|
2001
|
|
|
H ren kanpo zorra eramaten dutenek (RH multzoa)
|
beren
aurrezkiak. H diruko 2 milioi unitateko balioraino H herrialdeari transferitzen dizkiote. H ren R multzoak aurrezki horiek eskuratzen ditu eta azkenik multzo horretakoek kanpo hartzekodunei transferitzen dizkiete kanpo monetan (Iparreko dirua), berek aldatu eta gero; truke tasa korrontea I diruko unitate bat H diruko unitate baterako izanik, horrela, Idiruko 2 milioi unitate Hegoaren hartzekodunei transferituak dira.
|
|
|
Arazo guztia ondoko zioarengatik dator, alegia, nazioarteko ordainketen gaur egungo sisteman, zorpeko herrialdeak H bere kanpo zorraren zerbitzuaren zama birritan eramaten duelako. Lehendabizi interesak eta amortizazioa salgaien bidez ordaintzen ditu, zeren merkataritza ondasunen soberakina esportatzen baitu; baina, gainera, dirutan edo errenta monetarioan ere ordaintzen du, zeren beraren zorpeko egoiliarrek beren obligazioak
|
beren
aurrezkiak hondoratze fondo batean galduz soilik zuritu bailitzakete, nazioarteko kapital espekulatzailearen onurarako.
|
|
|
Erregeen 2002ko festaren ondoren hasiko da erretiratzen, eta arazo logistiko handia sortuko du, Monetaren Etxeak eta Espainiako Bankuak ia 32.000 tona pieza metaliko xurgatu baitituzte. Javier Aríztegui Espainiako Bankuko Eragiketa eta Ordainketa Sistemen zuzendari nagusiak aurreratu duenez, botere publikoek kanpaina bat egitea aurreikusi dute partikularrek
|
beren
aurrezkiak aurtengo abendua baino lehen kreditu entitateetara eramateko eta leihatiletan pilaketarik ez gertatzeko 2002ko lehen egunetan. Une horretatik aurrera, bankuek, kutxek eta kreditu kooperatibek pezetak emango dizkiete segurtasun konpainiei, bezeroek trukatutako txanpon poltsak Espainiako Bankuaren gordailuetara eraman ditzaten.
|
|
2003
|
|
|
Hainbat erakundek jaulkitzen dituzten Ezohiko Finantza Kontratuak (AFA) banku jaulkitzaileen aldeko akzioak saltzeko aseguruak dira; beraz, ez dira akzioak erosteko ordainketa handiko gordailuak, iruzurra baizik, Banku Zerbitzuen Erabiltzaileen Elkarteak (Ausbanc) salatu duenez. Kontsumitzaile elkarte horren arabera, produktu horiek “engainuz” jarri dira merkatuan erakunde ikuskatzailearen oniritziarekin, eta galera larriak eragiten ari zaizkie kaltetuei; besteak beste, pentsiodun asko,
|
beren
aurrezkien zati handi bat “operazio oker batean” inbertitu dutenak, banku bulegoetako arduradunen asmo txarraren ondorioz. Ausbanc ek uste du CFA engainua dela, ordainketa handiko eperako gordailu gisa aurkezten direlako bezeroak, “akzioak erosteko agindu ezeztaezin bati” lotuta, eta, hala, bankuak baimena lortzen du “akzio jakin batzuk prezio jakin batean jartzeko”, eta, ondorioz, balio horien kotizazioari buruzko truke aseguru baten onuradun da entitatea.
|
|
|
Hau da, burtsan inbertitzea. Merkatu honi buruzko ezagutza handirik ez duten partikularrek aukera dute
|
beren
aurrezkien zati bat bertan jartzeko, inbertsio funtsen bidez. Kasu horretan, entitateetako kudeatzaile profesionalek hartuko dituzte erabakiak karteraren osaerari eta inbertitzailearen profilaren arabera jarraitu behar duten etorkizuneko estrategiari buruz. Batzuetan, erakunde kudeatzaileek kobratutako komisioak, ehuneko finko bateko komisioak, zalantzan jarri dira, funtsak lortutako emaitza edozein dela ere.
|
|
2005
|
|
|
“1991tik 2001era bitartean, etxebizitzen kopurua %21, 6 handitu zen, biztanleria ia egonkor hazi zedin”, adierazi du. Sindikatuak gogorarazi du Espainiako familiek
|
beren
aurrezkirik gehienak etxe bat erosteko erabili behar dituztela, eta uste du etxebizitzaren prezioa kontrolatzeko administrazio publikoak koordinatu behar direla, kolektibo behartsuak erosteko eta alokatzeko zuzeneko laguntzak gehitu behar direla, etxebizitza babestuetarako lurzoru publikoa erreserbatu behar dela eta adinekoentzako edo minusbaliatuentzako etxebizitzak birgaitzeko eta egokitzeko la... Azkenik, hitzarmen soziala lehentasunezko helburu gisa sartzeko eskatu du.
|
|
2006
|
|
|
Etxebizitza mantentzea: horrelakoetan, hildako senideak kobratu duen diru kopurua herederoek
|
beren
aurrezkietatik edo beste finantza-bide baten bitartez ordaindu ahal izango dute.
|
|
|
Adidaek otsailean erregistratutako euriborraren igoera (%2, 914 arte, 2002ko azarotik goren maila) gaur egun EBZak ezarritako igoeran ez metatzeko eskatu die finantza erakundeei. Era berean, bankuei eta aurrezki kutxei eskatzen die
|
beren
aurrezki produktuen (gordailuen, kontu korronteen…) ordainketan sar dezatela diruaren garestitze hori.
|
|
|
Kontsumitzaile eta Erabiltzaileen Erakundeak (OCU) jakinarazpen bat plazaratu du. Jakinarazpen horretan, Gobernuari gogorarazten dio neurri zehatzak hartu behar direla aurrezte modalitateen artean dagoen bereizkeria fiskala saihesteko; izan ere, aurrezki mota horiek, bere ustez, kontsumitzailearen aukeraketa baldintzatu dezakete
|
beren
aurrezkien helburuarekiko. OCUk adierazi du PFEZren lege proiektuak lortu nahi duen neutraltasuna ez dela lortuko baldin eta kapital higiezinaren errenten tratamendu fiskala (batez ere alokairuak) eta inbertsio higigarrietan lortutako errentena (akzioak, funtsak, gordailuak, etab.) desberdinak badira.
|
|
|
Baina lasaitasunerako deiek ez dute lortzen kaltetuak lasaitzea. Besteak beste, ondasun ukigarrietako inbertsioak direnez, gordailu horiek ez daude bermatuta eta haiek
|
beren
aurrezkiak gal ditzakete. Esku hartutako sozietateek 1.400 milioi euro inguruko negozio bolumena zuten Hain zuzen, Manuel Conthe Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalaren (CNMV) lehendakariak berehala gogorarazi zuen, indarrean dagoen araudiaren arabera," CNMVrentzat ez direla inbertitzaileak, baizik eta aktiboen erosleak; beraz, ikuskatzaileak ez du ez eskumenik ez informaziorik" gertatutakoari buruz.
|
|
2007
|
|
|
Errenta aldakorraren bidez errenta finkoan inbertitzeko modu bat da, inbertitzaileak bermatua baitu kontzeptu horrengatik urteko ordainketa bat, gutxi gorabehera inbertitutakoaren %2 eta %8 artean, hau da, egungo KPIaren gainetik. Aurten' Ibex' aren errentagarritasuna ia batere ez den arren, Sabadell Bankuaren alde apustu egin duten inbertitzaileek, adibidez,
|
beren
aurrezkiak %11 baino gehiago handituko dituzte, dibidenduen bidez. Burtsan kotizatzen duten eta dibidendu bidez errentagarritasun handiena eskaintzen duten enpresen rankingaren buru hauek dira: higiezinen agentzia koloniala (%11, 96), Banco Sabadell (%11, 10), Bankinter (%10, 65), Tele (%6, 65), Antena (%5, 78), Endesa (%4, 14), Indra (%3, 09), Banco Santander (%3, 36).
|
|
2008
|
|
|
Burtsa urte berri bat hasi berri da, eta inbertitzaile txiki eta ertain askok Espainiako merkatu jarraituan erosteko aukerak bilatzen dituzte
|
beren
aurrezkiak errentagarri bihurtzeko. Aukera horien artean, euroaren azpitik kotizatzen duten hamar bat balio daude, eta aurreztailearen arreta erakar dezakete balio handitze posibleengatik.
|
|
|
Astelehen beltz berria Urte honen hasieran Burtsan sartu diren inbertitzaileak ezusteko desatseginarekin topo egin dute:
|
beren
aurrezkiak hilabete eskasean %20 jaitsi dira. 30.000 euroko inbertsioa egin duenak 6.000 euro galduko ditu epe horretan; gutxiago erasokorrak izan direnek eta 15.000 euro inbertitu dituztenek 3.000 euro gutxiago izango dituzte; 5.000 euroko inbertsioetarako, 1.000 euroko galerak izango dituzte; eta kontserbadoreenek, 1.000 euro bakarrik inbertitzen dituztenek, orain 200 euro gutxiago izango dituzte beren kontuetan.
|
|
|
Inbertitzaileek
|
beren
aurrezkien %10 galdu dute ekainean Horren guztiaren %10 galdu dute dirua Burtsan ekainean zehar inbertitu duten Espainiako aurreztaileek, Ibex urteko gutxieneko kopuruetan utzi duten sei erorketaren ondoren eta, are okerrago, 2006ko irailetik ikusten ez ziren prezioetan. Gainbehera bat ematen du, baina, egia esan, tanta jario bat da, eta ekitaldi honen hasieratik pilatzen ari da; izan ere, errenta aldakorra inbertsiogileen aurrezkien %20 bidean utzi da.
|
|
|
Gamesa(+% 5,22), Grifols(+% 33,23), Mapfre(+% 5,65), Repsol(+% 3,12) eta Técnicas Reunidas(+% 20,83). Gainontzekoak akziodunei eragiten ari zaien malda baxistan daude; izan ere, urtea hasi zenetik,
|
beren
aurrezkiak erdira jaitsi dira, hala nola Tele, Bolsa eta Mercado de España eta Iberian inbertitu duten pertsonen kasuan, %55, %46 eta %45 jaitsi baitira, hurrenez hurren. Emaitzak ez dira hobeak konpainia handietan posizio erosleak dituztenentzat:
|
|
|
Ez zekiten
|
beren
aurrezkiak inbertsio banku horretan zeudenik
|
|
|
Lehman Brothersen porrotak kaltetutako espainiar inbertitzaile talde batek plataforma bat sortu du, banku nazionalek
|
beren
aurrezkiak informatu gabe inbertitu zituztela ziurtatzen baitute, eta orain beldur dira dutela kobratu. Irudia:
|
|
|
Irudia: CONSUMER EROSKI Plataformaren bultzatzaileek diotenez, 2.000 eta 2.500 lagun bitarte daude Espainian, eta 2.600 milioi euro inguru inbertitu zituzten Lehman Brothers dendetan, Espainiako bankuek kudeatzen dituzten zorroen bidez. Gainera, esan dute ez zutela ezagutzen
|
beren
aurrezkiak porrot egin duen inbertsio banku horretan zeudenik. David Garcíak, kaltetuetako batek, Eferi esan zion “inoiz ez zitzaigula jakinarazi arrisku igorlea zela”.
|
|
|
Haren iritziz, “orain berme gehigarri bat dute, ahal bada, aitzindari den eta seguruenik beste erakunde batzuek imitatuko duten mugimendu berri honekin”. Erakundeko bezeroak lasai egon daitezke
|
beren
aurrezkiak “arriskurik gabe” ez daudelako CONSUMER eroski k telebista kate bati egindako adierazpenetan, González Buenok adierazi du INGk Herbeheretako gobernuaren 10.000 milioi horiek onartu dituela, “likidezia maila handiagoak izatea komeni delako. Ekonomiak eskatzen du bankuek naturaltasunez ematen eta funtzionatzen jarraitzea, eta finantza erakundeen gaineko presioa handia den testuinguru horretan, behar dutena ohikoa baino likidezia handiagoa da”.
|
|
|
Arduraz aurrezteko eta inbertitzeko baliabideak ematea. Herritarrei halako jarduerak
|
beren
aurrezkiez bultzatzeko aukera ematea da kontua. Finantza erakundeak aurrezki horiek nola erabiliko dituen erantzukizunez erabakitzeko aukera ematen du, bai eta injustizia bideratzen eta gure munduaren hondamenean parte hartzen duten jarduera edo enpresetan ez inbertitzekoa ere (arma trafikoa, langileak esplotatzea, ingurumena suntsitzea, eta abar).
|
|
|
Helburua da errubloak gutxika gutxika galtzea balioa, 1998ko abuztuan ez bezalaxe. Orduan, dirua balioa galtzen ari zela ikusita, errusiarrak
|
beraien
aurrezkiak bankutik ateratzen hasi ziren eta dolarrk erosten, finantza sistema hankaz gora geratu zen eta errubloaren balioa are gehiago jaitsi zen.
|
|
2009
|
|
|
Merkataritza bankuen funtsezko helburua hauxe da: «Aurrezkigileek
|
beren
aurrezkiak gordailuan emateko leku ziurra izatea». Nola da posible banku horiei baimena ematea inbertsio bankuen jardueretan sartzeko, azken hauen helbururik funtsezkoa arriskuak hartzea izanik, etekinak maximizatzeko asmoz?
|
|
|
Atzerriko poltsak, hala nola estatubatuarra, asiarrak edo Europako beste herrialde batzuetakoak, aukera batzuk dira, baita nazioarteko banku produktuak erostea edo dibisetan hipotekak kontratatzea ere. Hala ere, krisiak planetako ekonomia gehienei kalte egin dienez eta Espainiako banku sistema ondorio negatiboei aurre egiteko sendoenetako bat denez, kontsumitzaile nazional gehienek ez dute aintzat hartzen
|
beren
aurrezkiak beste herrialde batzuetan uzteko aukera. Askok ez dakite aukera hori dagoenik, baina nahi duenak finantza produktuak kontrata ditzake Espainiatik kanpo.
|
|
|
Lehen inbertsore horien inguruan dabiltzanek hain erraz lor daitezkeen onuretan parte hartu nahi dute; izan ere, ikusi dute denbora gutxian lortu duten dirua ez litzatekeela epe finkoan lortuko, ezta interes gehien eskaintzen dituzten banku produktu tradizionaletan ere. Beraz, enpresa errentagarri horretako kide izan nahi dute, eta, Espainiako finantza erakundeek araututa dagoen ala ez pentsatu gabe —Espainiako Bankuaren edo Balore Merkatuko Batzorde Nazionalaren erregistroetan bilatzea bezain erraza—, produktuan inbertitzen dituzte
|
beren
aurrezkiak; edozein eratakoak izan daitezke: finantzarioa, filatelikoa… Hasierako bezero bakoitzak pertsona taldeak bereganatzen dituenez, dirua biderkatu egiten da, eta, horrekin, kontsumitzaile berriek enpresaren jabeari eta lehenengo bazkideei ordaintzen diete —gehien kobratzen dutenei—, eta, ondoren, piramide egituraren arabera, irabaziak hazten jarraitzen dute.
|
|
|
“Guk gainbegiratze sistema zorrotz bat dugu, alerta goiztiarra ahalbidetzen duena, oraingo honetan egin dena”, esan zuen. Bai Solbesek bai De la Vegak azpimarratu zuten Gobernuak eta Espainiako Bankuak bezero guztiei bermatzen dizkietela
|
beren
aurrezki eta gordailuak. Egungo legeriaren arabera, Berme Funtsak gehienez ere 100.000 euro estaltzen ditu titular bakoitzeko.
|
|
|
Gainera, aurreztutako diruaren interesak jasotzen dira, gutxieneko saldorik eskatu gabe. Era berean, kontu hori edozein ordutan eta edozein tokitatik kudea daiteke Internet bidez. Beste izen batekin eta beste erakunde batekin, Caja Canariasen “Libreta Infantil” rekin, txikienek
|
beren
aurrezkiak hazten ikusi ahal izango dute, baita bizitzan zehar agertzen diren gastuei aurre egin ere, Caja Duerok proposatutako “Ciber Libreta” k egiten duen bezala. Antzeko prestazioak ditu, baina estaldura osagarria duen bizi asegurua du, gurasoak edo libretaren titularrak gaixotasunagatik edo istripuagatik hiltzen badira, Caixa Terrassak eskainitako “Lehen Aurrezki Libreta” du.
|
|
|
Urteko azken seihilekoan, IBEX indizearen irabaziak %6ra iritsi dira, eta martxoan kotizatzen ziren gutxienekoen %43ra. Inbertsiogile ausartenek aukera izan dezakete
|
beren
aurrezkiak errenta aldakorrean uzteko udako hilabeteetan. Aurten, Espainiako selekzioak %7 inguru egin du gora, 10.000 puntuko hesi psikologikotik hurbil.
|
|
|
Inbertitzaileek finantza tresna ugari dituzte
|
beren
aurrezkiak burtsa merkatuetatik kanpo uzteko. Erorketa berrien aurreko beldurragatik edo estimulu faltagatik parketeetan posiziorik ez hartzea erabakitzen badute, beste modu batera atera ahal izango zaie etekinik handiena aurrezkiei.
|
|
|
Baita finantza kapitalismo zer den ulertzen duten enpresari berriekin itun estrategikoak adostea ere. Ekonomia, oro har, eta gobernua bera, finantzializatuak egoten diren egoera honetan, langileek
|
beren
aurrezkiak kontrolatu behar dituzte, pentsioak gobernuaren esku utzirik, inongo norberaren bizkarreko, pentsio fondorik, onartu.
|
|
2010
|
|
|
El Correo egunkariak gaur (azaroaren 29a) kaleratutako edizioan jakitera eman duenez, Durangoko 30 familiek herriko bi inbertsiogile salatu dituzte. Egunkari honek azaltzen duenez, irabazi handiak eskaintzen zizkieten, merkatuan daudenak baino askoz handiagoak eta \"
|
beraien
aurrezkiekin gelditu ziren\".
|
|
|
Udako hilabeteetan, inbertitzaileek hainbat aukera dituzte
|
beren
aurrezkiak errentagarri bihurtzeko. Dibisen merkatuan kokatzea, euroaren aldean errebaloriza daitezkeen txanpon sendoen bidez, baita hilabete batetik hiru hilabetera bitarteko iraupena duten eta ohikoak baino kontratazio baldintza hobeak eskaintzen dituzten gordailuak kontratatzea ere.
|
|
|
2009 urte osoan, AIAFen erregistratutako negozio bolumena, Espainiako errenta finkoko merkatua, 3,6 bilioi eurokoa izan zen, aurreko urtean baino %53, 8 handiagoa. Inbertitzaileak
|
beren
aurrezkia bermatzeko gai diren tresnetan bilatzen dute babesa, eta hori lortzen da inbertsioa epemugan mantentzen bada. Orain arte, inbertsio ibilgailu horien eragozpenetako bat lehenago saltzeko zailtasuna zen, batez ere dirua galdu nahi ez bazen.
|
|
|
Karrera amaierako bidaiak, master bat, lehen autoa… Hilabetero handitu edo murriztu daitezkeen hileko ekarpenen bidez, gazteek
|
beren
aurrezkiak antola ditzakete etorkizunean izango dituzten lehen gastuei aurre egiteko. Plan horien berezitasun nagusia da, oro har, edozein unetan erreskatatu daitezkeela osorik edo partzialki.
|
|
|
Gutxieneko zenbatekoetatik abiatuta eurotik hasita, gordailu konbinatuak edo gero eta handiagoak kontrata daitezke, %3tik gorako irabaziak dituztenak. Depositu sorta berria dela eta, beste proposamen batzuk egin dira, erabiltzaileek
|
beren
aurrezkiak urtea amaitu baino lehen jar ditzaten, kontratazio baldintza hobeetan. Hauek dira aurrezki produktu honen ezaugarri nagusiak:
|
|
2011
|
|
|
Ez saltzea: oso epe luzeko inbertitzaileentzat gomendagarria da,
|
beren
aurrezkiak alde batera utzi eta beren ekonomia murriztu ez dezaten, urte batzuk igaro ondoren gainbalioak lor baitaitezke. Burtsako “crack” baten ondoren, ohikoa da akzioen prezioak berreskuratzen hastea eta, are gehiago, erosketa prezioak gainditzea.
|
|
|
Beraz, inbertsio produktuak gomendatzen direnean, enpresek kontuan hartu lituzkete bezeroen finantza egoerak, arriskuarekiko jarrera eta inbertsioarekin lortzea espero dutena”, esan zuen Margaret Cole FSAko finantza zuzendari publikoak eta finantza krimenak. Nabarmendu zuen, gainera, oraingoan Barclays ek ez zuela baldintza hori bete “eta milaka inbertitzailek, horietako askok erretirotik
|
beren
aurrezkiak inbertitzea bilatzen zutenek, sufritu egin zuten”. “Gauzak okerragotzeko”, Barclaysek ez zuen neurri eraginkorrik hartu etapa goiztiar batean akatsak aurkitu zirenean, esan zuen Colek.
|
|
|
Programa hau Bangladeshen, “uholdeak izateko arriskua duen eremuan”, egiten da. “Parte hartu zuten haurrak oso kezkatuta zeuden gurasoek ez zutelako aurrezten larrialdietarako”, azaldu du GKEk, “orain, haurrek
|
beren
aurrezki plana dute familiei janaria eta bestelako hornigaiak erosten laguntzeko, beste uholde batzuk gertatzen direnean”.
|
|
|
Círculo Formación enpresak espiritu ekintzaile gorakor hori lan aukerarik ezari eta Espainiako merkatu ekonomikoaren segurtasunik ezari egozten die. Gainera, “egoera ekonomikoa oso une kritikoa den arren”, master bat egin nahi dutenen ia erdiek (%40)
|
beren
aurrezkiekin finantzatuko dute, “horrek erakusten du gazteek unibertsitatetik kanpoko prestakuntza bat izateko interesa dutela, beren proiektu profesionalak praktikan jartzeko”, aholkulariak nabarmendu du. Inkestatutakoen %31k gurasoen laguntza izango du hura ordaintzeko.
|
|
|
Batzuetan, aldian behin, senitarteko horiek ekarpenak egiten dituzte saldoa handitu dadin. Halaber, ohikoa da haur zaharrenek libreta bat izatea
|
beren
aurrezkiak sartzeko. Nerabezaroan, produktu horiek beharrezkoak izan daitezke beketatik datorren dirua gordetzeko, ordaindutako lan txikiak egiteko edo etorkizunean balio handiko gutiziaren bat eskuratzeko.
|
|
|
Zerbitzua agortu duten edo horretarako eskubiderik ez duten langabetuek ere berreskuratu dezakete dirua. 2 Inbertsio funtsak Inbertsio kolektiboko produktuak dira, eta horietan parte hartzaileek funts komun bati ematen dizkiote
|
beren
aurrezkiak – partaidetza bat erosten dute, eta ondare hori sozietate kudeatzaile batek administratzen du. Funtsaren ezaugarrien eta merkatuaren itxaropenen arabera, aurrezki horiek aktibo batzuetan edo besteetan jarriko ditu, eta titularrak sartutako kapitalaren balioa merkatuaren bilakaeraren arabera igo edo jaitsiko da.
|
|
|
Lurraldeka, nafarrak, kantabriarrak, asturiarrak, aragoarrak eta errioxarrak dira etxeko kontuek saldo positibo handiena duten tokiak hilaren amaieran; izan ere, Errioxan eta Nafarroan, inkestatutakoen% 12k baino gehiagok diote «dezente aurrezten» dutela. Andaluzian, Kanarietan, Valentzian, Murtzian eta Gaztela Mantxan daude datuak kezkagarrienak; izan ere, lurralde horietan, inkestatuek
|
beren
aurrezkiak baino gehiago botatzen dituzte, eta etxeko kontuak koadratzeko mailegua eskatzen dute. Marka zurien erregealdia Eguneroko produktuetan etxeko gastua doitzeko oso modu zentzuzkoa da ohiko erosketaren saskia berriz osatzea.
|
|
2012
|
|
|
Apustua ondo aukeratzea da gakoa, nahiz eta hori izan urte honetan aurrezkiak handituko dituen estrategia egiteko lehen oztopoa. Inbertsore oldarkorrenek duten arriskua da; izan ere, ez dira
|
beren
aurrezkientzako %2 edo %3ko interesa irabaztearekin konformatzen, baizik eta etekin handiagoak espero dituzte. Erosketa seinaleez baliatzea Burtsan sartzea edo ez sartzea inbertitzaile txiki eta ertainek kapitala utzi aurretik duten hautabidea da, errentagarritasun handiagoa lortzeko.
|
|
|
Murrizketa horien tamaina ulertzeko, nahikoa da egiaztatzea% 50 inguruko deskontua duela urtebete Burtsan zuen irteera prezioarekiko. Egoera dramatikoa da OPVra (Salmenta Eskaintza Publikoa) joan ziren milaka eta milaka aurreztaileentzat,
|
beren
aurrezkien gainbalioak lortzeko asmoz, batzuetan beren erabakiz eta, beste batzuetan, banku taldearen sukurtsaletatik bertatik presionatuz. Parketeetan izan duen bilakaeraren ondoren, ikusi da ez zela hala, eta prezioak hankaz gora jarri dira astez aste, hilez hil.
|
|
|
zuzendarien soldatak, dibidenduak banatzeko debekua, aktibo toxikoak saneatzeko epe laburragoak eta berregituratze plan zorrotzak. Aseguratutako aurrezkiak Printzipioz, erreskatatzen diren erakundeetako bezeroek ez dute zertan kezkatu
|
beren
aurrezkiez. Are gehiago, baliteke orain baino seguruagoak izatea, Europar Batasunaren babes publikoa izango baitute, BBOFn dirua injektatuko baitu, eta, era berean, erakunde horrek laguntza emango die hala eskatzen duten finantza establezimenduei.
|
|
|
Uda honetan, inbertitzaileek
|
beren
aurrezkiak oporretara eramatea nahi dute. Eragiketa hori konplexua izango dela aurreikusten da, Ibex jaitsiera desiragarria baino gehiagotan gertatu ondoren.
|
|
2013
|
|
|
Finantza analista askok uste dute ez dela bideragarria Espainian Txipre bezalako egoera ekonomikoa izatea; izan ere, bermatu gabeko gordailuen kentzea% 60raino irits daiteke. Baina Espainiako aurreztaileen beldurra, azkenean ez da horrela gertatzen, pertsona batzuek
|
beren
aurrezkiak errenta finkoko beste produktu batzuetara desbideratu ditzaten, ziurgabetasun ekonomikoaren une hauetan segurtasun handiagoa eman dezaten eta, zenbaitetan, errentagarritasun maila handitzen dutelako. Babes neurri bat da, tanga batean kita ez dadin.
|
|
|
Azken urteotako adibideak ez dira falta: Bartzelonako Zeta, Bankia… Inbertsio funtsa eta pentsio planak Bi inbertsio proposamen horiek ez ditu Berme Funtsak babesten, nahiz eta harpidedunek
|
beren
aurrezkiak babesteko beste tresna batzuk dituzten. Kasu honetan, funtsaren edo pentsio planaren kudeatzaileek administratzen dituzte, eta, beraz, ez lukete jasango banku batek porrot egin dezakeen edo ez; horrek eragina izango luke produktu horien zorroan balego.
|
|
|
Erosleak, oro har, 55 urtetik gorako inbertsiogile txiki eta ertainak dira, etxebizitzaren prezio osoa ordaintzeko gai direnak, hipoteka kontratatzeko bankutik pasatu beharrik gabe. Bere helburua seme alabak herentzia bidez uztea edo errentamenduaren bidez errentagarritasuna lortzea da, izan ere, nahiago dute “adreiluz” inbertitu gordailuetan,
|
beren
aurrezkiak ez daudelako erabat seguru bankuan. Nolanahi ere, eskura dugun etxebizitza bat eskuratu aurretik, kontu jakin batzuk hartu behar dira kontuan, esate baterako, bertan maizter bat bizi den edo higiezinaren gainean egon daitezkeen kargak egiaztatu behar diren, hurrengo artikuluan zehazten den bezala.
|
|
|
Etxebizitzak eskura dituztenak Krisiaren hasieratik, higiezinen inbertitzaile berri bat sortu da, 55 urtetik gorakoa, eta higiezin baten prezio osoa eskudirutan ordaintzeko gai da, bankura hipoteka bat kontratatzeko erabili beharrik gabe. Etxebizitzen erosle berriek mesfidantza sumatzen dute finantza sisteman, eta
|
beren
aurrezkiak ez daude erabat seguru bankuan. Horregatik, nahiago dute «adreiluz» inbertitzea, babes balio gisa, finantza produktuetan, burtsan edo epe finkorako kontu batean, interesak gero eta baxuagoak diren lekuan.
|
|
|
Gainera, ez dute espekulatzeko edo bertan bizitzeko erosten, beren seme alabei herentzian utzi nahi dietelako edo errentagarritasuna lortzea espero dutelako, gaur egun %5 inguruko errentagarritasuna lortuz gero. Era berean, bankuek zein sustatzaileek ahalegin handia egiten ari dira zenbatekoak beherantz egokitzeko, higiezinen merkatuan
|
beren
aurrezkiak berriro inbertitzeko prest daudenak erakartzeko asmoz. Zergatik hobe da pisu bat eskura erostea Eskudirutan ordaintzean, nahiz eta eroslea zerga desgrabazio baten onuradun izan (hipoteka bat formalizatzean bakarrik aplikatzen da), dirua aurrezten da.
|
|
|
Kontuen eta gordailuen konbinazioak bezero berriak erakartzen ditu batez ere; horregatik, produktu horietako asko diru mota horretarako bakarrik diseinatuta daude. Nahiz eta sistema hori oraindik ez den ezarri gure herrialdeko banku eta kutxetan, gorantz doan eredua da, eta, berez, banku erabiltzaileek
|
beren
aurrezkien errentagarritasuna hobetzeko duten irteera bakanetako bat da. Bere interesa bermatuta dago eta, gainera, ez du baldintza zorrotzik bete behar, beste finantza aktibo batzuei lotutako gordailuetan gertatzen den bezala.
|
|
|
. Bien bitartean, etorkizuneko prestazioaren osagarri bat bermatzeko, erretiroa erosteko ahalmena handituko duen errentarekin batera hartu nahi dutenek aukera hauetako bat egin dezakete: , tradizionalez gain pentsio planak Aurreikuspen Plan Aseguratuak (APB), erretiroko aseguru kolektiboak, etab. 1 Higiezin batean inbertitzea alokatzeko Pertsona batzuek uste dute
|
beren
aurrezkiak ez daudela erabat ziur bankua finantza sisteman konfiantzarik ez dutela sumatzen dutelako. Horregatik, nahiago dute higiezin batean inbertitu, aktibo hori babes balio gisa hartzen baita interes gero eta txikiagoak eskaintzen dituzten finantza produktuetan izan ordez.
|
|
2014
|
|
|
Ekitaldi honetan ondare pertsonala zabaltzeko ezinbesteko baldintza izango da. Baina inbertsiogile txiki eta ertain askok
|
beren
aurrezkiak zaindu nahi dituzte, aurreko ekitaldietan izandako kontuetan jasandako zuzenketa gogorren aurrean, eta ez dira beren hazkunde ekonomikorako aukerak oztopa ditzakeen jarrera azkarregi batean parte hartzea erabakitzen. Zein unetan sartu behar da Burtsan?
|
|
|
35.200 eta 60.000 euro bitarteko zergadunek% 39 eta% 37 kargatuko dute 2015eko eta 2016ko ekitaldietarako, hurrenez hurren. 3 Aurreztearen gaineko errendimendua Zergapekoei eragingo dien beste berrikuntzetako bat
|
beren
aurrezkien errendimenduari buruzkoa da, eta %19 eta %23 artean ordainduko dute zerga, eta, nolanahi ere, tarte guztietan jaitsiko dira, hurrengo bi urteetan maila mailakatuan. Horrela, 6.000 eurorainoko aurrezkia %21era jaitsiko da 2015ean, %20ra jaitsiko da 2015ean eta %19ra 2016an; eta %25etik 24.000 eurora bitarteko kopuruentzat, berriz, %25etik %22ra, hurrenez hurren.
|
|
|
Baina oraingoan Burtsan kotizatzen duen enpresa batekin (Burtsako Merkatu Alternatiboan (MAB), zehazki, gertatzen den lehen aldia da. Maula honetan harrapatutako inbertitzaileek zaila dute
|
beren
aurrezkiak berreskuratzen saiatzea, baina hainbat bide daude beren interesak defendatzeko. Ondoren azalduko ditugu.
|
|
|
Puntuen bidez lortzen dira, eta gero opariak edo etxeko bidaia eta aseguru merkeagoak kontratatzeko erabil daitezke. Banciako Senior Planak estrategia komertzial horretan eragina du 65 urtetik gorakoek prestazio gehiago izan ditzaten
|
beren
aurrezkiak bankuan gordetzean. Horretarako, hainbat sektoretako sustapenak eta deskontuak eskaintzen dizkiete bidaiei, aisialdiari, osasunari edo modari dagokienez, eta% 50erainoko deskontuak antzerki, musika edo zinema sarreretan, erosketa aldez aurretik formalizatzen bada.
|
|
|
Baina ezarleen kezka harago doa: joera hori jarraituz gero, bankuek dirua eskatu ahal izango diete
|
beren
aurrezkiak gordeta edukitzeagatik. Gainera, areagotu egiten da Alemaniako bankuan bezero batzuen gordailuetatik kobratzen hastea, baina ez aurreztaile txiki eta ertainei.
|
|
|
Aurreztaile txikien ikuspegitik, aurrezkiak inposatzeagatik zenbateko bat ordaintzeko aukera onartezina da, nahiz eta horrek abantailak ekartzen dituen banku sektorearen kontuak hobetzeko sustatutako neurri ekonomikoetan. Interes negatiboa aplikatzen bada, gordailu bat kontratatu nahi duten erabiltzaileen alternatibak, baina
|
beren
aurrezkietara beste irteera bat bilatzea erabaki arren, urriak eta erakargarriak ez direnak izango lirateke: Dirua etxean gordetzea.
|
|
2015
|
|
|
Bertan adierazten da Espainiako bosgarren herrialdea dela soldatapekorik gabeko langile autonomo gehien dituena, 2.067.000 lagun dituena, eta soilik Erresuma Batuko (3.748.000), Italiako (3.720.200), Alemaniako (2.382.700) eta Poloniako (2.257.900). Autonomoen kopurua hazi egin da Espainian eta Europar Batasun osoan Hain datu argigarri horien aurrean, ez da harritzekoa bankuek beren begiradaren berri izatea langile talde horrengana, eta produktu finantzarioen eskaintzen beste bolada bat ematea,
|
beren
aurrezkiak bereganatzeko eta beren beharretara gero eta egokiagoak diren zerbitzuak eskaintzeko. Kanpaina agresibo bat dago erakundeen artean, bezero berriak erakartzeko:
|
|
|
Aitaren Eguna egun berezia da, une batez hitz egiteko eta modu originalean frogatzeko. Haur batzuek beren eskuekin egiten dituzte opariak; beste batzuek, berriz,
|
beren
aurrezkiak eta opari bat erostea aukeratzen dute. Itsusiak 10 euro edo gutxiago dituztenentzat, artikulu honek gurasoei egin dakizkiekeen oparien zerrenda biltzen du, bere izenean dohaintzaz gain.
|
|
|
Azken aldian, finantza plataformak on line sortu dira, eta, horietan, erabiltzaileek edozein finantza aktibotan inbertitu ditzakete
|
beren
aurrezkiak: burtsako ekintzak, lehengaiak, etab. Aparteko irabaziak sor badaitezke ere, galerak ere oso zorrotzak izan daitezke, eta baliteke inbertsio guztia desagertzea.
|
|
|
kostu ekonomiko handia dute, eta baliteke antolatzaileen aurrekontua ez egokitzea. Baliteke gastu horiei
|
beren
aurrezkiekin aurre egitea, baina, hala ez bada, diru premia horiek asetzeko gaitutako kreditu horietako batera joan daitezke, eta, artikulu honetan adierazten den bezala, kontsumorako kredituak eta familia premietarako espezifikoagoak dira.
|
|
|
Galera horiek oraindik mugimendu horiek geldiaraz ditzaketen errenta finkoko inbertitzaile guztiei eragiten ari dira,
|
beren
aurrezkiak babesteko zenbait neurri hartzen badituzte
|
|
|
Azken asteetan, partaidetzen balioa% 4 eta% 7 bitartean erori da egun gutxiren buruan, kudeatzaileek diseinatutako zorroen arabera. Hala ere, inbertitzaileak oraindik garaiz daude, eta
|
beren
aurrezkiak babesteko, betiere jarduteko jarraibideak badituzte. Hurrengo lerroetan azaltzen denez, funts zorroak berrantolatu eta finantza merkatuek sortzen dituzten mugimenduetara egokitu behar dira neurriak.
|
|
|
familia ekonomiari. «Horrelako arazoren bat duten pertsonek modu selektiboan eta konpultsiboan inbertitu behar dituzte
|
beren
aurrezkiak, telefono hobeetan edo oso joko garestietan». Autokontrola eta «buruko higienea», oraindik ere, patologia berri horien aurka dauden bi ikasgai dira, nahiz eta oraindik oharkabean pasatu diren, sustraiak botatzen ari dira eta gure osasunerako benetako arriskuak erakusten hasi dira.
|
|
|
3 Lehengaietan inbertitzea Aurreztaile oldarkorrenak dira ahaztu lehengai edo metal preziatuak. Inbertsio zorroan sartuko dituzte (gutxienez,
|
beren
aurrezkien zati txiki bat), kotizazioan alderdi onena duten aktibo finantzarioak aukeratuz. Beti egongo da aukera horietan inbertitzeko, nahiz eta arriskuak oso akusatuak izan.
|
|
|
Ia banku guztiek onartzen dituzte eragiketa horiek on line formatuan, ordenagailutik eta etxetik. Zer fondo pasatu nahi duten eta
|
beren
aurrezkiak nora bideratu nahi dituzten identifikatu besterik ez dute egin behar. Prozesu erraza eta erraza izango da, eta bankuaren pasahitza eta pasahitza besterik ez du eskatuko, Interneteko zerbitzura sartzeko.
|
|
|
2 araua: produktu ezagunetan inbertitzea Esperientziarik gabeko aurreztaileek ez dute, inondik inora,
|
beren
aurrezkiak ezagutzen ez dituzten banku produktuetan inbertitu behar, are gutxiago haien mekanika menderatzen ez duten diseinu sofistikatuetan. Dagoeneko ezagunak direnak baino ez dira mugatu behar, teorian zenbat eta gutxiago, orduan eta hobeto funtzionatzen dutela.
|
|
|
2 Nomina helbideratzea: errazagoa Izena helbideratzea aukeratzen duten bezeroek baldintza ezin hobeetan izango dute
|
beren
aurrezkiengatik urtero zenbateko handiagoa jasotzeko aukera. Batzuetan, hori ez da zuzena izango, eperako gordailuen bidez baizik, errentagarritasun handiagoa sortzen baitute.
|
|
|
Burtsan edo errenta aldakorreko merkatuan inbertitzeko erabakia inbertitzaile txikiek
|
beren
aurrezkiak areagotu nahi dituzten garrantzitsuenetako bat da. Zoritxarrez, ezinezkoa da burtsan entzuten diren inbertsio kontseilu guztiez fidatzea.
|
|
|
Batzuk energiaren burujabetza edo industria lehenesten dituzte, beste zonbaitek laborantzaren etorkizuna. Gero eta gehiago jende badira, neurri apalean bada ere,
|
beren
aurrezkiaz ekimen guziak sustengatzen dituztenak. Nola nahiz, horrengatik ausagailuentzat, bidaia handientzat edo nik dakita zerentzat gutiago gastatu behar balitz ere, ekimen kolektiboetan partzuer izaiteak ekartzen du bere satifamendu partea, ikusiz dirua gure Herriaren onetan baliatua dela.
|
|
2016
|
|
|
Produktu zaharra, gasturik gabe Aurrezki libretak banku produktu bat dira, pixkanaka gainbeheran dagoena, bezeroen beharretara egokitutako formatu modernoagoen aurrean baita euskarri elektronikoen bidez ere. Hala ere, produktu horietako batzuk oraindik ere merkaturatzen dira, oso mugatuta dauden gizarte segmentuetara zuzenduta daudenak; horien artean, gazteenak eta handienak dira, banku tresna honetan
|
beren
aurrezkiaren oinarriak finkatzeko laguntza dutenak. Eredu horien bidez, titularrek hauek egin ditzakete:
|
|
|
Estrategia komertzial horren pean dago Unicajako Libreta Tesoro, gazteak baitira haien prestazioen hartzaile nagusiak. Bere ekimenari esker, mantentze komisiorik gabe eskaintzeaz gain, titularrek puntuak lor ditzakete
|
beren
aurrezkien bidez, eta opariak opariekin trukatu ahal izango dituzte. Edonola ere, aurrezki libretek ez dute aipatzeko moduko bestelako prestaziorik sortzen, eta, beraz, hobekuntzapeko aurrezki kontuak erabil ditzakete, ez bakarrik beren diru errendimenduan:
|
|
|
Hala ere, une honetan zaila da beste garai batzuetan baino zailtasun gehiago izatea, aktibo eta finantza produktu batzuen bilakaera izugarri lehergarriaren ondorioz. Antzinako babes balioak ia desagertu egin dira, eta familiek gaur egun duten baliabide bakarra
|
beren
aurrezkiak errenta finkoko banku produktuetara desbideratzea da, batez ere, gordailuak. Euroaren eremuan diruaren prezioa merkatzearen ondorio gisa etekin bermatua eskaintzen dute, nahiz eta oso ahula izan.
|
|
|
Merkatu finantzarioetan aurtengo zailtasunak ikusita, inbertitzaile txikien jarduerak
|
beren
aurrezkiak zaintzera eta zaintzera bideratu dira
|
|
|
2016 urtea ohiz kanpokoa izaten ari da errenta aldakorreko merkatuetan, bai euroaren eremuko diru politikaren erlaxazioagatik, bai Ozeano Atlantikoaren beste aldean interes tasak igotzen hasteagatik, finantza merkatuen bilakaera baldintzatzen ari baitira. Agertoki horrek eta ekonomia globalean balazta izateko beldurra izateak azaltzen du inbertitzaile txikiek eta ertainek ez dakitela zer egin
|
beren
aurrezkiekin. Zalantzak parkeetan jarri dira.
|
|
|
lurrunkortasun handia eta arriskuetatik salbuetsita egotea, merkatuei eragiten dieten ziurgabetasunen ondorio, ez soilik ekonomikoak, baita politika eta gizarte arlokoak ere. Egoera hori arriskutsua eta egokia da inbertitzaile txikiek
|
beren
aurrezkien zati handi bat utz dezaten. Dirurik ez galtzeko, ez dute beste aukerarik izango kontratatuz gero mehatxurik handiena duten balioetako batzuk identifikatzeko.
|
|
|
Aukera honen bidez, balioak kotizatzen dituen ordainketa finko eta bermatua kobratu daiteke urtero. Inbertsio estrategia horren ondorioz, erretiratuek %8rainoko itzulera izan dezakete
|
beren
aurrezkien guztizkoarekiko.
|
|
2017
|
|
|
%1, 25 eta %5 bitartean dabiltza: arrisku handienetik handienera,
|
beren
aurrezkiengatik jasotzen dituzten interesak. Hori horrela da, arrakasta handiagoz merkaturatzeko, finantza produktu horren titularrek lortuko dituzten irabazi marjinak igo egiten direlako.
|
|
|
Erabiltzaileen online plataformen bidez, banketxeetara jo beharrik gabe hipoteka kreditua lortzeko aukera ematen diete eskatzaileei. Hau da, dirua
|
beren
aurrezkietara hobekien itzuli nahi duten herritarren bidez lortzen da. Dena ez da hasieran dirudien bezain erraza.
|
|
2018
|
|
|
Izan ere, aurrerantzean, aberastasun higiezinaren gaineko zerga bat izango da eta, hortaz, aurrezkiek eta beste finantza produktuen irabaziek ez dute ezer ordainduko. Frantziako Gobernuak argudiatu duenez, xedea da dirudunek enpresetan inbertitzea
|
beren
aurrezkiak. 800.000 eurotik beherako etxeak dituztenek ez dute zerga hori ordaindu, ezta etxea jarduera profesional baterako erabiltzen dutenek ere.
|
|
2021
|
|
|
Adituek diotenez, irtengunerik gabe bizitzeko egokiena larrialdietarako dirua izatea da, soldata osoaren% 5 edo% 10 Irudia: rawpixel.com Ustekabeko gastuek ez eragiteko aholkuak Etxe batzuek ezin dute larrialdi funtsik izan, eta dagoeneko
|
beren
aurrezkietara jo behar izan dute eguneroko bizimodua gainditzeko. Kasu horretan, ustekabeko gastuei aurre egin ahal izateko, gastuak gehiago kontrolatu eta diru sarrerak handitu dira.
|
|
|
Zerbait beharrezkoa erosi behar zenean, epeka erosten zuten. Aurreztea oso zaila zen, eta familia gutxi batzuek gordetzen zituzten
|
beren
aurrezkiak banketxe edo kutxetan.
|
|
2022
|
|
|
Hala ere, bi hilabeteren buruan, egoera asko aldatu da. Hainbat bankuk
|
beren
aurrezki produktuen katalogoa birmarraztu dute, eta, asteak igaro ahala, eskaintzak erakargarriagoak dira. Batzuek handitu egin dute aurrezki kontuen interesa (ordaindutako kontu hobeak% 5eko UTBraino iristen dira), eta beste horrenbeste epe finkoen ordainsaria hobetu dute. Hori bai, oraingoz denek ez dute erreakzionatu.
|
|
2023
|
|
|
Interesen marjinak %30, 4 egin du gora, eta 19.153 milioi euroren diru sarrerak eman dizkio. Bezeroei
|
beren
aurrezkiengatik ordaindutako interesak eta maileguak dituztenei kobratutako interesen arteko aldea da interesen marjina.
|
|
|
Milioi eta erdi pertsonak dute loturaren bat kooperatibismoarekin Euskadin; hau da, herritarren %70ek baino gehiagok: edo kooperatiba batean lan egiten dutelako, edo seme alabak ikastola batean dituztelako, edo
|
beraien
aurrezkiak banka kooperatiboan dituztelako... Lotura handia daukagu, eta benetan sinesten dugula ikusarazi behar dugu.
|