|
2001
|
|
|
A ren inportazioak, aurreratze? baten bidez ordaintzen dira, hau da, G-ko edozein egoiliarrek A-ko edozein egoiliarri
|
emandako
mailegu baten bidez; beraz, epealdi horretan, A herrialdearen etorkizuneko soberakina, gauzatzen, da.
|
|
2002
|
|
|
Ohiko etxebizitza besterentzearen ondoriozko berrinbertsioaren kasuan,% 50eko portzentajea dagokion inbertsio soberakinari dagokio. – Finantzaketa kreditu erakunde edo aseguru etxe baten bidez edo enpresek beren langileei
|
emandako
maileguen bidez egitea. – Lehenengo hiru urteetan guztira eskatutako zenbateko osoaren %40 gainditzen duten kopuruak ez amortizatzea.
|
|
|
Faktore horretaz gain, kontsultatutako analistek beste arrazoi batzuk ere ikusten dituzte, hala nola finantza erakundeen kreditu zorroaren narriadura bera, nazioartean gertatzen ari den dezelerazio ekonomikoaren ondorio, Espainiari eta Latinoamerikari eragiten diona, banku handiak bertan baitaude. Kaudimengabezietarako hornidurak finantza sektoreak huts egindako kredituetatik babesteko duen tresna dira, eta ‘hornidura orokorra’(
|
emandako
mailegu guztiak markatuta), ‘berariazkoa’ (kreditu berankorrei lotua) eta estatistika (2000 urtean Espainiako Bankuak sortua, ziklo ekonomikoak ezartzen dituen gorabeherak saihesteko) sartzen dira. Kaudimengabeziarako hornidura bolumenik handiena bankuetan dago:
|
|
2004
|
|
|
Ministroen Kontseiluak atzo onartu zuen Etxebizitza Planaren esparruan
|
emandako
mailegu kualifikatuei aplikatuko zaien interes tasa %3, 16ra jaistea. Sustapen Ministerioak azaldu zuen murrizketa hori etxebizitza planetan mailegu horien interes tasak berrikusteko ezarritako arauen aplikazioaren ondorio dela.
|
|
|
Sustapen Ministerioak azaldu zuen murrizketa hori etxebizitza planetan mailegu horien interes tasak berrikusteko ezarritako arauen aplikazioaren ondorio dela. Etxebizitza Planeko 2002, 2003 eta 2004 programetan
|
emandako
mailegu kualifikatuen motak, Etxebizitza Planeko guztiak eta aurreko planetako 1998, 1994 eta 1995 programetakoak murriztea ere erabaki zen. Exekutiboaren arabera, interes tasen murrizketa horiek %5, 5etik %9, 7ra jaitsiko dira maileguen amortizazio kuotetan 592.000 familiarentzat baino gehiagorentzat, bere garaian etxebizitza bat erosi zutenentzat aipatutako plan eta programen babesean, edo aurten etxean erosiko dituztenentzat.
|
|
|
Exekutiboaren arabera, interes tasen murrizketa horiek %5, 5etik %9, 7ra jaitsiko dira maileguen amortizazio kuotetan 592.000 familiarentzat baino gehiagorentzat, bere garaian etxebizitza bat erosi zutenentzat aipatutako plan eta programen babesean, edo aurten etxean erosiko dituztenentzat. 2004ko programako mailegu mota berria, %3, 16koa, kreditu erakundeek aurten ematen dituzten mailegu kualifikatuei eta 2002 eta 2003 programen barruan
|
emandako
mailegu guztiei aplikatuko zaie, tasa berria Estatuko Aldizkari Ofizialean (BOE) argitaratu eta hilabete igaro ondoren gertatzen den lehen aurrera. Era berean, 1998 Etxebizitza Planean emandako mailegu kualifikatuen mota, hau da, %2, 92, kosturik gabe aplikatuko zaio mailegu hartzaileari BOEn argitaratu eta hilabete igaro ondoren gertatzen den lehen aurrera.
|
|
|
2004ko programako mailegu mota berria, %3, 16koa, kreditu erakundeek aurten ematen dituzten mailegu kualifikatuei eta 2002 eta 2003 programen barruan emandako mailegu guztiei aplikatuko zaie, tasa berria Estatuko Aldizkari Ofizialean (BOE) argitaratu eta hilabete igaro ondoren gertatzen den lehen aurrera. Era berean, 1998 Etxebizitza Planean
|
emandako
mailegu kualifikatuen mota, hau da, %2, 92, kosturik gabe aplikatuko zaio mailegu hartzaileari BOEn argitaratu eta hilabete igaro ondoren gertatzen den lehen aurrera. Azkenik, aurreko programetako maileguei aplikatu beharreko interes tasa berriak (%3, 11), hau da, 1998koak (Etxebizitza Plana), 1994koak eta 1995ekoak (Etxebizitza Plana) indarrean egongo dira BOEn argitaratzen direnetik, mailegu bakoitzaren hurrengo amortizazio urte osoa hasten denetik.
|
|
2005
|
|
|
Kontzeptu horrengatik
|
emandako
maileguei 421.500 milioi euro gehitu zitzaizkien ekainera arte, maximo historiko berria
|
|
|
Kopuru horrek puntu bateko azelerazioa dakar aurreko urteko epe berean izandako igoerarekiko. Espainiako Bankuaren arabera, egoiliarrak diren kreditu erakundeek etxebizitzei etxebizitza erosteko
|
emandako
maileguak 421.500 milioi eurokoak izan ziren ekainera arte, eta horrek maximo historiko berria dakar. Etxebizitzen erosketagatiko zorpetzea handitu egin da higiezinen prezioak pixkanaka gora egin duelako.
|
|
|
Kontzeptu horietarako, Planak 1.985 milioi euroko gastua aurreikusten du guztira. Beste 239,78 milioi eurorekin, Etxebizitza Sailak babestutako etxeak erosteko
|
emandako
maileguak lagunduko ditu. Programa osoan 2.998 milioi euroko partida.
|
|
2006
|
|
|
Ordainketa horren munta, notaritzak aplikatzen dituen tasen eta
|
emaniko
maileguaren muntaren araberakoa izango da.
|
|
|
Testu berriak, 1971koak bezala, beherapen ugari ematen dizkie familiei garraioan (%20 eta %50 artean) eta museoetarako eta antzokietarako sarreretan; ikastetxeetako tasen eta matrikulen salbuespenak eta hobariak, eta derrigorrezko hezkuntzan liburuak erosteko beka eta laguntzetarako lehentasunezko tratua. Orain ere lehentasuna ematen zaie familia horiei babes ofizialeko etxebizitzak eskuratzeko edo erakunde publiko eta pribatuek horrelako etxeetarako
|
emandako
maileguak eskuratzeko. Berritasun gisa, testu berriak Gizarte Segurantzako kuoten %45eko hobaria ekarri du, haurrak eta etxea zaintzeko langileak kontratatzen dituzten familientzat.
|
|
2007
|
|
|
Eskualdatzaileak edo horrekin ados jarrita jardun duen hirugarren batek eskuratzaileari
|
emandako
maileguak suntsiarazi egingo dira, azken horrek atzera egin edo kontratua suntsiarazten badu 10 artikuluan ezarritako kasuetako batean.
|
|
|
Eskuratzailea subrogatuz gero eskualdatzaileari
|
emandako
maileguan, behin atzera egitea edo suntsiarazpena egikarituta, maileguak azken horren kontura iraungo du.
|
|
|
Kasu honetan, hileko kuotaren adinako zenbatekoarekin ordaintzen da, ezbeharraren unean, hipotekan edo maileguan, gaixotasunagatiko edo istripuagatiko edo langabeziagatiko laneko bajaren kasuan, lanbidearen arabera. Halaber, ez da atzean geratu Santander babes aseguruen aldeko gerran, eta' Santander Protección Crédito' diseinatu du, finantza erakunde horrek
|
emandako
mailegu, zerbitzu eta hipoteken titularrak estaltzen dituen asegurua. Maileguen amortizazioa Banestok poliza hori hipoteka merkatuarekin lotu du batez ere, eta horretarako garatu du aseguru hau, hipoteka berri bat kontratatzen duten bezeroentzat.
|
|
|
Birrindutako pieza berreskuratzea Bitxi edo alhaja bat berme gisa uzten denean, berreskuratu egin daiteke, baina gehienez ere urtebeteko epean, eta, betiere, Pietate Mendiak emandako zenbatekoa gehi hark maileguaren truke kobratzen dituen interesak —ehuneko hori piezaren eta erakundearen balioaren araberakoa da— itzul badaitezke, baina, gaur egun, %5 eta %10 bitartean. 12 edo 13 hilabeteko epean
|
emandako
mailegua ordaindu ezin bada, arropak enkante publikoan sartzen dira, eta Pietate Mendia mailegu balioa baino gehiago saltzen saiatzen da. Baina “soberakin” hori ez zaio geratzen erakundearentzat, piezaren jabeari ematen zaio.
|
|
|
Epe hori 1 hilabetekoa izan daiteke, birrindutako piezen eta dagokion erakundearen arabera. Epe horretan,
|
emandako
mailegua gehi interesak ordaindu ditu. Interes horiek bitxiaren arabera edo kasuan kasu zehazten dira, baina %10 eta %25 artean egon daitezke hilean, erakundearen arabera.
|
|
|
Interesak %10 eta %25 bitartekoak izan daitezke, eta behar bezala ordaintzen ez bada, etxea ondasunak jabetzan izatera pasatzen da. Zorra ezin bada hitzartutako epean kitatu, mailegu hartzaileak epe hori luza dezake zordunak
|
emandako
maileguaren gaineko hileko interes tasa gutxienez ordaintzen badu. Hala ere, maileguan utzitako dirua eta bere interesak behar bezala ordaintzen ez badira, enkargu etxeak ondasunaren jabetza xurgatu eta nahi duen bezala saldu ahal izango du.
|
|
|
Adibidez, Pietate Mendietan, bezeroek berreskuratu ez zituzten objektuak enkantean jartzen dira, baina mailegatutako zenbatekoa baino prezio handiagoan saltzen badira, interesak barne, entitateek konpromisoa hartzen dute irabazi hori mailegu hartzaileei ordaintzeko, Espainiako Aurrezki Kutxen Konfederazioaren datuen arabera. Enkargu etxeetan, aldiz, bezeroek berreskuratu ezin izan zituzten baliozko objektuak libreki merkaturatu ditzakete, eta ez diete inolako ordainsaririk
|
emango
maileguan utzitako dirua baino kopuru handiagoan saltzen badituzte. Gainera, ondasunen tasazio balioan eta kobratzen duten interesean bereizten dira, enpatia etxeetan handiagoa baita, non %10 eta %25 artean baitaude.
|
|
2008
|
|
|
Zertan datzan? Kapital eskakizunak bankuen mailegu ahalmena (jarduera) mugatzen duenez,
|
emandako
maileguak titulu bihurtu eta saldu. Saldutakoaren gainean kapital eskakizuna desagertzen da (bankua ez den zera batek erosten badu, noski) eta salmentak dirua dakarkio bueltan bankuari.
|
|
|
Ez da behar 200 artikuluan aipatu hipotekarik probintzia edo herriei
|
emandako
maileguetan, baldin eta horiek lege eskuespena badute jesapenak kontratatzeko eskuespen horretan zehaztutako mugen barruan, eta maileguan emandako kapitalaren, korrituen eta gastuen ordainketa bermatu bada errenta, eskubide, kapital, errekargu edo zerga berezien bitartez.
|
|
|
Ez da hipotekarik behar, berebat, estatuari
|
emandako
maileguetan; halakoak egin daitezke nazio ondasunak erosten dituztenen ordaindukoen gain.
|
|
|
Estatuari, probintziei zein herriei
|
emandako
maileguak bost urtetik beherako epean ordain daitezke.
|
|
|
Horrez landara, bankuok obligazio bereziak jaulki ditzekete, estatuari, probintziei nahiz herriei
|
emandako
maileguen balioarekin.
|
|
|
derrigorrekoak, aukerakoak eta betebeharrekoak. Lehenengoek ez diote aukerarik
|
ematen
mailegu emaileari. Aukerako bihurketetan, mailegu emaileak aukera dezake zor berria harpidetu edo zaharra mantentzea.
|
|
|
Subrogazio batzordea: subrogazioa pertsona batek, zorra bere gain hartuz, maileguaren titularra juridikoki ordezkatzen duen egintza da,
|
emandako
maileguaren ondoriozko eskubide eta betebeharrekiko, hau da, maileguaren titular bihurtzen dena. Pertsona batek hipoteka bat jasotzen duen etxebizitza partikular bati erosten dionean edo zuzenean sustatzaile edo eraikitzaile bati erosten dionean gertatzen da.
|
|
|
Datuak ez du jasotzen kredituko finantza establezimenduen (EFC) berankortasuna, izan ere, entitate horiek kredituak eman ditzakete, baina ez gordailuak, eta oso berandutze indize altua dute. Uztailera arte
|
emandako
maileguen bolumen osoa 1,78 bilioi eurokoa izan zen, eta horietatik 38.375 milioi zalantzazkoak ziren. Kaxak, buruan Entitateen arabera, kutxek berankortasunaren buruan jarraitzen dute, uztailean %2, 55eko tasarekin, ekaineko %1, 9 baino 0,65 puntu gehiago.
|
|
|
Orain arte, bankuek dirua ematen zuten" norengan, zenbatetan eta nola konpondu gabe, beren profilagatik ez ordaintzeko arrisku handia zuten kontsumitzaileengan ere konfiantza izanda". Bankuak arrisku maila handia onartzen zuen, ekonomia ondo zihoalako, langabezia maila ez zelako maila kezkagarrietara iristen, eta etxebizitza —hipotekak ematen ziren bermea— denbora gutxian balioa handitzen zen
|
emandako
maileguaren gainetik. Gorabehera horien ondorioz, jende askok" asko zorpetu zen, bere ahalmenen gainetik bizi zen".
|
|
|
Hala, zalantzazko kredituen saldoa 1.937 milioi euro igo zen abuztuan, 45.631 milioi eurokoa izan baitzen; aurreko hilean, berriz, 43.694 milioikoa. Zalantzazko kredituen saldoak 1.937 milioi euro egin zuen gora irailean, abuztuan baino Irailera arte
|
emandako
maileguen bolumen osoa 1,79 bilioi eurokoa izan zen. Gainera, berankortasuna handitzeak hamabosgarren igoera dakar jarraian.
|
|
|
Baina mailegu bat eskatu nahi duenak bere egungo egoera ekonomikoaren berri eman behar dio bankuari, zer ondasun mota dituen, bere lanetik datozen diru sarrerak eta beste erakunde batekin edo dirua eskatzen ari den bankuarekin izan ditzakeen zorrak. Bezeroren batek informazioa ezkutatu nahi badu, jakin behar du Espainiako Bankuak erregistro bat duela
|
emandako
mailegu guztiekin: Espainiako Bankuaren Arriskuen Informazio Zentrala (CIRBE).
|
|
|
Espainiako Hipoteka Elkarteak (AHE) berriki jakinarazi du hipotekaren berankortasun tasa hirukoiztu egin zela urtebetean. Espainiako familiei
|
emandako
maileguetako kuoten ez ordaintzeak %1, 8 baino gehixeago ziren irailean; duela urtebete bakarrik kopuru hori puntu erdia baino ez zen. Eta horrek pentsarazten du zifra horrek gora egingo duela.' Hain zuzen, analisten aurreikuspenen arabera, 2009an berankortasun tasak gorantz jarraituko du, %6ra iritsi arte.
|
|
|
Eta horrek pentsarazten du zifra horrek gora egingo duela.' Hain zuzen, analisten aurreikuspenen arabera, 2009an berankortasun tasak gorantz jarraituko du, %6ra iritsi arte. Honaino, modu ofizialean ezagutzen dena; hala ere, banketxeek
|
emandako
mailegu eta kredituei buruzko zifrak erabiltzen dituzte, eta horiek kobratzeak ziurgabetasun pixka bat eragiten die, eta, Espainiako Bankuak argitaratutako azken datuen arabera, horien bolumena 45.631 milioi eurokoa da, hilabetean 1.937 milioi euro baino gehiago. Horren guztiaren ondorioz, moroso profil berri bat agertu da, orain arte zordun nagusia zenarekin zerikusirik ez duena, profesionala eta nahita egina, eta ez zuena ordaindu nahi ez zuelako.
|
|
2009
|
|
|
Orain ez dute
|
ematen
mailegurik etxebizitzaren% 100 finantzatzeko, ez dute onartzen familia baten hileko diru sarreren% 40 baino gehiago erabiltzea mailegua ordaintzeko, edo ez dute eskaririk aintzat hartzen hipoteka abalik eduki ezean.
|
|
|
Ez da behar 200 artikuluan aipatu hipotekarik probintzia edo herriei
|
emandako
maileguetan, baldin eta horiek lege eskuespena badute jesapenak kontratatzeko eskuespen horretan zehaztutako mugen barruan, eta maileguan emandako kapitalaren, korrituen eta gastuen ordainketa bermatu bada errenta, eskubide, kapital, errekargu edo zerga berezien bitartez.
|
|
|
Ez da hipotekarik behar, berebat, estatuari
|
emandako
maileguetan; halakoak egin daitezke nazio ondasunak erosten dituztenen ordaindukoen gain.
|
|
|
Estatuari, probintziei zein herriei
|
emandako
maileguak bost urtetik beherako epean ordain daitezke.
|
|
|
Horrez landara, bankuok obligazio bereziak jaulki ditzakete, estatuari, probintziei nahiz herriei
|
emandako
maileguen balioarekin.
|
|
|
Estatuan jarduten duten bankuek, kutxek eta kooperatibek enpresei eta norbanakoei
|
emandako
maileguen berankortasun tasa %4tik gorakoa izan da otsailean, alegia, %4, 13koa, 1996ko azarotik izandako igoerarik handiena.
|
|
|
Dena dela, hileroko hazkundea motelagoa (%3, 80) izan da urtarrilean abenduko (%3, 29koa) datuekin alderatuta.Denera, zalantzazko 73.935 mailegu eskaini ziren bankuen, kutxen eta kooperatiben artean, aurreko hilabetean baino %8, 4 gehiago.Finantza erakundeka, aurrezki kutxek dute berankortasunik handiena; %4, 85ekoa. Izan ere, krisiaren ondorioz gero eta jende eta enpresa gehiagok dute maileguei aurre egiteko.Aurrezkiek otsailean emandako 3.453 euroko maileguak berankortasunean sartu ziren, Espainiako Bankuak enpresentzat eta norbanakoentzat
|
emandako
mailegu kopurutik (884.851 milioi euro) orotara 42.844 milioi euroko berankortasuna erdietsita.
|
|
|
Adibide moduan, Fiarek 48 hiletan% 0, 85ko interes finkoa duen aurrezki libreta eskaintzen du. Erakunde horrek, 2006 eta 2008 artean, lortutako gordailuen kopurua bikoiztu du, 50 gizarte proiektu baino gehiago finantzatu ditu eta
|
emandako
maileguak% 52 igo dira.
|
|
|
Adibide moduan, Fiarek 48 hiletan% 0, 85ko interes finkoa duen aurrezki libreta eskaintzen du. Erakunde horrek, 2006 eta 2008 artean, lortutako gordailuen kopurua bikoiztu du, 50 gizarte proiektu baino gehiago finantzatu ditu eta
|
emandako
maileguak% 52 igo dira.
|
|
|
Banku pribatuei
|
emandako
maileguak
|
|
|
– Banku zentralak banku pribatuei
|
emandako
maileguak murriztu.
|
|
|
Hain zuzen ere, industrializazioa bultzatzeko asmoz, inbertsioak egiteko
|
emandako
maileguak bermatu beharra sortzen da eta, horretarako, hipoteka sistema antolatu beharra ere bai. Horrek eskatzen du ondasun higiezinak ondo identifikatzea eta beren gain ezarritako zamei segurtasuna ematea.
|
|
|
Banku eta aurrezki kutxek kredituen kontzesioa murriztu dute berankortasun tasa handiak direla eta. Baina erabiltzaileek likidezia behar dute beren gastuei aurre egiteko, eta irtenbide bat da aurrez
|
emandako
maileguetara jotzea, nahiz eta denak ez dauden horiek kontratatzeko moduan. Premia handiena duten pertsonek ezin dituzte haietara sartu, finantza erakundeek arrisku txikiagoko bezeroei soilik ematen dizkietelako, hau da, zorrik eta atzerapenik gabeko banku historiala duten eta kontu korrontean gutxieneko kopuru bat duten bezeroei.
|
|
|
Poliza bat sinatzean, aseguru etxeek errentariaren azterketa egiten dute, haren finantza gaitasunaren ebaluazioa lortzeko. Ez ordaintzearen aurrekaririk baduen edo ez, diru sarreren bolumena eta
|
emandako
maileguak aztertzen dituzte. Kaudimen indize egokiak betetzen ez badituzte, entitateek abal emaile baten figura eska dezakete.
|
|
|
Aldagai gehienek izan dute hazkundea: negozio bolumenak %5, 8koa (46.456 milioi euro), bitartekaritza tarteak %16, 2koa, ohiko tarteak %15, 6koa, ustiapen gastuek %5, 3koa,
|
emandako
maileguen kopuruak %7, 1koa eta gizarte ekintzak %11, 2koa. BBK k 91,2 milioi euro gastatu zituen iaz gizarte ekintzan.
|
|
|
Hori, noski, baldin eta banku edo aurrezki kutxak gutxieneko mugarik jarri ez badio Euriborraren jaitsierari. Klausula horiek ugaritu egin dira azken urtean
|
emandako
maileguetan, interes tasak behera egin ahala, bankuek irabazi marginari eutsi nahi ziotelako. Muga horiek ezabatzen saiatzea aholkatu diete kontsumitzaileen elkarteek bankuetako bezeroei.
|
|
2010
|
|
|
Bizi garen mundua gure arbasoek utzitako ondaretzat ez ezik, hurrengo belaunaldiek
|
emandako
mailegutzat hartu behar dugu. Garapen iraunkorrak, funtsean, gauregungo garapen ereduaren eta horrek ekosistema naturaletan duen inpaktuareninguruko hausnarketa sakona eskatzen du.
|
|
|
Horrenbestez, gerora AEBetako kontsumo pribatuaren joera doitzekoa izan da eta horrela mundukoeskaria akuilatzeko funtzioa apalduz joan da azken hiru urteetan. Munduko enparauan ere azpikontsumoaren arazoa lehenago lehertu ez bada, kontsumoari
|
emandako
maileguen hedapenagatik izan da. Horrela, bada, finantzarizazioak elikatuduen kredituaren hedapen erraldoiak eredu neoliberalak sortutako bi desoreka makroekonomiko saihesten lagundu du.
|
|
|
Kreditu funtzioaren helburua kanbio tasa mantentzeko arazoak zituzten herrialdeeikredituak eskaintzea zen. NDFk
|
emandako
maileguekin bi helburu lortu nahiziren: alde batetik, nazioarteko merkataritza sistemari likidezia nahikoa ziurtatzeanazioarteko merkataritza bultzatzeko, eta bestaldetik, epe laburreko arazoak, arazokoiunturalak zituzten herrialdeei laguntzak emanez, debaluazio lehiakorrak ekiditea.
|
|
|
Iparraldeko bankuek, beraz, irtenbide bat aurkitu nahian Hegoaldeko herrialdeei maileguak oso erraz eta osomerke eman zizkieten gehiegi aztertzeke ordaintzeko gai izango ziren ala ez.Kontuan izan behar da garai hartan Iparraldea krisi sakonean sartuta zegoela etaberaz kreditu eskaria erabat geldotuta. Eta Hegoaldera
|
emandako
mailegu askointeres tasa aldakorrean eman ziren.
|
|
|
Kreditu tradizionalak Entitate batzuek kreditu zerbitzu tradizionalak baino ez dituzte. Etorkizuneko senar emazteei
|
emandako
maileguek edozein gastu finantzatzeko aukera ematen dute, hala nola jatetxearen ordainketa, bi ezkontideen janzkiak edo eztei bidaia, bai eta senideek eta lagunek opari gisa sartutako zenbatekoak kontu batean jasotzeko ere. Bankuek eta kutxek bezeroak erakartzeko eta leialtzeko estrategian biltzen dituzte kontratu horiek.
|
|
|
Era guztietako kredituak biltzen dira: pertsonalak (autoa, altzariak, etxetresna elektrikoak, bidaiak, ikasketak), hipotekak, txartelak, ia paperik gabe
|
emandako
mailegu azkarrak. Dagokion azterketaren ondoren, eragiketa bideragarria bada, emaitza hipoteka berri bat sinatzea izan behar da, aurrekoa baino epe luzeagoan eta kreditu guztien letren batura baino txikiagoa den hileko hipoteka letrarekin.
|
|
|
Orain arte, Espainiako aurrezki kutxen historian, interes politikoek bultzatutako proiektuetako finantzaketa edo partaidetza eragiketen kasu ugari agertu dira (maileguak sinatzea eraikitzaileei, pertsona jakin batzuei komisio interesgarriak ematen zizkieten, gune jakin batean interes handiak dituzten enpresetan kapitala hartzea, etab.).). Batzuetan, erabaki horiek muturreraino eraman dute aurrezki kutxen emaitza kontua (batez ere," higiezinen boom" betean sustatzaileei
|
emandako
mailegu kontaezinak). Neurri berriarekin, aurreztaileak bi helbururekin babestu nahi dira, eta kudeaketa independentea lehenetsi.
|
|
|
Espainiako Bankuak zalantzazko kredituei buruz argitaratu duen azken txostenak adierazten du bankuek, aurrezki kutxek eta kreditu kooperatibek partikularrei eta enpresei
|
emandako
maileguen berankortasuna %5, 247ra jaitsi zela ekainean, maiatzeko tasa baino txikiagoa (%5, 394). Berankortasunaren beherakada hori aurtengo bigarrena da, 2009ko irailaz geroztik mantendu den joera hautsi baita martxoan.
|
|
|
Bankuetan, kutxetan eta kooperatibetan zalantzazko kredituak 94.009 milioi euro izan ziren ekainean, maiatzean baino 1.282 milioi gutxiago, 1,791 bilioi euroko kreditu zorroan, maiatzeko 1,766 bilioi baino zertxobait gehiago. Datu horiek ez dituzte kontuan hartzen kredituko finantza establezimenduek (EFC)
|
emandako
maileguak, maileguak eman baititzakete, baina ez dute gordailurik jasotzen eta berankortasun handia dute, %10, 13koa ekainean. Hilabete honetan, bankuek %5, 316ko berankortasun tasa ezarri zuten, eta aurrezki kutxek gainditu egin zituzten.
|
|
|
Azken baldintza da unibertsitateko ikasleak, 2010 urtean ikasturtea hasteaz gain, ekitaldian 6.000 eurotik gorako errentarik jaso ez izana. Katalunian, Unibertsitateko Laguntzak Kudeatzeko eta Ikertzeko Agentziaren bidez hirugarren zikloko unibertsitate ikasketak finantzatzeko
|
emandako
maileguei dagokien zergaldian ordaindutako interesen zenbatekoa ken dezakete zergadunek.
|
|
|
Agirian funtsezko baldintzak agertu behar dira, beste ohar batzuekin batera: Kredituaren kostu osoa adierazi behar da Urteko Tasa Baliokidean (UTB),
|
emandako
maileguaren zenbatekoaren gaineko urteko portzentaje batean. UTBak, urteko oinarri baten gainean, enpresaburuak eta kontsumitzaileak gaur egun edo etorkizunean bere gain hartutako konpromiso guztien (kredituak, diru itzultzeak eta gastuak) egungo balioa berdinduko du.
|
|
|
Ildo horretatik, Gobernuak kreditu kontratu jakin batzuk mantentzea erabaki du, Zuzentarauak baimentzen zuena. Horrela, interes orokorreko helburua duen legezko xedapen baten arabera publiko mugatu bati
|
emandako
maileguei dagozkien kreditu kontratuei aplikatuko zaie, eta, partzialki, 75.000 eurotik gorako kreditu kontratuei. Era berean, zenbait neurri mantentzen dira eskaintza lotesleari, forma faltagatiko zigorrari eta nahitaezko klausulen omisioari, kredituaren kostu osoa aldatzeari, kontratua eraginkorra ez izateagatik edo suntsiarazteagatik egin beharreko likidazioei, bidegabeko kobrantzako kanbio betebeharrei eta kreditua lortzeari lotutako kontsumo kontratuen eraginkortasunari dagokienez.
|
|
|
La Caixak. Sektore publikoari
|
emandako
maileguak berme dituela, 1.000 milioiren zorra jaulki du LaCaixa Kataluniako aurrezki kutxak, hiru urtean itzultzekotan eta %0, 72ko gainsariarekin. Jaulkitzeko ahalmena duen aurrezki kutxa apurretako bat da gaur egun. Bere buru Isidre Faine hautatu dute CECA aurrezki kutxak bateratzen dituen erakundeko presidente.
|
|
2011
|
|
|
Aurretik, hori bai, EBk aurre kontuen gaineko diziplina gogorra ezartzea ontzat jotzen du, Berlinek nahi duen moduan. Europako Kontseiluko presidentearen arabera, eurobonuek erakutsiko liekete espekulatzaileei eta beste inbertitzaileei euroa behin betikoa dela, eta haren gaineko presioa arintzeko balioko luke.Epe motzerako, berriz, ontzat ikusten du Nazioarteko Diru Funtsera jotzea, eta hark
|
ematea
maileguak finantzaketa beharra duten estatu kideei. Azken asteotan ildo horretako beste proposamen bat izan da mahai gainean:
|
|
|
EBZk atea handitu egin du finantzaketarako merkatu pribatuen ateak itxita dituzten bankuentzat: maileguen berme gisa onartuko dizkie hipotekak maileguak, enpresa txiki eta ertainei
|
emandako
maileguak, eta A kalifikazioko tituluak (orain arte AAA mailakoak eskatzen zituen). Behin behineko neurria da, eta mailegu horiek herrialdeetako banku zentralen oniritzia dute.
|
|
|
Bermeak. Maileguak eskatzeko berme gisa onartuko ditu A mailako tituluak, hipoteka maileguak eta enpresei
|
emandako
maileguak.. Erreserbak.
|
|
|
Kreditu Ofizialeko Institutuak (ICO) 10.546 milioi euroko maileguak eman dizkie 146.000 enpresa eta herritarrei 2011ko lehen sei hilabeteetan. Denboraldi horretan
|
emandako
maileguen zenbatekoan, kreditu inbertsioa balantzean 66.685 milioi eurokoa izan da, eta horrek inbertsioaren urtearteko hazkunde tasa %21ekoa dela esan zuen erakundeak. Lehenengo seihilekoan emandako finantzaketaren %85, 8.987 milioi euro, KOIk bankuekin eta aurrezki kutxekin lankidetzan urtean jartzen dituen Bitartekaritza Lerroen bidez banatu zen.
|
|
2012
|
|
|
«Okerrena pasa da, nahiz eta oraindik arriskuak badauden», esan dio Bild astekariari. Draghiren arabera, EBZk bankuei
|
emandako
mailegu merkeei esker «egoera egonkortu egin da». «Inbertsiogileen konfiantza itzuli da, eta EBZk badaramatza asteak zor publikoa erosi gabe».
|
|
|
zer gertatuko den beren bonuekin, Espainiak bere zorra berregituratu behar badu. Izan ere, ESM behin betiko funtsaren estatutuek diote hark
|
emandako
maileguek lehentasuna dutela beste edozeinen aurretik. Horrek bigarren mailako zorra bihurtuko luke hartzekodun pribatuena, eta dirua bueltan ez jasotzeko arriskuagatik ari ziren interes handiagoa eskatzen.
|
|
|
Horrek bigarren mailako zorra bihurtuko luke hartzekodun pribatuena, eta dirua bueltan ez jasotzeko arriskuagatik ari ziren interes handiagoa eskatzen. EFSFk
|
emandako
maileguak, ostera, besteen parekoak dira. EBren iturriak aipatuta, Reutersek dio EFSFk utziko diola Espainiako FROB funtsari, eta hura arduratuko dela bankuei bere beharren arabera banatzen.
|
|
|
Baten eta bestearen artean, ordea, bada alde garrantzitsu bat: EFSFren diruarekin ez bezala, ESMk
|
emandako
maileguek lehentasuna dute beste ezein maileguren aldean. Horrek esan nahi du Espainiak zorra berregituratu behar izango balu lehenik ESMk jasoko lukeela dirua bueltan eta gero izango litzatekeela inbertsiogile pribatuen txanda.
|
|
|
Europak azpimarratu egin du Espainiako bankuei
|
emandako
maileguak ez duela bestelako baldintza makroekonomikorik jartzen, baina, hala ere, finantza erakundeen ikuskaritza rekin batera, Egongortasunerako eta Hazkunderako Ituna betetzea ere zainduko dutela azpimarratu dute. Eta, horrekin batera, Batzordearen erabakien eta herrialde bakoitzari egindako gomendioen aplikazioa ere gertutik jarraituko dute.
|
|
|
Maileguaren interesa Bestalde, Amadeu Altafaj Ekonomia eta Diru Gaietarako Europako bozeramailea Espainiako bankuei
|
emandako
maileguen balizko interesen inguruan aritu da.
|
|
|
Bere hitzetan, Europako Funtsak (FEEF) beste herrialde batzuei
|
emandako
maileguek %3 eta %4 arteko interesa izan dute, eta zifra horiek erreferentzia modura har daitezke Espainiari emango dioten maileguaren interesa kalkulatzeko.
|
|
|
Kutxek
|
emandako
maileguen batez bestekoa 23 urtekoa izan da% 4,4ko interesean, eta bankuek emandako hipoteken batez bestekoa, ordea, 21 urtekoa% 4,43ko interesean.
|
|
|
Azken egunotan gertatu den aldaketa esanguratsu bakarra Estatuak Bankia kontrolatzea izan da. Espainiako bankuak kaudimena du, eta ez da sistemaren porrotik espero Hala ere, horrek ez du kapital publikoa gehitzea ekarri, baizik eta BBOFk (Bankuak Era Antolatuan Berregituratzeko Funtsa)
|
emandako
mailegu bat kapital bihurtzea. Horrek esan nahi du Estatua Bankiako akziodun nagusi bihurtuko dela.
|
|
2013
|
|
|
Azaleratutako aferak asko dira: Washingtoneraino iritsitako bulegoen zabalkundea, bezero bereziendako helikoptero bidaiak Parisera, altzari oso garestien erosketak, opari oso garestiak, agintariei CANeko negozioetan parte hartzeko aukera berezia Navarra Building eta Barcina adibidez, pertsona zehatzei
|
emandako
mailegu merkegoak...
|
|
|
Horretarako, ideiak ebazten dituen arazoak definitu behar dira, bai eta horiek egiteko modua eta beste alternatiba batzuk baino hobeto konpontzeko moduak ere. 2 Bilatu balizko inbertitzaileak (eta aurkitu) Finantza erakundeen bidez finantziazioa lortzea oso zaila da gaur egun. Kreditua ez da ukatzen bakarrik, gainera, dagoeneko
|
emandako
maileguak berritzeko baldintzak gogortzen dira. Finantziazioa lehortean dago.
|
|
2014
|
|
|
Greziak ez du nahiko dirurik bere burua finantzatzeko. Hirugarren erreskate bat ez eskatzen saiatuko dela agindu zuen atzo Jannis Sturnaras Greziako Finantza ministroak, baina horren alternatiba ez da erraza izango, EBko bazkideek ez dituztelako gehiago jaitsi nahi Greziari
|
emandako
maileguen interes tasak eta, are gutxiago, zorraren zati bat barkatu. Lehendakaritza segurtasun neurri handiekin eta Greziaren europartasunari buruzko hitzaldiekin inauguratu zuten atzo arratsaldean, Atenasen.
|
|
|
Neurriak hartzen hasiak ziren: soldata jaitsierak, desinbertsioak, bideragarritasun plan berriak, Mondragonek
|
emandako
maileguak... 2013ko apirila.
|
|
|
Izan ere, zenbait izen bat datoz errealitatean eta fikzioan. Bisitaren helburua Nafarroako erregearen aitak Frantziako erregeari
|
emandako
maileguaren eztabaida zen. Hemen ere zorrak...
|
|
|
Hortaz, ogasun publikoaren garrantzia, Frantzian XIII. mende amaieran ezaguna zen jada. Izan ere, desgobernua zergarik gabea da eta dokumentatua dagoen estatu baten lehen kanpo zorra ez ordaintzearen" ohorea" Ingalaterrari dagokio (1340), merkatari italiarrek aurreko mendean
|
emandako
maileguei zegokiena, hain zuzen ere. Horrek ekarri omen zuen munduko lehen zorraren krisia.
|
|
|
|
Emadazu
mailegua.
|
|
|
|
Emadazu
mailegu madarikatua!
|
|
2015
|
|
|
Eltxoa kontrolatuta mantentzeko programa ez zen diru gehiegi kostatzen, baina Nazioarteko Diru Funtsak behartutako murrizketen ondorioz bertan behera geratu zen. Zaila da argumentatzen 10.000 pertsonaren heriotzak zentzua duela, Citibank ek arduragabeki
|
emandako
maileguan galerarik izan ez dezan, eta nahiz eta, egia esan, bankuaren balantzean deus gutxi balio duen diru kopuru horrek.
|
|
|
Era berean, Leninen ustez, finantza kapitalaren nagusitasunak industriaren gainean potentzia inperialistak estatu errentadun edo parasitario bihurtzen ditu. Monopolioen irabazi iturri nagusia periferiako lurraldeetara
|
emandako
maileguak izango lirateke. Inperialismoaren fasean, herrialde kapitalista garatuak hartzekodun bilakatzen dira, eta produkzio prozesuak Afrikako eta Asiako herrialde azpigaratuetara eramaten dituzte (Lenin, op.:
|
|
|
Horiek hartzekodun bilakatu dira eta, kanpo zorraren bidez, izugarrizko mozkinak zein abantaila ekonomikoak lortu dituzte hegoaldeko merkatuetan. Herrialde azpigaratuei
|
emandako
maileguek hartzekodunek jarritako baldintza politikoak ere ekarri dituzte, lehengoen garapeneredua zehaztuz eta kasu gehienetan haien hazkunde ekonomikoa oztopatuz.
|
|
|
Argazki hori oso garrantzitsua da, erakusten duelako Banca Civica taldean sartu aurretik zer egoeratan zegoen. Bertan agertzen zenez, CANek une hartan zoruen erosketarako, hirigintza proiektuetarako eta eraikuntza zein higiezin enpresei euren jarduera finantzatzeko
|
emandako
maileguak 2497 milioi eurokoak ziren. Nafarroako Kutxak maileguan emandako ehun eurotik hamabost adreilu sektorearentzat izan ziren, alegia.
|
|
|
Sodenak Iberdrola argindar konpainiaren %1 eskuratu zuen 173 milioi euroren truke: horietatik 50 milioi EHNren salmentatik lortutako dirutik jarriko zuen eta gainerako 123 milioi euroak Nafarroako Kutxak
|
emandako
mailegu baten bidez finantzatu zituen. " Sodenan egindako inbertsio estrategikoa da eta ez da espekulatiboa", adierazi zuen Francisco Iribarren garaiko Ekonomia kontseilariak eta CANeko kontseilariak.
|
|
|
Nafarroako Kutxak Gendulaingo zorua erosteko
|
emandako
maileguaren berririk ez dago bere kontu liburuetan. Alta, Iruñerrian planifikatutako beste hirigintza proiektu batzuetako zorua bai irentsi behar izan zuen.
|
|
|
Defizit gutiena duten erkidegoen zerrendan bigarrena da Euskadi eta Nafarroa laugarrena. Espainiako gobernuak, defizit muga bete ezinik dabiltzan erkidegoei,
|
eman
maileguentzat itzuli beharreko interesak ezabatu nahi dizkie, eta horrek eztabaida piztu du.
|
|
2016
|
|
|
Arrazoiak arrazoi, Marea Urdinak enpatia handia eragin zuen, eta horri esker lortu zuen hainbat taldetan zebiltzan berrehun pertsona baino gehiagok Coop57k
|
emandako
mailegua bermatzea. Horien denen elkarlanaz sortu da Correscales ekimena.
|
|
|
NDFk datu asko argitaratzen ditu, hala nola erakundeak
|
emandako
maileguak, kanbio tasak eta nazioarteko ekonomia eta finantza arloetako beste adierazle batzuk. Horrez gain, eskuliburuak, gidak eta NDFko herrialde kideen estatistikak biltzen dituzten beste material batzuk ere argitaratzen ditu.
|
|
|
NDFk datu asko argitaratzen ditu, hala nola erakundeak
|
emandako
maileguak, kanbio tasak eta nazioarteko ekonomia eta finantza arloetako beste adierazle batzuk. Horrez gain, eskuliburuak, gidak eta NDFko herrialde kideen estatistikak biltzen dituzten beste material batzuk ere argitaratzen ditu.
|
|
2018
|
|
|
Hala ere, gutxienez hilabete bat edo bi lehenago planifikatu da, eta partida bakoitzean inbertituko dugunari buruzko aurrekontua prestatu da. 2 Aurrez esleitutako maileguak, alternatiba merkea Kapital pribatuko erakundeek
|
emandako
mailegu azkarren baliokidea da produktu hau. Aukera hori gure bankuak eskaini diezaguke diru azkarra lortzeko, izan ere, erakundeen% 90ek eskaintzen du, HelpMyCash finantza konparadoreak egindako azterketa baten arabera.
|
|
|
Beraz, gastua handitzen den garai honi aurre egiteko dirua erabiltzea da onena. Hala ere, laguntza ekonomiko txiki bat nahi badugu, aurrez
|
emandako
maileguetara jo ahal izango dugu gastu batzuetarako diru kopuru txikiak lortzeko, edo, gure bankuarekin aurrez baimendu ez badugu, kreditu txartela erabili erosketa jakin batzuetarako. Hori bai, beti erne zenbat ordainduko dugu guztira dirua emateagatik?
|
|
|
Merkataritzako mailegua, ordea, pertsona batek diru kopuru baten propietatea mailegu moduan uzten dionean ematen da; beraz, kasu honetan, kooperatibako kapital sozialari
|
emandako
mailegu bat da.
|
|
2019
|
|
|
Arduradunak begiratzen du, beirazko udarea begiratzen du eta esaten du Esaten du: " Purtzilkeria da,
|
eman
mailegua igelari".
|
|
2020
|
|
|
Auzitegi Gorenak baliogabetu egin du revolving txartel baten bidez
|
emandako
mailegu bat, diruaren prezio normala baino handiagoa den edo nabarmen neurriz kanpokoa den interes tasa bat aplikatzeagatik.
|
|
|
Beste herrialdeetako banku zentralek hainbat neurri iragarri dituzte finantza entitateak laguntzeko, baina oraingoz, Txinako Herritarren Bankuak ez du erabaki garrantzitsurik hartu diru politikari dagokionez. Bitarte honetan, hori bai, bankuei agindu die haiek
|
emandako
maileguen itzulketa epeak luzatzeko, mailegu berrientzako interesak murrizteko, eta baldintza malguagoak jartzeko orain arte zorpetze txar gisa hartuak izan diren operazioei.
|
|
|
" Orain ere gaztelauek gustura hartuko lukete guk
|
emandako
mailegu bat, baina gure aldetik jai daukate", Galdosek bere kautan, egoitzako bulego bateko ate kisketari eragiten ziola. Barruan norbaitek txeratsu hartu zuen zaldun begi berdea.
|
|
2021
|
|
|
Manu Aierdi Olaizolak, orain arte Nafarroako Gobernuko Garapen Ekonomikorako kontseilaria izan denak, dimisioa eman du aurreko legegintzaldian Gobernuko lehendakariorde gisa Davalor enpresari
|
emandako
maileguen harira Espainiako Auzitegi Gorenean irekitako kasuagatik. Andoni Ortuzarrek, bere alderdikideak (EAJ PNV), duela gutxi egindako elkarrizketa batean hau esan zuen:
|