|
2002
|
|
|
Hipoteka maileguen batez besteko interes tasa baino txikiagoa
|
duten
maileguak daude bankuekin itunduak, betiere hipoteka etxebizitzaren balioaren %80 baino handiagoa ez bada.
|
|
2003
|
|
|
Titularrak ez
|
badu
maileguaren epean ordaintzen, banketxea edo kutxa oro har telefonoz aurkitzen saiatuko da, nahiz eta ez duen horretarako obligaziorik.
|
|
2004
|
|
|
Banku, kutxa eta kreditu kooperatibek beren hipoteka beste erakunde batera eraman nahi duten bezeroak gordeko dituzte, baldin eta etsaiaren eskaintza berdintzen badute, Espainiako Hipoteka Elkarteak (AHE) atzo jakinarazi zuen Auzitegi Gorenaren epai baten arabera. Auzitegi Gorenaren iritziz, mailegu baten baldintzak hobetzeko eskubideak lehentasuna
|
du
mailegu hartzaileak baldintza hobeak lortzeko lehiara eramateko duen ahalmenaren gainetik. Auzitegi Gorenaren irizpenak babesten ditu, AHEren arabera, bai erakundeak beren kuotari eusteko aukera dutenak bai herritarrak, gastu gutxiago jasaten baitituzte.
|
|
|
Auzitegiaren iritziz, mailegu baten baldintzak hobetzeko eskubideak lehentasuna
|
du
mailegu hartzaileak hura lehiara eramateko duen ahalmenaren gainetik.
|
|
2006
|
|
|
Errenta murriztuko ikasleentzako beka berriak eta baldintza onuragarriak
|
dituen
mailegu programa bat proposatu dira.
|
|
|
Euriborra, hipoteken interes tasa finkatzeko Espainian gehien erabiltzen den adierazlea, %3, 308koa izan zen maiatzean, Espainiako Bankuak argitaratutako datuen arabera. Balioa, 2002ko abuztutik hasita handiena, urteko erreferentzia
|
duten
maileguen berrikuspena zailduko du, letrak 79 euro garestituko baitira hilean eta 948 euro urtean. Europako Banku Zentralaren (EBZ) mugimenduekin batera, goranzko joerari eusten dio erreferentziak; izan ere, hilaren 8an, Europako Banku Zentralaren (EBZ) diruaren prezioa% 2,75era igo zen.
|
|
2007
|
|
|
Interes oso txikiak
|
dituzte
mailegu horiek, eta, gehienez ere, 3.000 eta 40.000 euro bitartekoak.
|
|
|
Christopher Walker Bekak ez ezik, ikasketak zabaltzeko atzerrira joaten diren ikasleen finantzabide nagusia ere badira. Baldintza onak
|
dituzten
maileguak ere finantza baliabide eraginkor gisa agertu dira, ikasleek beren gain har dezaten graduondoko programa bat atzerrian egiteak dakarren gastu handia. Lurralde nazionalean ikasketetarako kredituen eskaintza orokorra eta erabat dibertsifikatua den bezala, ez da gauza bera gertatzen atzerrian egiten direnekin.
|
|
|
Hipoteka bermea
|
duten
maileguen kontratazioa pixkanaka baina etengabe ari da hazten.
|
|
|
Etxebizitza erosteko zorpetzea zertxobait gutxiago hazi zen, baina Espainiako familien zor osoaren gainean duen pisua %73, 4 da dagoeneko. Hipoteka bermea
|
duten
maileguak Espainiako Bankuak, nobedade gisa, nabarmendu du hipoteka bermea duten maileguak beste gastu batzuk finantzatzeko motel baina etengabe erabiltzen direla. 2006an% 5eko pisua izan zuen etxeko zor osoan, urtebete lehenago baino puntu erdi gehiago.
|
|
|
Etxebizitza erosteko zorpetzea zertxobait gutxiago hazi zen, baina Espainiako familien zor osoaren gainean duen pisua %73, 4 da dagoeneko. Hipoteka bermea duten maileguak Espainiako Bankuak, nobedade gisa, nabarmendu du hipoteka bermea
|
duten
maileguak beste gastu batzuk finantzatzeko motel baina etengabe erabiltzen direla. 2006an% 5eko pisua izan zuen etxeko zor osoan, urtebete lehenago baino puntu erdi gehiago.
|
|
|
Hala, adibidez, langabeziaren kasuan, aukera ematen du lan merkatura itzultzeko, lasaiago, maileguaren kuotaren %50 eta %100 bitartean estaltzen baitu. Berme pertsonala edo hipoteka bermea
|
duen
mailegua eman duten pertsonentzat, Kutxak beste SPP bat du, istripu edo gaixotasun batek eragindako aldi baterako ezintasuna edo langabezia egoera espezifikoetarako. Euskal kutxaren arabera, entitate honen bezero diren pertsona fisikoentzat da bereziki, asegurua kontratatu eta mailegu hipotekarioaren edo pertsonalaren primaren ordainketa onartzen dutenentzat.
|
|
2008
|
|
|
Horixe da Euskadiko Kutxaren kasua, “Ilusio Kredituarekin”, erreforma bat egiteko likidezia arazoei irtenbidea ematen baitie. Berme pertsonala
|
duen
mailegua da, 9.000 eta 30.000 euro bitartekoa, amortizatzeko 7 urte arteko epea duena, eta bertan %5, 9ko interes tasa aplikatzen da. Ez dute azterketa komisiorik, ez eta kitatze komisio partzialik eta osorik ere, baina bai irekiera komisiorik, %1ekoa.
|
|
|
Seihileko berrikuspena
|
duten
maileguen kuotek beherapen txiki bat erregistratuko dute
|
|
|
Igoera horren ondorioz, hipoteken urteko berrikuspenak kuotak 480 euro garestituko ditu urtean, batez beste. Aldiz, seihileko berrikuspena
|
duten
maileguek aurrezki txikiak lortuko dituzte. Irudia:
|
|
|
Ondorioz, berankortasuna eta langabezia handitu egin dira. Horren ondorioz, espainiar guztiak ez dira hilabete bukaerara iristen eta ez
|
dute
mailegu edo kreditu tradizionalik. Aseguru polizak, lantokiak, familia eta lagunak finantziazio aukera gisa zehazten dira.
|
|
|
Aldiz, etxebizitza erosteko etxeetarako maileguen interes tasa, tipoa finkatu gabe edo urtebete arteko hasierako atxikipen aldia izanik, oinarrizko zazpi puntu jaitsi zen, %5, 19raino. Era berean, hasierako finkatze aldia
|
duten
maileguen batez besteko tasa haztatua, bost urtetik hamar urtera bitartekoa, oinarrizko sei puntu jaitsi zen, %4, 96raino. Bestalde, hasierako finkapen epea urtebetetik gorakoa eta bost urtera bitartekoa duten etxeen kontsumorako kredituaren batez besteko tasa haztatua oinarrizko 19 puntu jaitsi zen martxoan, %7, 05era arte.
|
|
|
Hipoteka mailegua sinatuta duten Espainiako etxeek, batez beste, diru sarrera gordinen %49 bideratu behar
|
dute
mailegua ordaintzeko, azken 12 hilabeteetako datuak biltzen dituen Higiezinen Erregistroko Estatistikatik ondorioztatzen denez. Esfortzu maila hori, Balear Uharteetan edo Madrilen %60 ingurukoa, aditu guztiek gomendatzen dute ez gainditzea finantza arazoak saihestu nahi badira.
|
|
|
Hori kontuan hartuta, urtetik urtera handiagoa da prestakuntza mota horretarako mailegu espezifikoa eskaintzen duten erakundeen kopurua. Haien arteko lehia %0ko interes tasa
|
duten
maileguak eskaintzera iristen da (nahiz eta, normalean, beste produktu batzuk kontratatzearen truke), baita masterra egin ondoren itzulketak egiteko aukerara ere. Master bat finantzatzeko maileguak ez dira sartzen unibertsitateko prestakuntza guztia biltzen duten produktuetan, lehendik zeudenetan bezala (graduondoko ikastaroak, atzerriko masterrak, etab.).); orain, azterketa zehatz horiek finantzatzeko soilik diseinatzen dira.
|
|
|
Gainera, Aldi baterako Ezintasuna Langabezia Asegurua ere kontrata daiteke, eta, horren bidez, CASERek (Caja de Seguros Reunidos) maileguaren kuota ordainduko duela ziurtatzen du, polizan ezarritako mugetaraino, titularra langabezian edo aldi baterako ezintasunean geratzen bada (hori guztia kontratatzeko unean dituen lan baldintzen arabera). Euskadiko Kutxak hileko kuota finko, gorakor edo aldakorretan 30.000 eurorainoko “Berme pertsonala”
|
duten
maileguak proposatzen dizkie bezeroei. Edozein arrazoi edo lekutatik hilez gero, kutxa honek maileguaren ordaintzeko dagoen kapitala estaltzen du maileguaren amortizazio aseguruarekin.
|
|
|
Kontratatu aurretik, komeni da, beraz, aurre egin beharreko" gehigarri" ugariei erreparatzea. Adibide bat jartzearren, interes tasa altua
|
duen
mailegu bat merkeagoa izan daiteke tasarik baxuena duen baina bizi asegurua kontratatu behar duen beste bat baino. Banku batean mailegu bakar bat kontratatzeko ideiarekin sartzea eta harekin bakarrik ateratzea gaur egun ezinezkoa da.
|
|
|
José Antonio Otero oficinadirecta.com helbideko zuzendariak dioenez, bizi aseguru bat kontratatzeko edozein inposaketak nabarmen garestitzen du mailegu eragiketa, eta, gainera, kontuan hartu behar da, gaineratu duenez, horien prima" urtetik urtera handitzen dela, aseguratuaren adinak aurrera egin ahala". Haren iritziz, Euribor+ 0,33 interes tasa (bizi asegururik gabe)
|
duen
mailegu bat merkeagoa izan daiteke, adibidez, diferentzial txikiagoa duen beste bat baino (adibidez, Euribor+ 0,29), baina bizi asegurua kontratatzera behartzen duena. José Manuel Pedregalek dio Euribor+ 0,30 hipoteka bat, bizitza aseguruarekin, Euribor+ 0,40 hipoteka baino garestiagoa dela, bizi asegururik gabea.
|
|
|
Erakundeek zero interesa
|
duten
maileguak dituzte" eskolara itzultzea" finantzatzeko, nahiz eta eskaintza urria den oraindik
|
|
|
Mailegu horietako gehienek 90 eta 15.000 euro arteko zenbatekoa eskaintzen dute, bederatzi hilabete eta bost urte arteko amortizazio epearekin, produktuaren eta eskatutako kopuruaren arabera. Gainera, komisioak beste kreditu produktu batzuetan baino txikiagoak dira, eta %6 eta %7 bitarteko interesa aplikatzen dute, nahiz eta erakunde batzuek %0ko interesa
|
duten
maileguak diseinatu dituzten. Kreditu horietako bat erratu gabe sinatzeko aukerarik onena haiek alderatzea eta zer abantaila eskaintzen dituzten aztertzea da, amortizazio epeak eta xehetasun garrantzitsu bat ahaztu gabe:
|
|
|
Hipoteka formalizatu Euriborekiko komisioak edo interes tasa dira Internet bidezko hipoteka eskaintza askotarikoaren eta gero eta zabalagoaren arteko konparazioa egiteko oinarria. Sarean, baldintza ekonomiko onak
|
dituzten
mailegu horien eskaintza esklusiboak aurki daitezke, eta horien tramitazioa ohiko kanalen bidez baino azkarragoa da; hala ere, negoziazio marjina txikiagoa da. “Online” mailegu horien ezaugarria da 30 eta 40 urte bitarteko batez besteko bizitza dutela, eta gutxieneko zenbatekoa, 30.000 euro ingurukoa.
|
|
|
Maileguaren aurreratua Ez ordainketa puntual horiek gertatzen direnean, bezeroak bere zorra ordaintzen du eta erabiltzailearen eta entitatearen arteko kontratu harremana arazorik gabe gauzatzen da. Baina bankuek eta aurrezki kutxek aukera
|
dute
maileguaren aurreratua kuota bakarra ez ordaintzeagatik aplikatzeko, kontratuan horrela jasota badago. Kasu horretan, hipotekaren titularrak maileguan utzitako diru guztia itzuli dio bankuari.
|
|
|
Pieza tasatu egiten da eta, hortik aurrera, Piedad mendiak bitxiaren balioaren %70 eta %85 artean uzten du. Gero, bezeroak urtebete
|
du
maileguan utzitako dirua gehi interesak itzultzeko (%5 eta %10 artean). Bestela, hautsitako objektua enkantean jarriko da.
|
|
2009
|
|
|
Horregatik, zabor kontratuak
|
dituzten
mailegu jabeei edo aldi baterako kontratua dutenei ere banku abalak eskatzen dizkiete, nahiz eta euren soldata erraz iritsi hileko letra ordaintzeko jartzen duten gutxieneko kopurura.
|
|
|
Eta abal emaile bat baino gehiago
|
dituen
maileguetan, finantza erakundeak eska dezake horietako baten ondasunak soilik bahi ditzatela zor guztiari aurre egiteko, eta ez hiruretako bakoitzari dagokion proportzioan.
|
|
|
Aktibo toxikoz bete dira, zikinkeriaz, batere balio ez duen finantza zaborrez, eta deskapitalizatu egin dira, eta deskapitalizatu direnean, iturria itxi dute, ezin
|
dutelako
mailegurik eman.
|
|
|
Zenbat balio
|
du
mailegu horrek bankuaren balantzean?
|
|
|
Horretarako, KOIk 3.000 milioi euroko finantzaketa du, egoitza soziala eta fiskala Espainian duten eta higiezinetako inbertsioen titular diren enpresa eta sozietateentzat. Jasotzen duten finantziazioa sozietateak kreditu erakundearekin formalizatuta
|
duen
mailegu sustatzailea ezeztatzeko erabili behar dute enpresaburuek. KOIn adierazitakoaren arabera," gehienez ere, maileguaren% 50 arte finantzatuko da, sustapenaren hasierako balioaren% 70 gehienez ere.
|
|
|
Bada, bitxia izan daitekeen arren, alderantzizko hipoteka konponbide egokia da erretiratu askorentzat, likidezia izan nahi baitute behin lan merkatutik kanpo egin zuten guztia praktikan jartzeko. Nola funtzionatzen duen Alderantzizko hipoteka hipoteka bermea
|
duen
mailegu bat da, 65 urtetik gorako edo mendekotasuna duten pertsonei zuzendua. Horren ezaugarri nagusia da finantza erakundeak hilero kopuru bat ordaintzen diola, aldi baterako edo biziarteko modu batean, titularrari, baina hark eta haren oinordekoek ez dutela etxebizitzaren jabetza galtzen.
|
|
|
Halakotzat hartuko da enpresak ordaindu zuen zenbatekoa, eragiketa kargatzen duten gastu eta zergak barne, hau da, ordaindutako BEZ osoa. Diruaren interes tasa legala baino txikiagoa
|
duten
maileguak: gauzazko ordainsaritzat hartzen da benetan ordaindutako interesaren eta ekitaldi bakoitzerako indarrean dagoen legezko interes tasaren arabera kalkulatutakoaren arteko aldea.
|
|
|
Mailegu pertsonalen alorrean, tasa %7tik gorakoa da (emandako 100 mailegutik zazpi baino gehiago ez dira kobratzen). Hori dela eta, bankuek orain beldur handiagoa
|
dute
maileguak emateko. Egiten dute, baina ez kobratzeko aukera gehiago dagoenez, aplikatzen diren tasak ez dira jaisten, nahiz eta Euriborrak edo tasa ofizialek egin.
|
|
|
Hori bai, trukean ez da nahikoa nomina edo hileko diru sarrerak helbideratuta izatea; gainera, bi horniduren fakturak helbideratu behar dira (ura, argia, gasa…). Hipoteka bermea
|
duen
mailegua da, etxebizitza berritzeko obrak finantzatzeko erabiltzen dena, hipotekatuz; eta dagoeneko hipotekatuta badago, kreditua eskaintzen duen baldintzen arabera hipoteka aldatuz. Gehienez ere, obra aurrekontuaren %100 eska daiteke, gehi egungo hipoteka birfinantzatzeko behar den zenbatekoa, halakorik bada, baina etxebizitzaren tasazio balioaren %80ko azken muga absolutuarekin.
|
|
|
Bankuek ez
|
dituzte
mailegu horiek ematen, bi aldeentzat arriskutsutzat jotzen baitira.
|
|
|
Ohikoa da kreditu mota hau etxebizitza berri bat erosteko eskatzea, oro har erosketa bat planoan. Bezeroak bere jabetza hipotekatzen du eta interes tasa altuagoa
|
duen
mailegu pertsonal bat kontratatzea saihesten du. Erakundeak konpromisoa hartzen du bezeroak etxea saldu, egoera ekonomikoa berregituratu eta ohiko hipoteka bat sinatzeko, zubi kreditua kitatzeko eta higiezin berria erosteko kostua ordaintzeko behar den zenbatekoan.
|
|
|
Etxerik gabeko pertsonak edo txabolismoa erauzteko eragiketetatik datozenak. Diru-laguntzak edo maileguak Gizarte segurantzaren arloan Estatutik datozen laguntza guztiak bezala, obrak finantzatzeko kredituak diruz lagun daitezke (zero kostua dute; jabe txikien, maizterren eta komunitateen kasua da), edo inbertitzaileentzat eta arlo horietako proiektuetarako baldintza onuragarriak
|
dituzten
maileguak. Irisgarritasuna hobetu behar duten etxebizitzetarako diru-laguntzen gehieneko zenbatekoa obraren aurrekontuaren %25 da.
|
|
|
Aldiz, murriztu nahi bada, amortizazioaren muga luzatzeko aukera dago. Kuota malgua
|
duen
mailegu honen interesa finko mantentzen da, merkatuko tasak igo arren. Germana Deutsche Bank erakundearen “Kontsumo mailegua” tasa finko edo aldakorrean harpidetu daiteke (kasu honetan, Euriborrari dagokio).
|
|
|
Berez, ez dira produktu" toxikoak", baina krisialdian merkaturatu ziren, arriskua nabarmenagoa zenean. Lurzoruaren klausula
|
duten
maileguak edo hipotekak. Bezero partikularrak gaur kreditu gutxiago eskatu dizkie bankuei, langabeziaren eta inbertsiorako beldurraren ondorioz.
|
|
2010
|
|
|
Plataforma horiek, berez, ez
|
dute
mailegurik ematen (bitartekari baino ez dira), eta, ondorioz, euren jarduna ez du arautzen Espainiako Bankuak.
|
|
|
Euskadiko Kutxaren on line apustua “Dispon” da. Berme pertsonala
|
duen
mailegu hori 500 eurotik gorako gutxieneko zenbatekoan kontrata daiteke, eta amortizazio epea urtebetetik bost urtera bitartekoa da. Kitatze komisio partziala edo osoa aplikatzen du, %1ekoa.
|
|
|
arriskutsuenak Errazagoa, baina baita askoz garestiagoa ere. Kreditu azkarrak jaulkitzen dituzten enpresek, hala nola Mediatis, Cofidis edo Cetelem enpresek, paperik edo azalpenik behar ez
|
duten
maileguak ematen dituzte. Ordu gutxitan izaten da dirua kontuan, baina ez da oso gomendagarria.
|
|
|
Kontratatu aurretik Kontratua formalizatzeko unean, erabiltzaileek zenbait parametro hartu behar dituzte kontuan, eta parametro horiek erabakigarriak izan daitezke haien harpidetza ahalik eta merkeena izan dadin: Inolako komisiorik ez
|
duten
maileguak kontrata daitezke. Kontuz ibili behar da, izan ere, batzuetan haien interesak altuagoak dira eta efektu hori ezeztatzen dute.
|
|
|
Nomina Kontua (Bankinter): ez du komisiorik, eta bezeroek Visa Clásicos edo Visa Oro doako txartela eskuratzen dute; aukera dute, aldez aurretik, hilabete garbi bat izateko (6.000 euroko mugarekin), ordainketak doan helbideratzeko, doako aseguruak eta lehentasunezko baldintzak
|
dituen
mailegu pertsonala izateko; gehienez ere, urteko soldata gordin bat, zortzi urteko epean. " Cuenta con nosotros" paketea (Banco Santander):
|
|
2011
|
|
|
Bereziki, lapurrek NANa erabili ohi dute era guztietako ondasunak kredituan erosteko. Eskatu ez
|
zuen
mailegu baten titularra izango da biktima, eta, ordaintzen ez badu, berankorren zerrenda batera eraman dezake. Handik irteteko, identitate lapurreta baten biktima dela frogatu du, eta hori lortzea ez da erraza.
|
|
|
Adinekoentzako edo mugikortasun murriztua dutenentzako berariazko finantzaketa diseinatu da. Baldintza onenak
|
dituzten
maileguak dira erabiltzaileen mugikortasuna errazteko komunak berritzeko egiten direnak. Bainuontzia dutxa irristagaitzez aldatu nahi dutenek interesik gabe egin dezakete, Caja Segoviarekin kreditu bat kontratatzen badute.
|
|
|
ESAren erronkak Espainian Gaur egungo krisi ekonomikoa aukera handia da ESE merkatu honetarako, aurrezkiari esker, baina baita erronka ere. Bankuek gaur egun ez
|
dituzte
maileguak ematen eta ESE ez dira salbuespena. Hala ere, Gobernuak martxoan onartutako Energia Aurrezki eta Eraginkortasuneko Planaren hogei neurrien artean, 600 milioi euroko KOI lerro bat aurreikusi da, energia zerbitzuetara eta biomasara bideratua.
|
|
|
Balio hori urteko% 20 dela kalkulatu behar da, kontuan hartu gabe ibilgailua helburu partikularretarako guztiz edo hein batean erabili den. Arau bereziek arautzen duten gauzazko beste ordainsari bat legez ezarritako interes tasa baino txikiagoa
|
duen
mailegu bat ematea da, 2010erako %4koa izan zena. 1992ko urtarrilaren 1a baino lehen hitzartu bada, ez da gauzazko ordainsaritzat hartuko; data horren ondoren egin bada, ordaindu diren interesen zenbatekoaren eta diruaren legezko interesaren arteko aldea izango da balorazioa.
|
|
|
Euskadiko Kutxa, Sa Nostra, Nafarroako Kutxa eta Unicaja, besteak beste. Kuota blindatua Beste aukera bat kuota blindatuaren formula da; hipoteka aldakorra da, baina hileko kuota bera
|
du
maileguaren bizitzan zehar (10, 20, 30… urte), interes tasa igo edo jaitsi arren. Batez ere kuota konstante baten ziurtasuna hasierako tasa erakargarri bat edo epe jakin bat baino gehiago baloratzen dutenentzat da.
|
|
|
Zalantzarik gabe, kostu handia da, eta saihestu egin behar da, batez ere, mailegu baten bideragarritasunaren azterketak ez duelako onarpenari lotuta. Hau da, erakunde batek komisio hori eskatu, azterketa egin eta ondorioztatu dezake bezeroak ezin
|
duela
mailegua sinatu. Aholkua:
|
|
|
Hipoteka merkeena nahi izanez gero,% 100eko finantziazioa izan behar da. Une honetan, tasarik doituenak
|
dituzten
maileguek higiezinaren tasazio balioaren edo erosketa prezioaren %80ko finantzaketa bakarrik ematen dute (bietatik txikiena). Hipoteka merkeenek, gainera, ez dute gabealdirik, hau da, lehen edo bigarren hilabetetik aurrera kapitala eta interesak ordaintzea eskatzen dute (batzuetan, lehen hilabetean interesak bakarrik ordaintzen dira, baina hilabete adeitsua da).
|
|
2012
|
|
|
finantza entitateek aukera ematen dute mailegu bat eskatzeko nominaren balioarekin edo nominaren hainbat multiplorekin. Oro har, mailegu pertsonaletan baino interes tasa txikiagoak
|
dituen
mailegua da, edo, are gehiago, interes tasa zero ere badu. Baldintzak bezeroarekin negoziatu ahal izango dira, eta asko aldatuko dira, eskatutako kopuruen eta bezeroaren kaudimenaren edo ordaintzeko ahalmenaren arabera.
|
|
|
8 Beste produktu batzuk kontratatzea Batzuetan, mailegua lortzeko giltza bankuarekin konpromisoa hartzea da, aseguruak sinatuz, nomina edo ordainagiri batzuk helbideratuta. Hileko diru sarrerak beste erakunde batera eramateko edo aseguru etxea aldatzeko askatasuna
|
duenak
mailegua lortzetik hurbilago izango du.
|
|
|
Gainera, norberaren aukerako egunak, mosku deritzenak, murriztuko dira, baja medikoen eta aldi baterako ezintasunaren baldintzak gainerako langileenekin parekatuko dira eta langile publikoen mugikortasuna erraztuko da. Hala ere, estatuko langileek lan egonkortasun handiagoa dute, eta abantaila batzuk
|
dituzte
mailegua eskatzeko. Hurrengo artikuluan zehazten dira zenbait erakundek langile horiei eskaintzen dizkieten kreditu batzuk.
|
|
2013
|
|
|
Euroaren eremuan interes tasak jaitsi ondoren, gauza bat da finantza merkatuek interpretatzen dutena, eta beste batek, berriz, herritarrengan duen zuzeneko eragina. Kontsumitzaileek jakin nahi
|
dute
maileguak merkatuko diren, hipoteketan diru pixka bat aurrezteko aukera izango ote den edo inbertsioek errentagarritasun handiagoa sortuko duten, hurrengo erreportajean azaltzen diren egoerak.
|
|
|
Kasu horietan, ikastaro honetarako deialdiak itxita daude edo oraindik ez dira ireki, baina esteka horiek aldizka kontsultatzea komeni da, proposamenen berri izateko. Beka eskatzeko baldintzak betetzen ez
|
dituztenek
mailegua eska dezakete. Unibertsitate masterreko edo doktoregoko matrikularen kostua ordaintzeko mailegu publikoen deialdia eten ondoren, oraingoz, ikasleek beren formula bereziak erabil ditzakete, bankuek asmatuak.
|
|
2014
|
|
|
arkatzak, boligrafoak, koadernoak, motxilak edo hiztegiak, besteak beste. Testuliburuak jaso nahi
|
dituztenek
mailegu egoeran jasoko dituzte, baldin eta eskatutako aleak eskuragarri badaude. Materiala Fundazioaren egoitzan emango da.
|
|
2015
|
|
|
Hori dela eta, UTB garrantzitsua da eskaintzak konparatzean; izan ere, emandako diruak sortzen duen errendimendua eta komisioak hartzen ditu. Aurreko adibidean, %0ko mailegua %10eko UTBa izango luke, eta %9ko interesa
|
duen
mailegu bat, komisiorik gabe, %9, 38ren UTBa izango luke. Mailegu pertsonalak garestitzen dituzten hiru komisio Bankuek maileguei buruz aplikatzen dituzten hiru komisio ohikoenak irekitze komisioa, ikasketa batzordea eta amortizazio aurreratua dira.
|
|
2016
|
|
|
Izan ere, gazteen sektore hori ari da onura ateratzen azken hilabeteetan ezaugarri horien arabera. 5 Lerro ofizialetara joan Beti ez da gogoratzen, Kreditu Ofizialeko Institutuak (ICO) hainbat finantziazio lerro ditu, ez bakarrik ekintzaileen eta autonomoen gastuak ordaintzeko, baizik eta partikularrentzako eta familia taldeentzako gaituak ere bai, bankuarekin kontratatuta
|
dituzten
maileguak alde batera utzita. Hala ere, kreditu lerro espezifikoagoak dira, eta jarduera jakin baterako dira, eta, hain zuzen, eskaeran planteatu dira.
|
|
|
5 Erakundearen produktuen eskaintza ezagutzea Erakunde gehienek profil askotara egokitutako produktu sorta zabala eskaintzen dute. Ez legoke begiratu bat ematea, gordailu erakargarriren bat duen egiaztatzeko, itxuraz errentagarria den inbertsio fondoa edo interes tasa murriztua
|
duen
mailegua. Baliteke bankuan behar den produktu sorta aurkitzea, beste enpresa batzuetara jo beharrean.
|
|
|
Baina ez da ahaztu behar kobratu gabeko kapitalaren gainean kalkulatzen direla horiek; beraz, zenbat eta denbora gehiago luzatu kontratatutako kredituaren bizitza, orduan eta handiagoa izango da azken kostua. Komeni da batez besteko edo beheragoko interes tasa
|
duten
mailegu pertsonalak kontratatzea, eta, gainera, epea ahalik eta gehien murriztea, baina kuotak gehiegi ordaindu gabe. 4 Batzordeak Halaber, SECBIk aukera emango du kredituari dagozkion komisioak eta aplikatzeko modua egiaztatzeko (ehunekoekin edo gutxienekoarekin edo kopuru finko batekin) eta aplikatuko diren egoerak.
|
|
|
Ordaintzen ez den kreditu batek etxearen bahitura ekar dezake eta langabetuek ezin
|
dute
mailegu bat eskatu. Horiek dira artikulu honetan sartzen diren finantziazio pertsonalarekin lotutako gezurrak.
|
|
|
Maileguen interes baxuaz baliatzea Agian ez da gaur egungoa bezalako aukerarik izango kreditu linea bat eskatzeko eta diruaren prezioan merkatuaz baliatzeko. Zorpetze maila handituko ez
|
duen
mailegua eskatzeko aitzakia ezin hobea izan daiteke. Gainera, proposamen batzuk komisioz salbuetsita daude, eta ez dute beste kudeaketa gasturik.
|
|
2018
|
|
|
Hipoteka aldagarrien alde eta kontra Hipoteka finkoa edo aldagai bat hobea den erabakitzeko, produktu bakoitzaren ezaugarriak eta abantailak eta eragozpenak ezagutu behar dira. Interes aldakorra
|
duten
maileguen kasuan, haien indargune nagusia da merkeagoak direla, euriborrak minimo historikoetan kotizatzen baitu orain. Gogoan izan behar da produktu horien gainean aplikatutako tasa diferentzial batek (oso gutxitan gainditzen du% 1,50) gehi erreferentzia indize batek (eskuarki, euriborra) osatzen dutela.
|
|
|
Eta gauza bera gertatzen da hipoteka finkoekin: interes erakargarria
|
duen
maileguarekin (%1, 5 eta %3 bitartean), eta ahal den guztietan, komisio gutxirekin eta lotura baldintza onargarriekin.
|
|
|
Bateratzea eskatzeko, hainbat aukera daude, eta pertsona bakoitzaren egoeraren arabera sar daitezke. Ohikoena da diru gehien
|
duen
mailegua dagoen erakundera joatea, kapitala handitzeko, gainerako zorrak ordaintzeko, kitatzeko eta kreditu bakar batekin geratzeko. Beste aukera bat, kreditu guztiak kopuru handikoak direnean errekurritu beharrekoa, biltzeko berariazko helburua duen mailegua da, baina kontuan izan behar da aukera hori bankuarena baino garestiagoa izan daitekeela.
|
|
|
Hamarkada bat geroago, esaldi hori berriro ere espainiar askoren ahotan dago: merkeagoa da hipoteka baten kuotak ordaintzea alokairu errenta bat baino. Hala ere, denek ezin
|
dute
mailegu bat eskuratu etxe baten erosketa finantzatzeko. Ondoren, hiru puntutan laburbildu ditugu hipoteka kreditu baten bidez etxebizitza bat erosteko bete behar diren baldintzak.
|
|
2020
|
|
|
Europako justiziaren epaiaren arabera, IRPHa hipoteka kontratu batean sartzea gehiegizkoa da bankuak gardentasunik gabe egin badu. Horrek esan nahi du, EBJAren iritziz, finantza erakundea behartuta zegoela erreferentzia hori jasotzen zuen klausula “argi eta ulergarri” bat idaztera, bezeroak uler dezan zer ondorio ekonomiko eta juridiko
|
dituen
maileguaren interesak tasa horrekin zerikusia izateak. Gainera, IRPHa gardena izan dadin, ezinbestekoa da bankuak bezeroari azaltzea zer elementu erabiliko liratekeen hipotekaren interesa kalkulatzeko.
|
|
|
Aukera horrek gastuak ekar ditzake kontratua aldatzeagatik, eta gabeziak irauten duen bitartean sortuko diren interesak ere kontuan hartu ditugu. Zenbat kostatuko zaigun jakiteko, gabealdia
|
duen
maileguaren kostu osoa kendu diogu kredituaren kostu osoari gabealdiaren aurretik. Diferentzia hori ordainduko duguna baino gehiago izango da.
|
|
2022
|
|
|
Hala ere, ez dago dena galduta aurrezki gutxi eta hipoteka bat behar dutenentzat: finantza erakunde baten aurrean nola saldu badakite, askoz aukera handiagoa
|
dute
mailegua eskuratzeko. Hona hemen xehetasunak:
|
|
|
Banku bakoitzak bere erabilera du eskatzaile baten kaudimena neurtzeko estandarrak. Hala ere, kasu gehienetan, errazagoa izango da% 80 baino gehiagoko hipoteka lortzea; bezeroak gutxienez bi urteko antzinatasuna duen kontratu mugagabea badu, hilean gutxienez 2.000 euro garbi kobratzen ditu, eta ez du beste zorrik. Gainera, behar adina aurrezki izan behar
|
ditu
maileguaren bidez finantzatzen ez den zatia ordaintzeko eta salerosketari lotutako gastuei aurre egiteko (notariotza, erregistroa, gestoria eta zergak). Horren kostua etxebizitzaren prezioaren %10 ingurukoa da.
|
|
2023
|
|
|
Kasu horretan, udal eta autonomia erkidego bakoitzak ematen dituen laguntza edo dirulaguntzei edo Estatuko laguntzei buruzko informazioa jaso behar da. Laguntza hauek eskatzean, lehenik eta behin, «zer helbururekin eskatu nahi
|
duzun
mailegu bat» azaldu du María Martín adituak: autonomo bihurtzeko bada, enpresa bat eratzeko, lehendik dagoen negozio batean inbertitzeko… Hala ere, espezialista horrek adierazi du ez dituela kasu guztietan ematen, Administrazioak ziur egon behar baitu laguntza hori itzuli egingo dela (mailegua bada) edo modu egokian erabiliko dela (funts galdurako diru-laguntza bada).
|