala izanik, kuota% 22,5 jaitsiko litzateke 30
|
urterako
hipoteka kredituarekiko. Hau da, 30 urtera 565,77 euroko hileko kuota ordainduko litzateke, 50 urtera 438,65 euro.
|
|
|
Hala ere, oraindik ere desberdintasunak daude eremu geografikoen arabera, baita hiriburu bereko zenbait auzotan ere, higiezinen bulegoek emandako datuen arabera. Malagan bi edo hiru logelako etxebizitza bat eta 30
|
urterako
hipoteka bat hartu dira eredutzat, euribor+ 0,50 diferentzialarekin. Teatinosen, kapitalaren hedapen ardatz nagusietako batean, errenta 750 euro ingurukoa da.
|
|
2008
|
|
|
maileguaren ondoz ondoko urtekoei aplikatu beharreko interes tasa kalkulatzeko, hipoteka maileguetarako erreferentzia indizeari (IRPH)% 90eko portzentajea aplikatuko zaio. Indize hori" hiru
|
urtetik gorako
hipoteka maileguen batez besteko tasa, kreditu erakunde guztien etxebizitza librea erosteko" da. Eskaintza eta tarifa bereziak Beste aukera bat, bai bizilagun komunitateentzat, bai partikularrentzat, energia konpainiek bezero berriak erakartzeko aldizka egiten dituzten eskaintza eta sustapenei heltzea da, eta horiek gasaren fakturan gutxienez %3 aurreztea ekar dezakete.
|
|
|
Beste muturrean daude autonomia erkidego garestienak: Katalunian, 1.253 euro ordaintzen dute etxebizitza babestuaren metro karratu bakoitzeko; Nafarroan, 1.241,7 euro/ m2, eta Euskal Herrian, 1.216,3 euro/ m2 Hau da, 90 metroko etxebizitzak 112.000 euro inguru balio dute hiru eskualde horietan, hau da, 25
|
urterako
hipoteka bat, hilean 545 euro ordaintzea eskatuko lukeena, baldin eta aldez aurretik 22.400 euro ordaindu badira, hau da, etxebizitzaren prezioaren %20, gainerako %80 baino ez baita finantzatuko. Prezioen arteko aldea soldaten parekoa ere bada, Extremadurako batez besteko soldata ez baita katalanera hurbiltzen.
|
|
|
Produktuaren lehen urteko UTBa %5, 45 da (Bancopopular ekoa baino baxuagoa, aplikatzen duen interes tasa handiagoa izan arren). Bizi asegurua sinatzera behartzen ez duten beste hipoteka batzuk dira ING Direct en" Hipoteka Laranja" (Euribor+ 0,55) edo Openbank en" 30
|
urterako
hipoteka" (Euribor+ 0,39). Azken kostua are garestiagoa da bizitzeko eta etxerako asegurua eskatzeaz gain pentsio plan bat kontratatu eta kreditu txartelekin gutxieneko diru kopuru bat gastatu behar duten erakundeen kasuan.
|
|
|
Etxebizitza bat erostea eragiketa garestia denez, hipotekaren 20 urtetik gorakoa izaten da. Kasu askotan, 40 edo 50 urtera ere iristen da, eta, benetan ohikoa ez den arren, gutxi batzuk 100
|
urterako
hipoteketara" kateatu" dira, amortizazio epe hori asko erabiltzen den Japonian egiten duten bezala. Hala ere, Estatistikako Institutu Nazionalaren (INE) 2007ko datuen arabera, Espainian etxebizitza baten erosleek eskatutako batez besteko epea 26 urtekoa da, eta amortizatzeko benetako epea 8 urtekoa baino ez da.
|
|
2009
|
|
|
200.000 euro. 30
|
urterako
hipotekak hilean 1.000 euro inguru ordainduko ditu, zenbatekoaren %100 ordaintzeko, interesak kontuan hartu behar baitira. Eremu berean, antzeko ezaugarriak dituen apartamentu baten alokairua ez da 600 eurotik gorakoa izanen.
|
|
2010
|
|
|
Zenbait gunek aukera osatuagoak aztertzeko modua ere ematen dute; Bankimiak, adibidez: gazteentzako hipotekak ikus litezke; zubi hipotekak,% 100 finantzatzen dutenak, baina hasieran gutxiago ordainduz eta gero gehiago; interes finkokoak; 40
|
urterako
hipotekak; 50 urterakoak; gabezialdiarekin; subrogazioarekin...
|
|
|
ELAk, LABek, Caritasek, Elkartzenek eta Berri Otxoak azken bi
|
urteetan
hipoteka ez ordaintzeagatik etxetik bidali dituztenen kopurua 2.300ra iritsi dela diote.
|
|
|
Hainbat bankurekin negoziatu ondoren, eskaintza bat aurkeztu diote: 20
|
urterako
hipoteka berri bat sinatzen badu 201.000 euroko kapital ordaindu gabe baten truke, mailegu guztiak eta eragiketaren gastuak barne hartzen dituena, hilean 735 euroko kuota bakarra ordain dezake. Bateratze eskaintza honekin, lehen baino 1.449 euro gutxiago ordainduko duzu.
|
|
|
Bermea ordaindutako etxebizitza izango da. Eskaintzak berarekin dakar 33
|
urterako
hipoteka bat sinatzea, guztira 90.350 eurokoa, eta hor sartzen dira txartelen gainerako ordainketak, maileguak eta 33.000 euroko likidezia, eragiketaren gastuekin batera. Proposamen horrekin, kuota 1.529 eurotik 523 eurora jaitsiko litzateke, %65eko murrizketa.
|
|
2011
|
|
|
Batzuen eta besteen artean, 100 euro baino gehiago aurrez daitezke. 5 Batzordeak Egokiena, ahal den neurrian, 10 edo 15
|
urterako
hipoteka bat kontratatzea da. Hipoteka bat kontratatzean, funtsezkoa da komisio hauek sakon aztertzea:
|
|
|
20 edo 30 urteko hipoteka maileguekin, bankuek errentagarritasun handia lortzen dute. Hala ere, 30
|
urterako
hipoteka bat denbora gehiegi da, eta inork ezin du bermatu bezeroa kaudimenduna izango denik hain epe luzeko ordainketei aurre egiteko. Ahal den neurrian, 10 edo 15 urterako hipoteka bat kontratatzea da gomendagarriena.
|
|
|
Hala ere, 30 urterako hipoteka bat denbora gehiegi da, eta inork ezin du bermatu bezeroa kaudimenduna izango denik hain epe luzeko ordainketei aurre egiteko. Ahal den neurrian, 10 edo 15
|
urterako
hipoteka bat kontratatzea da gomendagarriena. 7 Euriborraren etorkizuneko igoerak negoziatzea Adituek iragarri dute Euriborra are gehiago igoko dela.’ Gaur egun hipoteka bat kontratatzen dutenek, Euriborraren igoera kontuan hartu gabe, eragin negatiboa izan dezakete etorkizunean.
|
|
|
Erakundeak onartzen edo proposatzen duen ekimenetako bat da bezeroak dirua epe luzeagoan itzultzea. 100.000 eurotik 20
|
urtera bitarteko
hipotekaren kasuan, 620 euro ordainduta, hileko kuota 470 izatera pasatuko da beste hamarkada bat luzatzen bada. Horrela, mailegua ordaintzen den denbora handituz gero, kuoten zenbatekoa murriztu egiten da, eta arazo ekonomiko iragankor bat duenak errazago ordain ditzake gastuak.
|
|
2012
|
|
|
Aurkeztu berri den programaren helburua nagusia utzarazpen kopurua jaistea da. Azken lau
|
urteetan
hipotekari aurre egin ezinda etxetik kaleratuak izan direnen kopurua bikoiztu egin da, 2.242 familia izan dira euren etxeetatik kaleratuak. Idoia Mendia Justizia sailburuak esan duenez, herritar horiei segurtasun neurri bat eskaini nahi zaie gaur abian jarri duten planarekin.
|
|
|
Komisioak eta interes tasak ere igo egiten dira. Azken
|
urtean
hipoteka kredituekin zerikusia duten komisioak garestitu dira: azterketa, irekiera, kitapena eta subrogazioa.
|
|
2013
|
|
|
30 urteko hipotekak Irudia: amy Agur 30
|
urtetik gorako
hipotekei. Hori dela eta, Espainiako Gobernuak utzarazpenen drama mugatzea eta banku zuhurtasuna handitzea helburu duen proiektu bat onartzearen ondorioz, 30 urte baino gehiagoko hipotekak ez sustatzea erabaki du.
|
|
|
Horrela, Espainiako Bankuak ildo berean emandako gomendioarekin bat egiten du, hipoteka mailegu baterako gehienez 30 urteko epea ez gainditzea proposatzen baitu. Aldaketa garrantzitsua izango da hipoteka merkatuan, Moody’s ek gogora ekartzen baitu 30
|
urtetik gorako
hipotekek Espainiako bankuen zorroaren %12, 5 ordezkatzen dutela. 30 urtetik gorako hipotekek Espainiako bankuen zorroaren %12, 5 ordezkatzen dute Kreditu erakundeek dagoeneko baztertu dituzte beren eskaintzatik, eta produktu hau eskatzen dutenek barneratu dute datozen hilabeteetan ez dutela 30 urte baino gehiagoko amortizazioa izango hipotekarik.
|
|
|
Aldaketa garrantzitsua izango da hipoteka merkatuan, Moody’s ek gogora ekartzen baitu 30 urtetik gorako hipotekek Espainiako bankuen zorroaren %12, 5 ordezkatzen dutela. 30
|
urtetik gorako
hipotekek Espainiako bankuen zorroaren %12, 5 ordezkatzen dute Kreditu erakundeek dagoeneko baztertu dituzte beren eskaintzatik, eta produktu hau eskatzen dutenek barneratu dute datozen hilabeteetan ez dutela 30 urte baino gehiagoko amortizazioa izango hipotekarik. Erabaki horren alde positiboa da epe maximo horren hipotekek, edo urte gutxiagotan, amortizazio aldia murriztea dakartela, baina, ordainetan, hileko kuota handiagoak sortzen dituzte.
|
|
|
Gehiegizko eskariaren kontrola Banku erabiltzaileak kreditu bat edo gehiago baditu bere fitxan, zailagoa izango da beste berri bat lortzea, baita kaudimen handiko egoeretan ere. Epe laburragoak Kreditu berriak emateak adierazten duen beste alderdi bat itzultze epeak laburtzea da, 30
|
urtetik gorako
hipoteka kredituetan gertatuko den bezala. Kreditu bat emateko eskakizun gehiago Urte honetan partikularren likideziaren «iturria» irekiko balitz, zalantzarik gabe bankari bulegoek abalatzen dutenez, exijentzia mailak handiagoak izango dira, eta eskatzaileen kontabilitatea lupaz begiratuko da.
|
|
|
Hipoteka Lege berriaren ondorioak Hipoteken amortizaziorako gehienezko epea 30 urtera mugatzen da, egungo 40 urteetatik. Aditu askok arrazoizko epea dela argudiatzen badute ere, eta etorkizunean beste etxebizitza bat erosteko aukera ematen badute ere, 30
|
urterako
hipotekaren bizitza mugatua izateak are gehiago mugatu dezake erosleen kopurua. Gainera, neurri horrek garestitu egiten ditu etorkizunean hipoteka kredituak; izan ere, zenbat eta laburragoa izan hipoteka baten amortizazio aldia, orduan eta handiagoak dira kuotak.
|
|
|
Bigarren aukera hautatuz gero, aldatu egiten dira: 25
|
urtera bitarteko
hipoteka eta finantzaketa eskaintzen dituzte, tasazio balioaren %60raino bakarrik, eta, gainera, Euribor+ %3, 25eko gutxieneko interesa dute. CaixaBankek eta Sarebek hitzarmen bat sinatu dute, eta, horren bidez, “banku txarrean” pisu bat erosten duten partikularrentzako finantziazio lerro espezifiko bat sortu du Kataluniako erakundeak.
|
|
2014
|
|
|
Komeni da euribor plus izena jartzea, izan ere, hurrengo
|
urteetan
hipoteka kreditua kontratatzen duten pertsonen erreferentzia indize berria izango da ia seguruena. Oso litekeena da 2015etik aurrera horrela izatea.
|
|
2015
|
|
|
Prezio finko eta aldakorreko eskaintza berriek eta euribor batek azken
|
urteetako
hipotekarik merkeenak utzi dituzte
|
|
2016
|
|
|
2009an, Europak IRPH bankuen, IRPH Kutxen eta CECAren indizeak kentzeko eskatu zion Espainiako Gobernuari, gardentasunik eza nabarmena zelako eta manipulatzeko aukera handia zuelako. Lau urte itxaron behar izan zen, azkenean indize horiek benetan desagertu ziren arte, eta IRPH Erakundeak agertu ziren, nahiz eta azken hori ez zen asko aldatu aurrekoak egitean (hiru
|
urtetik gorako
hipoteka maileguen batez besteko tasa da). Euskal Herriko Unibertsitateko irakasle Juan Etxeberria Murgiondo estatistikako katedradunak dioenez, «indize hori ez da egokia hipoteken interesean aplikatzeko», arrazoi hauengatik:
|
|
2017
|
|
|
Iñaki Colina naiz, 45 urteko donostiarra. Duela hamar bat
|
urte
Hipoteka Maileguen Erreferentzia Indizea (HMEI) aplikatu zidan Kutxabankek eta, ondorioz, galera ekonomiko handiak izan ditut. Aukera paregabe gisa saldu zidaten HMEI baina, azkenean, ikusi dut beren negozioa elikatzeko amarrua besterik ez dela.
|
|
2018
|
|
|
Bankuek ere erraztasunak eman diezazkigukete aberats bagara. Hain ohikoa ez den arren, erakunde gutxi batzuek oraindik hipoteka gaztea dute, hau da, baldintza erakargarriagoak dituzten 35
|
urtetik beherakoentzako
hipoteka mailegu espezifikoa: interes txikiagoa, epe luzeagoa, finantziazio handiagoa, etab. Batzuetan, banku horiek hitzarmenak sinatu dituzte laguntza horiek diruz laguntzen dituzten erakunde publikoekin.
|
|
|
azken hilabeteak oso altuak izan daitezke eta kuota handituz doan hipoteka baten azken kostua handiagoa da kuota konstanteko mailegua izatea. Ikus dezagun adibide bat zenbat ordainduko genuke 150.000 eurotik 35
|
urtera bitarteko
hipoteka batengatik,% 2,5eko interesarekin eta% 2ko progresioarekin hazten ari den kuota sistema batekin: Lehen urteko hilekoak 395 euro ingurukoak izango lirateke.
|
|
2019
|
|
|
Arrastoak utzi behar diren orainaren gizartean bizi gara, kontrajarria badirudi ere. Carpe Diem diogu, baina 30
|
urterako
hipotekak sinatzen ditugu. Eta pozik bizi gara, lasai, etengabe gomendatzen eta saltzen diguten zoriontasun horren esperoan.
|
|
2020
|
|
|
Berrogei
|
urtez
hipoteka bat
|
|
|
Epe luzeagoan, ordea, ia ezinezkoa da jakitea zenbat kotizatuko duen euriborrak. Horren ondorioz, 20 edo 30
|
urterako
hipoteka finko bat sinatzea gehiago izan liteke epe luzera, tasa aldakorra aukeratzea baino. Kasu horietan, bezeroak baloratu du zein den interesgarriena bere lehentasunen eta aurreikuspenen arabera.
|
|
2022
|
|
|
Zeren eta, bitartean, Julen Ezeizabarrenaren inguruko Arantxaren ametsak gero eta ugariagoak eta zehatzagoak bilakatzen joan ziren, eta eszenatoki gero eta hurbilagoetan hasi ziren garatzen, ez soilik exotikoetan edo surrealistetan edo geografia ezinezkoetan, are Lur planetaz kanpokoetan, baizik eta Arantxak eta Robertok berak ondo ezagutzen zituztenetan. Bion etxean adibidez, hogei
|
urtez
hipoteka ordaintzen aritu ziren pisu horretan bertan, edo Lizarra aldean sei zazpi urte lehenago elkarrekin erositako bigarren etxebizitzako baratzean eta piszinatxoan.
|