|
2003
|
|
|
Abal emaileen egoera: a) Mailegu hartzaileek bezala eta neurri berean erantzungo
|
dute
mailegua ez betetzeagatik edo ez ordaintzeagatik. Hau da, kuotez gain, atzerapenez, prozesuko kostuez, aseguruez eta abarrez ere erantzungo dute. b) Maileguaren eskatzaileek berariaz onartzen ez badute, abal emaileek ez dute inolako informaziorik jasotzen ordaintzeko betebeharra bete den ala ez jakiteko.
|
|
2006
|
|
|
Argitaletxeek, plazaratu duten manifestuan, euskal curriculuma bera auzitan ikusten
|
dute
mailegu bidezko doakotasunaren erruz. Aldi berean, hainbat gizarte eragile, bereziki irakaskuntza mundukoak, egunotan euskal curriculum berri eta edukiz beteriko bat lantzen dabiltza.
|
|
2007
|
|
|
Negozioa handitzeko, lokalak erosteko eta nabeak eraikitzeko hipoteka maileguak ere eskaintzen ditu. " Bai berme pertsonalarekin, bai hipoteka bermearekin, finantza premia berriak sortu ahala izango
|
dute
mailegua, interes finko edo aldakorrarekin, diru sarreren zikloaren arabera", diote Gaztela eta Leongo kutxatik. Pertsonalizatuenak Espainiako banku guztien artean, bik bakarrik eskaintzen dituzte langile autonomoentzako zerbitzu pertsonalizatuenak.
|
|
2008
|
|
|
Ondorioz, berankortasuna eta langabezia handitu egin dira. Horren ondorioz, espainiar guztiak ez dira hilabete bukaerara iristen eta ez
|
dute
mailegu edo kreditu tradizionalik. Aseguru polizak, lantokiak, familia eta lagunak finantziazio aukera gisa zehazten dira.
|
|
|
Hipoteka mailegua sinatuta duten Espainiako etxeek, batez beste, diru sarrera gordinen %49 bideratu behar
|
dute
mailegua ordaintzeko, azken 12 hilabeteetako datuak biltzen dituen Higiezinen Erregistroko Estatistikatik ondorioztatzen denez. Esfortzu maila hori, Balear Uharteetan edo Madrilen %60 ingurukoa, aditu guztiek gomendatzen dute ez gainditzea finantza arazoak saihestu nahi badira.
|
|
|
Gainera, oro har, etxebizitzaren benetako balioaren %80raino finantzatzen dute. Hipoteka batzuek ordainketa urteko hiru kuotatan atzeratzeko aukera ere ematen dute, eta beste batzuek interes finkoa ematen
|
dute
maileguaren bizitzako lehen urteetan (hiru edo bost urte inguru), gero aldagairen batera bideratzeko. Baina aurpegi iluna ere badute, produktu horietako asko bezero berrientzat baitira.
|
|
|
Maileguaren aurreratua Ez ordainketa puntual horiek gertatzen direnean, bezeroak bere zorra ordaintzen du eta erabiltzailearen eta entitatearen arteko kontratu harremana arazorik gabe gauzatzen da. Baina bankuek eta aurrezki kutxek aukera
|
dute
maileguaren aurreratua kuota bakarra ez ordaintzeagatik aplikatzeko, kontratuan horrela jasota badago. Kasu horretan, hipotekaren titularrak maileguan utzitako diru guztia itzuli dio bankuari.
|
|
|
Bisitei dagokienez, iaz 54.292 bisitari gerturatu ziren zerbitzura.Liburutegien ibilbidea zein den ikusteko maileguen datuak oso inportanteak dira. Eta 2003 urtetik progresiboki gora egin
|
dute
maileguek. 2007an 22.069 mailegu egin zituen Altsasuko liburutegiak (10.938 liburu, 10.165 ikus entzunezko eta 966 aldizkari), 2006an baino 4.119 mailegu gehiago.
|
|
2009
|
|
|
Dena dela, hileroko hazkundea motelagoa (%3, 80) izan da urtarrilean abenduko (%3, 29koa) datuekin alderatuta.Denera, zalantzazko 73.935 mailegu eskaini ziren bankuen, kutxen eta kooperatiben artean, aurreko hilabetean baino %8, 4 gehiago.Finantza erakundeka, aurrezki kutxek dute berankortasunik handiena; %4, 85ekoa. Izan ere, krisiaren ondorioz gero eta jende eta enpresa gehiagok
|
dute
maileguei aurre egiteko.Aurrezkiek otsailean emandako 3.453 euroko maileguak berankortasunean sartu ziren, Espainiako Bankuak enpresentzat eta norbanakoentzat emandako mailegu kopurutik (884.851 milioi euro) orotara 42.844 milioi euroko berankortasuna erdietsita.
|
|
|
Lehen ordainketen zenbatekoa murrizteko aukera ematen dute, kuota progresiboaren aukera kontratatuz. Lasaitasuna ematen
|
dute
maileguaren lehenengo urteetan kuota finko bat aseguratzeko; epe horretan, hileko ordainketei aurre egiteko ahalegin ekonomikoa handiagoa izaten da. Maileguaren bizitzaren gainerako zatietako interes aldakorrak merkatuaren joerari jarraituko dio, eta etorkizunean zikloak aldatzeko aukera mantenduko du interes tasetan beherapena izateko.
|
|
|
Interneten, erakunde batzuek maileguak eskaintzen dizkiote Euribor i, gehi% 0,29 Horrek esan nahi du kuotetan urtean ia 700 euro aurreztea ekar dezakeela, Euribor gehi% 1eko hipoteka baten aldean. Etxebizitza berrien ikus onetsiak %64 jaitsi ziren azken urtean, langabezia %66 hazi zen, familien zorra %80 hazi zen eta enpresena %86ra igo zen… Datu horiek guztiek erne jarri dituzte finantza erakundeak, eta orain, berankortasunaren igoeraren aurrean, zuhurtzia handiagoz jokatu
|
dute
maileguak ematerakoan. Krisiarekin, erakundeen kreditu negozioa asko aldatu da.
|
|
|
Baina kontuan hartu behar da 2007an berankortasuna, batez beste, %0, 435ekoa zela; 2008an, berriz, %3, 18koa; eta aurreikuspenen arabera, hazten jarraituko du. Bankuek eta kutxek esan
|
dute
mailegu eskaerak erori egin direla, baina, egia esan, haiek ere lagundu dute murrizketa hori lortzen, gogortu egin baitituzte produktu horiek emateko baldintzak eta betekizunak. BBVAn, adibidez, esaten dute 2007an 100 mailegutik 77 ematen zituztela eta 2008an kopuru hori 73 izatera jaitsi zela.
|
|
|
Ondasun higiezin bat jabetzan duen alderantzizko hipotekaren titularrak hilero jasotzen du bere banku erakundearen errenta, hainbat faktoreren arabera kalkulatua. Jabea hiltzean, oinordekoek erabakitzen
|
dute
mailegua ordaintzeari aurre egitea bankuak titularrari eman dizkion errenten guztizkoa, edo erakundeak bermea betearazten uztea, hau da, higiezina saltzea zorra ordaintzeko eta jaraunsleei salmentatik geratzen den dirua ematea. Alderantzizko hipotekarako baldintzak Hipoteka Merkatua Arautzeko Legeak, 2007ko abendutik indarrean dagoenak, alderantzizko hipotekei buruzko guztia antolatzen du, eta horretarako baldintza eta berme hauek ezartzen ditu:
|
|
|
Mailegu pertsonalen alorrean, tasa %7tik gorakoa da (emandako 100 mailegutik zazpi baino gehiago ez dira kobratzen). Hori dela eta, bankuek orain beldur handiagoa
|
dute
maileguak emateko. Egiten dute, baina ez kobratzeko aukera gehiago dagoenez, aplikatzen diren tasak ez dira jaisten, nahiz eta Euriborrak edo tasa ofizialek egin.
|
|
|
Hala ere, Udalaren egoera ekonomiko finantzarioa oso saneatua dagoela gaineratu du. 2010ean amaituko
|
dute
maileguaren amortizazioa, eta orduan, Udalaren zorpetze maila zero izango da.
|
|
|
Nicolas Sarkozy Frantziako Errepublikako presidenteak atzo zehaztu zuenez, autogileek bost urte barru itzuli
|
dute
mailegua, %6ko interesarekin. Bankuen aldetik jasoko lituzketen baino baldintza hobeak dira horiek, baina emaitzak hobetzen badituzte interes handiagoak ordaindu dituzte.
|
|
2010
|
|
|
Horretara bideratu da historikoki gizarte ekintzan gastatzen ez zen mozkinen zatia. Baina larritasunean Espainiako Bankua bakarrik izan
|
dute
mailegu emaile. Hori bai, epez eta interesez ordaindu duten mailegua eman die delako FROB fondoak, eta unea iristen denean hor izango dira beste bankuak harrapakin jazarria irensteko.
|
|
|
Plataforma horiek, berez, ez
|
dute
mailegurik ematen (bitartekari baino ez dira), eta, ondorioz, euren jarduna ez du arautzen Espainiako Bankuak.
|
|
|
Azken bi edo hiru nominak, Errentaren azken bi aitorpenak eta kontu korronteetako mugimendu berrienen laburpenak eskatzen dituzte. Halaber, kalkulatzen
|
dute
maileguaren eskatzaileek hileko diru sarreren %35 – %40 baino gehiago kuota ordaintzeko erabiliko ez dutela. Higiezinaren balioaren %100 finantzatu ahal izateko, ia banku guztiek nomina eta ordainagiriak helbideratzea eskatzen dute.
|
|
|
Urtarrilaren 1a arte, etxebizitzaren erosle berri guztiei aplikatuko zaie fiskalitatea. Hurrengo asteetan, pisu bat erosten dutenek indarrean dagoen fiskalitatea eskuratuko
|
dute
maileguak irauten duen bitartean, soldata edozein dela ere. Mailegua sinatuta dutenek ere onura fiskalak izango dituzte 2011tik aurrera eta hipoteka amortizatzeko denbora guztian.
|
|
2011
|
|
|
Bada, egoera horretan, urte txar bat baldin badute, bereak egin du: ez
|
dute
maileguak ordaintzeko dirurik lortzen, ez dute mantentzeko baliabiderik eta abar. Horregatik, besteak beste, joaten dira pilaka hirietara.
|
|
2012
|
|
|
Nomina aurrerakina bankuan: finantza entitateek aukera ematen
|
dute
mailegu bat eskatzeko nominaren balioarekin edo nominaren hainbat multiplorekin. Oro har, mailegu pertsonaletan baino interes tasa txikiagoak dituen mailegua da, edo, are gehiago, interes tasa zero ere badu.
|
|
2013
|
|
|
Kreditu bat, azken baliabide gisa Irudia: Rubén García/ Eroski Consumer Pertsona askok eskatzen
|
dute
mailegu bat beren hezkuntza bezalako beharrezko gastuei aurre egiteko seme alabak Fiskalarekiko betebeharrak formalizatzea edo dirua tratamendu medikoren baterako erabiltzea. Baina, era berean, ohikoa da eskaera hori hain garrantzitsuak ez diren beste behar batzuetara iristea, hala nola bidaietara, ibilgailu bat erostera, familia festetara, ezteiak eta jaunartzeak edo kontsumoa finantzatzea.
|
|
|
Euroaren eremuan interes tasak jaitsi ondoren, gauza bat da finantza merkatuek interpretatzen dutena, eta beste batek, berriz, herritarrengan duen zuzeneko eragina. Kontsumitzaileek jakin nahi
|
dute
maileguak merkatuko diren, hipoteketan diru pixka bat aurrezteko aukera izango ote den edo inbertsioek errentagarritasun handiagoa sortuko duten, hurrengo erreportajean azaltzen diren egoerak.
|
|
|
komisioak eta egun bakar batean instalatzen da. Horrela, 1.800 euroko batez besteko zenbatekorako, 12 hilabeteko amortizazio epearekin, produktu hau eskatzen dutenek 150 euroko hileko kuota nominala ordaindu
|
dute
mailegua itzultzeko. Hala ere, ez da kreditu iraunkorra, urte bukaera arte eskaintzen baita sustapen gisa.
|
|
2014
|
|
|
Suedian bide egokia aurkitu dute liburutegiek liburu elektronikoak maileguaren bidez emateko: Atingo izeneko plataforma sortu
|
dute
maileguak kudeatzeko. Plataforma horren bitartez, argitaletxe eta liburutegiek negoziatzen dituzte liburu elektronikoen mailegu baldintzak.
|
|
2016
|
|
|
Ordaintzen ez den kreditu batek etxearen bahitura ekar dezake eta langabetuek ezin
|
dute
mailegu bat eskatu. Horiek dira artikulu honetan sartzen diren finantziazio pertsonalarekin lotutako gezurrak.
|
|
2017
|
|
|
Ikerketatik ondorioztatu genuen Zadarreko arbanasiera mintzairan kontzeptu zehatz batzuei erreferentzia egiteko bi sinonimo edo gehiago erabiltzen dituztela. Batzuetan, nahiz eta beren arbasoek jatorri lurraldetik ekarritako hitza ezagutu, nahiago izaten
|
dute
mailegua erabili egoeraren eta giroaren arabera. Oso fenomeno arraroa da, munduan dagoen bakarrenetakoa, izan ere, ez da arrunta hiztun bakar batek kontzeptu bera izendatzeko sei sinonimo ezagutzea.
|
|
|
Komisioak ordaintzeko modu horrek ahalegin ekonomiko askoz handiagoa eskatzen du, kreditua bizitza osoan hasi baino askoz ere handiagoa izan dadin. Sakrifizio hori dela eta, erakunde askok aukera ematen
|
dute
mailegu pertsonalak formalizatzeko komisioak finantzatzeko, hau da, hileko guztien artean banatutako komisio horien zenbatekoa ordaintzeko, eta horrela kredituaren bizitzaren hasieran ordainketa handia egitea saihesteko. Aukera hori hasieran hain kuota altua izatea baino askoz erosoagoa izan badaiteke ere, komisioak finantzatzea haren kostuaren gaineko interesak ordaintzea izango da.
|
|
2018
|
|
|
Hamarkada bat geroago, esaldi hori berriro ere espainiar askoren ahotan dago: merkeagoa da hipoteka baten kuotak ordaintzea alokairu errenta bat baino. Hala ere, denek ezin
|
dute
mailegu bat eskuratu etxe baten erosketa finantzatzeko. Ondoren, hiru puntutan laburbildu ditugu hipoteka kreditu baten bidez etxebizitza bat erosteko bete behar diren baldintzak.
|
|
2019
|
|
|
Hala ere, «sinatuz gero, diferentzialak hobaria izango du hasieran hitzartutakoaren aldean», azaldu du abokatuak. Batzuetan, poliza maileguari lotzen ez bazaio eta onuraduna entitatea dela adierazten bada, bankuek ez
|
dute
maileguaren kontzesioa onartzen. Lege berriak praktika hori geldiarazi nahi du, debekatu egiten baitu hipoteka bat onartzea hari lotutako produktuak kontratatzera baldintzatzea, «nahiz eta erakundeek hori egiteko moduak bilatu».
|
|
2020
|
|
|
arrapalak, igogailuak, gelak, etab. Guztiek eskatuko dute kreditu garrantzitsu bat, ordaintzen ari direna. Etorkizunean adineko pertsonen parterik gabe geratzen badira, dela hil direlako, dela haien senideek eramaten dituztelako, diru gutxiago jasoko dute eta
|
dute
mailegua ordaintzen jarraitu. Gainera, presoen heriotzagatiko erantzukizun posiblea dago, eta hori ebatzi da, eta presorik gabe gelditzen badira, langileak kaleratu dituzte.
|
|
2021
|
|
|
Horri erabilera emateko modua bazegoela iruditu zitzaigun". Hala, lehendik zituzten jolasekin nahiz erosi dituzten beste berri batzuekin osatu
|
dute
maileguan jartzeko eskaintza. Nabarmendu du saiakera berezi bat egin dutela euskarazko materialarekin.
|
|
|
Sistema horrek egunerokoan du isla: afro amerikarrak ikasleko diru laguntza gutxiago jasotzen dituzten eskoletara joan ohi dira; aukera gutxiago dute lan on bat lortzeko, euren izenek «afro amerikar kutsua» dutelako; unibertsitatera heltzen badira ere, ikasle zuriek baino aukera gutxiago
|
dute
mailegu bat eskuratzeko —nahiz eta ikasketetan emaitzak ia berak lortu—; haurdunaldian, arazo gehiago izaten dituzte, eta, ondorioz, amen heriotza tasa ere handiagoa da komunitate horretako kideen artean.
|
|
2022
|
|
|
Hala ere, ez dago dena galduta aurrezki gutxi eta hipoteka bat behar dutenentzat: finantza erakunde baten aurrean nola saldu badakite, askoz aukera handiagoa
|
dute
mailegua eskuratzeko. Hona hemen xehetasunak:
|
|
|
Merkatuetan dirua sartzeari utzi dio, eta horrek interes tipoak igoarazi ditu. Enpresek nabaritu
|
dute
maileguak garestiago daudela, eta Euriborra goraka ari da. Hipoteka aldakorra duten herritarrak dar darka daude, eta Saezek mezu gazi gozoa bidali die:
|
|
2023
|
|
|
uztailekoa azken igoera izango dela diotenak, eta irailerako beste bat espero dutenak. Uste horiek eragina
|
dute
maileguetarako gehien erabiltzen den indizearekin, Euriborrarekin. %3, 965era iritsi zen atzo, eta agian gaur bertan gaindituko du %4ko muga.
|