|
2002
|
|
|
Hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa baino txikiagoa duten maileguak daude bankuekin itunduak, betiere hipoteka etxebizitzaren balioaren %80 baino handiagoa ez bada.
|
|
2005
|
|
|
Baina rankingeko lehen postua Madrilek betetzen du; hipoteka bakoitzeko batez besteko zenbatekoa 169.362 eurokoa da, 2004ko hirugarren hiruhilekoari dagokion Erregistratzaileen Elkargoaren Erregistro Estatistika Inmobiliarioan jasotako datuen arabera. Estatistika horrek erakusten du, gainera, Nafarroan eta EAEn sinatu zirela
|
batez
besteko interes tasa txikiagoa zuten etxebizitzak erosteko kredituak (%3, 01 eta %3, 03, hurrenez hurren), estatuko batez bestekoaren aldean (%3, 24). Bestalde, katalanak, galiziarrak eta gaztelauak eta gaztelauak espainiarrak dira luzaroago zorpetu direnak etxebizitza bat erosteko.
|
|
2006
|
|
|
Adituen iritziz, interes tasek gorantz segituko dute, eta, beraz, euriborrak goranzko joerarekin jarraituko du, 2006 urtea amaitu arte %3, 5 eta %4, 0 artean. Ohiko erreferentzia Urtebeterako euriborra da Europako bankuek 12 hilabeterako ematen duten
|
batez
besteko interesa; egunero kalkulatzen da, eta hilabete bakoitzeko batez bestekoa erreferentzia ofizial gisa erabiltzen da Espainiako tasa aldakorreko mailegu gehienetan hipoteka baldintzak finkatzeko. Joan den otsailean, euriborrak lortutako batez bestekoa %2, 914koa izan zen, eta orain arte eskura zeuden datuen arabera Bloomberg eko informazio ekonomikoko agentziaren pantailen bidez adierazle hori dagoeneko martxoko %3, 066koa da.
|
|
|
Hipoteka merkatuko erreferentzia indizeak EBZak onartutako diruaren prezioaren igoerak islatzen jarraitzen du. Euriborra Europako Banku Federazioak kalkulatzen du euroguneko erakunde nagusien datuekin, eta eskurako
|
batez
besteko interes tasa da, urtebeterako euroak gordailatzeko eragiketetarako. Abuztuko datuek adierazten dutenez, hileko% 0,081 igo da miborraren% 3,614 arte.
|
|
|
Aurrezki kutxen
|
batez
besteko interesa %3, 83koa izan zen 25 urtera bitartean, eta bankuena %3, 93koa.
|
|
|
Aztertutako hilabetean hipoteka mailegu gehien eman zituzten erakundeak aurrezki kutxak izan ziren (%58, 8); ondoren, bankuak (%33) eta beste finantza erakunde batzuk (%8, 2). Mailegatutako kapitalari dagokionez, kutxek kopuru osoaren %57, 3 eman zuten, bankuek %36 eta beste erakunde batzuek %6, 7 Aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %3, 83koa izan zen, eta batez besteko amortizazio epea, berriz, 25 urtekoa; bankuek, berriz, %3, 93ko interes tasa eta 25 urteko batez besteko epea eman zuten. Mota aldakorra Uztailean eratutako hipoteken %97, 8k interes tasa aldakorra erabili zuen, eta %2, 2k interes tasa finkoa.
|
|
|
Kopuru osoaren %58, 3rekin, aurtengo irailean hipoteka mailegu gehien eman zituzten erakundeak aurrezki kutxak izan ziren, ondoren bankuek (%33, 2) eta beste finantza erakunde batzuek (%8, 5). Mailegatutako kapitalari dagokionez, aurrezki kutxek kopuru osoaren %56, 7 eman zuten, bankuek %36, 1 eta beste entitate batzuek %7, 2 Aurrezki kutxek %4ko
|
batez
besteko interes tasa eta 26 urteko batez besteko epea erabili zituzten hipoteka maileguetan. Bestalde, bankuek %4, 06ko interes tasa eta 26 urteko batez besteko epea eman zituzten.
|
|
2007
|
|
|
Espainiako bankuak emaniko datuen arabera, 2005eko ekitaldia itxi zenean urtebetetik beherako gordailuen
|
batez
besteko interesa %2, 30 zen; egun, berriz, tasa hori %2, 95 da.
|
|
|
Urtebete eta bi urte bitarteko gordailuen
|
batez
besteko interesa %2, 01 zelarik, egun %2, 88 da.
|
|
|
Nolanahi ere, datu horiek
|
batez
besteko interesari dagozkion kalkuluak dira, Espainian operatzen duten finantza erakunde guztietako (banku eta aurrezki kutxak) datuak kontuan hartuta.
|
|
|
Ikusterako kontuetan 2005eko ekitaldia ixtean eskainitako
|
batez
besteko interesa %0, 41 zelarik, orain %0, 49ko errentagarritasuna ekoizten dute.
|
|
|
Errentagarritasun horren kontrastea hautematen da, adibidez, 2006ko urriko azken enkantean eskaini zen Letrengatiko
|
batez
besteko interesa: %3, 578, hain zuzen.
|
|
|
Bost urterako bonoen eta hamar urterako obligazioen
|
batez
besteko interesa %3, 02 eta %3, 475 zelarik, 3,692 eta 3,992 bilakatu dira.
|
|
|
Mailegu hori bera 30 urtera eman balitz, kuota 1.135 euro litzateke (maileguaren indarraldi osoan ordaintzen den
|
batez
besteko interes tasa %5, 5 horixe balitz).
|
|
|
Altxorraren Letraren interes tasa azken sei urteetako handiena da. Azken enkantean, 2007ko ekainaren 20an, %4, 299ko
|
batez
besteko interes tasan jaulki da, eta horrek ez du zerikusirik duela urtebete eskaintzen zuen %2, 64ko interesarekin. Gainera, aurreikuspenen arabera, tresna horien errentagarritasunak gora egingo du datozen hilabeteetan.
|
|
|
Hori dela eta, urte honetako urtarriletik ekainera bitartean eratutako hamar hipotekatik bat bitartekari izan da. Batez besteko mailegua Azkenik, azterlanaren arabera, urteko lehen seihilekoan batez besteko hipoteka 151.347 eurokoa izan da 27,85 urtera bitartean, eta euriborraren
|
batez
besteko interesa gehi 1,17 puntu. Madril da batez besteko hipoteka handiena duen erkidegoa, batez beste 229.751 eurokoa; ondoren, Katalunia (184.005 euro), Euskal Autonomia Erkidegoa (173.856 euro) eta Balear Uharteak (169.123 euro) daude.
|
|
2008
|
|
|
Hilabete honetan, adierazleak beheranzko joerari eusten dio. Eguneko Euriborra %4, 335 izan zen atzo, eta hileko batez bestekoa %4, 327 Euriborra Europako Banku Federazioak kalkulatzen du euroguneko erakunde nagusien datuekin, eta eskurako
|
batez
besteko interes tasa da, urtebeterako euroak gordailatzeko eragiketetarako. Bankuen kasuan, urtarrilean batez besteko tasa hori %5, 596koa izan zen, eta kutxena, berriz, %5, 625ekoa.
|
|
|
Aurrezki kutxek eman zuten hipoteka mailegu gehien urtarrilean (kopuru osoaren %58, 5), ondoren bankuek (%31, 4) eta beste finantza erakunde batzuek (%10, 1). Mailegatutako kapitalari dagokionez, kutxek kopuru osoaren %54, 5 eman zuten, bankuek %35, 1 eta beste erakunde batzuek %10, 4 Aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %5, 09koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 26 urtekoa. Aurrezki kutxen hipoteka maileguen batez besteko interes tasa %5, 09koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 26 urtekoa.
|
|
|
Mailegatutako kapitalari dagokionez, kutxek kopuru osoaren %54, 5 eman zuten, bankuek %35, 1 eta beste erakunde batzuek %10, 4 Aurrezki kutxen hipoteka maileguen batez besteko interes tasa %5, 09koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 26 urtekoa. Aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %5, 09koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 26 urtekoa. Bankuek, berriz, %5, 06ko interes tasa eman zioten, eta 26 urteko batez besteko epea.
|
|
|
Euriborra izan zen erreferentzia garrantzitsuena. Gainera,
|
batez
besteko interesa aldaketaren aurretik txikiena da(% 3,92); aldaketaren ondoren, batez besteko interes txikiena kutxen hipoteka maileguen erreferentzia indizea da(% 4,45). Baldintzak aldatu ondoren, maileguen batez besteko interesa 0,58 puntu igo zen tasa finkoko hipoteketan eta 1,10 puntu tasa aldakorrekoetan.
|
|
|
Euriborra izan zen erreferentzia garrantzitsuena. Gainera, batez besteko interesa aldaketaren aurretik txikiena da(% 3,92); aldaketaren ondoren,
|
batez
besteko interes txikiena kutxen hipoteka maileguen erreferentzia indizea da(% 4,45). Baldintzak aldatu ondoren, maileguen batez besteko interesa 0,58 puntu igo zen tasa finkoko hipoteketan eta 1,10 puntu tasa aldakorrekoetan.
|
|
|
Gainera, batez besteko interesa aldaketaren aurretik txikiena da(% 3,92); aldaketaren ondoren, batez besteko interes txikiena kutxen hipoteka maileguen erreferentzia indizea da(% 4,45). Baldintzak aldatu ondoren, maileguen
|
batez
besteko interesa 0,58 puntu igo zen tasa finkoko hipoteketan eta 1,10 puntu tasa aldakorrekoetan. Ezeztapenei dagokienez, urtarrilean 66.824 hipoteka baliogabetu ziren erregistroan, eta horrek esan nahi du urtetik urtera %15, 7 jaitsi zela.
|
|
|
Hilabetean zehar, adierazleak gora egin du, zenbait egunetan %4, 7 gainditu arte. Europako Banku Zentralak (EBB) egingo duena aurreratzen du ratioak —euroguneko bankuek dirua epe desberdinetan emateko duten
|
batez
besteko interesa neurtzen du— Hau da, merkatuak ulertzen badu organo jaulkitzaileak bere moneta politikari eutsiko diola edo gogortuko duela, Euriborra ez da jaitsiko. Oraingoz, Jean Claude Trichet buru duen erakundeak ez du aurreikusten Estatu Batuetako Erreserba Federalaren urratsei jarraitzea.
|
|
|
Etxebizitza berritzeko mailegu horiek 10.000 eurotik 60.000 eurora bitarte eska daitezke, gehienez ere hamar urteko epean. Aplikatzen den
|
batez
besteko interes tasa %7tik %9ra bitartekoa da, eta horri gehitu behar zaizkio banku eta kutxa batzuek aurreikusten dituzten irekiera eta amortizazio aurreratuko komisioak. Azken kopuru hori %1 eta %2, 50 bitartean handitu daiteke.
|
|
|
Aurrezki kutxek eman zuten hipoteka mailegu gehien irailean (kopuru osoaren %52), ondoren bankuek (%38) eta beste erakunde batzuek (%10). Mailegatutako kapitalari dagokionez, kutxek kopuru osoaren %48, 5 eman zuten, bankuek %41, 5 eta beste finantza erakunde batzuek %10 Etxebizitzaren gainean eratutako hipoteka baten batez besteko zenbatekoa 133.755 eurokoa izan zen, %11 gutxiago
|
Batez
besteko interes tasa %5, 61ekoa izan zen, hau da, %14, 3ko igoera urte arteko tasan eta %6, 2koa 2008ko abuztuan. Kutxa mota% 5,59 izan zen, eta batez besteko epea 24 urtekoa.
|
|
2009
|
|
|
Azaroko maileguen erdia baino gehiago aurrezki kutxek eman zituzten Hileko hipoteka maileguen %51, 3 aurrezki kutxek eman zituzten, ondoren bankuek (%37, 4) eta beste finantza erakunde batzuek (%10, 4). Mailegatutako kapitalari dagokionez, kutxek kopuru osoaren %41, 6 eman zuten, bankuek %48 eta beste erakundeek %10, 4 Kutxetako maileguen
|
batez
besteko interes tasa %5, 73koa izan zen eta 24 urteko batez besteko epea, bankuetan batez besteko interes tasa %5, 46koa eta 22 urtekoa. Azaroan eratutako ia hipoteka guztiek (%97) interes tasa aldakorra izan zuten, interes finkoaren %3arekin alderatuta, eta, lehenengoetan, Euriborra izan zen tasarik erabiliena (kontratuen %86, 9an).
|
|
|
Azaroko maileguen erdia baino gehiago aurrezki kutxek eman zituzten Hileko hipoteka maileguen %51, 3 aurrezki kutxek eman zituzten, ondoren bankuek (%37, 4) eta beste finantza erakunde batzuek (%10, 4). Mailegatutako kapitalari dagokionez, kutxek kopuru osoaren %41, 6 eman zuten, bankuek %48 eta beste erakundeek %10, 4 Kutxetako maileguen batez besteko interes tasa %5, 73koa izan zen eta 24 urteko batez besteko epea, bankuetan
|
batez
besteko interes tasa %5, 46koa eta 22 urtekoa. Azaroan eratutako ia hipoteka guztiek (%97) interes tasa aldakorra izan zuten, interes finkoaren %3arekin alderatuta, eta, lehenengoetan, Euriborra izan zen tasarik erabiliena (kontratuen %86, 9an).
|
|
|
Negozioa errentagarria izan dadin eta, neurri batean, berankorrak, bankuak eta kutxak hartzeko aukera handiagoa izan dadin, eskaintzen dituzten hipotekak garestitu egin dira. 2007an,
|
batez
besteko interes tasa Euribor gehi% 0,50 zen; gaur egun, berriz, Euriborra gehi% 0,75 Maileguak orain garestiagoak direla erakusten duten adibideak ugariak dira: Activobank, Interneteko Sabadell bankuaren filiala, 2008aren hasieran" Hipoteka Aktibo Plusa" eskaintzen zuen, Euribor gehi %0, 30eko interes tasan.
|
|
|
Hala ere, bankuek ez dute oraindik diruaren prezioa jaitsi kreditu pertsonal berriengatik kobratzen dituzten interes tasetan. 2008ko martxoan, mailegu horien
|
batez
besteko interes tasa %9, 83koa zen; 2009ko martxoaren amaieran, %9, 73koa zen, hau da, 0,1 puntu portzentual gutxiago. Kreditu tentsioa eta berankortasunaren igoera dira bankuek mailegu motak murrizteko duten erresistentziaren arrazoi nagusiak.
|
|
|
Euriborra %1, 3raino jaitsi den arren (abuztuko itxiera), “lurzoruek” edo gutxieneko tasek mugatu egiten dute indizearen beherapena erakundeak finkatutako mugara. Hipoteketan aplikatutako
|
batez
besteko interes tasa (%0, 75 eta %1 arteko diferentzialekin) ez da %2, 5 baino handiagoa. Hala ere, pertsona batzuek gutxieneko %3ko tasak kontratatu zituzten, datu horri garrantzirik eman gabe eta, batzuetan, beren entitateak aplikatuko zituela jakin gabe.
|
|
|
Nolanahi ere, kutxazainen bidez ematen diren maileguen baldintzak eta baldintzak sukurtsal fisiko batean sinatzen diren eragiketen antzekoak dira. Aplikatzen diren
|
batez
besteko interesak %10 inguru dira.
|
|
|
Errentagarritasuna Segurtasuna eta konfiantza baloratu ondoren, funtsezko beste alderdi bat produktuen errentagarritasuna da. Espainiako Bankuaren datuen arabera, kontu korronteen
|
batez
besteko interes tasa %0, 45ekoa da, eta epe finkorako gordailuen interes tasak %1, 5 edo %2 ingurukoak dira urtebetean. Hauek dira espainiarrek gehien kontratatzen dituzten produktuetako bi.
|
|
|
Ageriko kontuen interesak, oro har, txikiak dira, interes tasa ofizialak baino askoz txikiagoak. Espainiako Bankuaren urriko datuen arabera, ageriko kontuen
|
batez
besteko interesa %0, 35ekoa zen, eta diruaren prezioa, berriz, %1ekoa. Hala ere, errentagarritasun handiagoak aurki daitezke aurrezki kontuetan.
|
|
|
Euriborra gutxieneko historikoetan dagoen arren, finantza erakundeek aplikatzen dituzten diferentzialek Euriborraren jaitsieraren eragina apaltzen dute. INEren arabera, aurtengo ekainean hipoteka maileguen
|
batez
besteko interesa %4, 47koa izan zen, duela urtebete baino %13, 8 gutxiago soilik. Aintzat hartu behar da iazko ekainean Euriborra %5etik gora zegoela; aurtengoan, aldiz, %1, 6an.
|
|
2010
|
|
|
Urtetik urterako tasan
|
batez
besteko interes tasa% 14,8 jaitsi zen urteko bosgarren hilabetean eta% 3,92koa izan zen.
|
|
|
Errentagarritasunaren ikuspegitik, ordea, ez dira oso erakargarriak epe laburreko aktiboak, haien etekinak gordailuek ematen dituztenak baino txikiagoak baitira. Sei hilabete eta urtebeterako letrek %0, 5 eta %0, 8 inguru balio dute, baina urtebeterako gordailuek %2, 11ko
|
batez
besteko interesa eskaintzen dute, Espainiako Bankuaren datuen arabera. Mugaegunera arte mantentzeko, interes handiagoa dute epe luzera jaulkitako aktiboek.
|
|
|
Onartutako hipoteka kredituen kapitala %27, 3 jaitsi zen, eta hipoteken batez besteko zenbatekoa, berriz, 137.497 eurokoa izan zen, 2008an baino %14, 4 gutxiago. Kreditu erakundeek hipoteka maileguetan erabilitako
|
batez
besteko interes tasa %4, 59koa izan zen. Aurrezki kutxak izan ziren 2009an hipoteka mailegu gehien eman zituzten erakundeak (kopuru osoaren %52, 7), ondoren bankuek (%36, 7) eta beste finantza erakunde batzuek (%10, 5).
|
|
|
Aurrezki kutxak izan ziren 2009an hipoteka mailegu gehien eman zituzten erakundeak (kopuru osoaren %52, 7), ondoren bankuek (%36, 7) eta beste finantza erakunde batzuek (%10, 5). Mailegatutako kapitalari dagokionez, aurrezki kutxek kopuru osoaren %47, 3 eman zuten, bankuek %42, 3 eta beste finantza erakunde batzuek %10, 5 Interes tasak Kreditu erakundeek hipoteka maileguetan erabilitako
|
batez
besteko interes tasa %4, 59koa izan zen (2008an %5, 29koa izan zen), eta batez besteko epea 21 urtekoa izan zen (2008an baino hiru urte gutxiago). 2009an, aurrezki kutxen hipoteka maileguen batez besteko interes tasa %4, 74koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 22 urtekoa.
|
|
|
Mailegatutako kapitalari dagokionez, aurrezki kutxek kopuru osoaren %47, 3 eman zuten, bankuek %42, 3 eta beste finantza erakunde batzuek %10, 5 Interes tasak Kreditu erakundeek hipoteka maileguetan erabilitako batez besteko interes tasa %4, 59koa izan zen (2008an %5, 29koa izan zen), eta batez besteko epea 21 urtekoa izan zen (2008an baino hiru urte gutxiago). 2009an, aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %4, 74koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 22 urtekoa. Bankuei dagokienez, hipoteka maileguen batez besteko tasa %4, 51koa izan zen, eta batez besteko epea 20 urtekoa.
|
|
|
Interes tasen egituraren barruan, Euriborra izan zen erreferentzia garrantzitsuena.
|
Batez
besteko interes txikiena beste interes tasa batzuena izan zen, bai aldaketaren aurretik(% 4,34), bai ondoren(% 3,66). Baldintzak aldatu ondoren, maileguen batez besteko interesa 0,41 puntu jaitsi zen tasa finkoko hipoteketan eta 0,62 puntu tasa aldakorrekoetan.
|
|
|
Batez besteko interes txikiena beste interes tasa batzuena izan zen, bai aldaketaren aurretik(% 4,34), bai ondoren(% 3,66). Baldintzak aldatu ondoren, maileguen
|
batez
besteko interesa 0,41 puntu jaitsi zen tasa finkoko hipoteketan eta 0,62 puntu tasa aldakorrekoetan. Bestalde, iaz 536.385 hipoteka baliogabetu ziren erregistroan, eta horrek urtetik urtera %21, 5 jaistea ekarri zuen.
|
|
|
Kreditu txartelarekin zorpeko bat izatea deitzen zaio horri. Gertatzen denean, erakundeari gutxienez 30 euroko komisioa ordaindu behar zaio, eta horri zenbaki gorrietan geratu zen kopurua gehitu behar zaio, gehi% 20 inguruko
|
batez
besteko interesa.
|
|
|
Zenbat murrizten da kuota? Maileguak bateratzeak interesen kobrantza %22 jaisteko aukera ematen du, kreditu txartel batzuen kasuan, edo %24, kontsumorako maileguen kasuan, hipoteka batean lotzeko; hipoteka horrek %2, 5
|
batez
besteko interes tasa eskatuko du. Ángel Bouzas Freedom Financeko kontseilari delegatuak dio eragiketa horren ondorengo hileko kuota %50eraino murriztu daitekeela.
|
|
|
Eskatzaileak berak erantzuten du kredituaren bidez. Ez dute komisiorik kobratzen, baina interesak bai. Entitate jaulkitzaileek %4 eta %5 bitarteko
|
batez
besteko interes tasa aplikatzen dute. Amortizatzeko gehieneko epea bost urtekoa da.
|
|
|
Amortizazio epea bat dator proposamen guztietan eta bost urtera arte luzatzen da, sei hilabeteko gabealdiarekin edo, batzuetan, urtebetera arte. Ez dute komisiorik aplikatzen eta ez dute abal errealik eskatzen, eta
|
batez
besteko interes tasa eman den zenbatekoaren %4 eta %5 bitartekoa da. Kreditu solidarioak Kreditu solidarioak izenarekin, komisiorik gabe, nahiz eta %4 inguruko interesak izan, zenbait produktu espezifiko langabezian luzaroan daudenentzat, 45 urtetik gorako langabeentzat, emakumeentzat, ezintasunen bat duten pertsonentzat… Besteak beste, BBK (Solidarioa), Caja España (Mailegu Solidarioak) eta Bancaja bezalako kreditu txikiak dituzte.
|
|
|
Erakundeen arabera, aurrezki kutxek apirilean eman zituzten hipoteka mailegu gehienak (%50, 4), ondoren bankuek (%38, 4) eta beste finantza erakunde batzuek (%11, 2). Mailegatutako kapitalari dagokionez, bankuek kopuru osoaren %45, 3 eman zuten, aurrezki kutxek %42, 8 eta beste finantza erakunde batzuek %11, 9 Interes tasaren beherapenak Apirilean hipotekek jaso zuten
|
batez
besteko interes tasa %3, 92koa izan zen; horrek esan nahi du urtetik urterako tasa %16, 8 jaitsi zela, eta 2010eko martxoarekiko %0, 3 handitu zela. Entitateen arabera, aurrezki kutxen hipoteka maileguen batez besteko interes tasa %4, 07koa izan zen eta batez besteko epea 23 urtekoa.
|
|
|
Mailegatutako kapitalari dagokionez, bankuek kopuru osoaren %45, 3 eman zuten, aurrezki kutxek %42, 8 eta beste finantza erakunde batzuek %11, 9 Interes tasaren beherapenak Apirilean hipotekek jaso zuten batez besteko interes tasa %3, 92koa izan zen; horrek esan nahi du urtetik urterako tasa %16, 8 jaitsi zela, eta 2010eko martxoarekiko %0, 3 handitu zela. Entitateen arabera, aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %4, 07koa izan zen eta batez besteko epea 23 urtekoa. Bankuei dagokienez, hipoteka maileguen batez besteko tasa% 3,81ekoa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 21 urtekoa.
|
|
|
Bankuei dagokienez, hipoteka maileguen batez besteko tasa% 3,81ekoa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 21 urtekoa. Hipotekak emateko
|
batez
besteko interes tasa %16, 8 jaitsi zen 2009ko apirilarekiko Apirilean eratutako hipoteken %95, 4k interes tasa aldakorra erabili zuen, eta %4, 6k interes tasa finkoa. Aldagaien artean, Euriborra izan zen hipoteken eraketan gehien erabili zen erreferentzia tasa, zehazki kontratu berrien %89, 4an.
|
|
|
Aldez aurretik ezeztatzeagatiko penalizazioei dagokienez, gogoratu behar da ezen, aplikatzen ez badira ere, inbertitzaileak aurreikusitakoa baino diru gutxiago irabaziko duela, ez baitu azken aldiko errentagarritasun handia lortuko. Nolanahi ere, gordailu gorakorra kontratatzean, funtsezkoa da bankuarekin itundutako bermeak eta baldintzak berrikustea eta
|
batez
besteko interesa kalkulatzea, benetako irabazia izango baita.
|
|
|
Errentagarritasun ezin hobea Kataluniako Generalitateak jaulkitako bonuek errentagarritasun handiagoa ematen diote errenta finkoko eta antzeko produktuek eskaintzen dutenari. % 4,75eko irabaziak ditu; Espainiako urtebeterako zorra, berriz,% 2 baino ez da, eta banku eta aurrezki kutxen gordailuen
|
batez
besteko interes tasa% 2,50 ingurukoa da, Espainiako Bankuaren arabera. Hala ere, komeni da jakitea haien errendimendua% 4,75ekoa izan arren epemugan, zergak eta komisioak deskontatu ondoren, ia ehuneko puntu batean murriztuko litzatekeela.
|
|
2011
|
|
|
Bi urte ondoren EBZk euroguneko interes tasak igo izanak, ordea, mugiarazi egin ditu finantza erakundeak, eta diferentzial hori handitzeari ekin diote. Espainiako Bankuaren arabera, etxebizitza erosteko maileguen
|
batez
besteko interes tasa %2, 92koa zen urtarrilean eta %3, 25ekoa maiatzean.Etxea itzultzea ez da nahikoaJose Luis Rodriguez Zapatero Espainiako gobernuburuak hipotekak ordaindu ezin dituztenei laguntzeko neurriak iragarri zituen atzo, estatuaren egoerari buruzko eztabaidaren hirugarren saioan. Finantza erakundearekin zorra kitatzeko etxebizitza itzultzea nahikoa izateaz ezertxo ere ez zuen esan.
|
|
|
Erakundeei dagokienez, aurrezki kutxek emandako hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa% 4, 22koa izan zen, eta batez besteko epea, 22 urtekoa. Bankuena, aldiz,% 4,21ekoa eta 21 urtekoa izan zen.
|
|
|
Aurreztaileek produktu horien segurtasuna errentagarritasunaren gainetik saritzen dute. Espainiako Bankuaren datuen arabera, ageriko kontuen
|
batez
besteko interesa %0, 29koa da otsailaren amaieran. Hala ere, merkatua hondatzen bada, gordailu batzuek baino errentagarritasun handiagoa duten kontuak aurki daitezke, batez besteko interes hori baino askoz handiagoa.
|
|
|
Espainiako Bankuaren datuen arabera, ageriko kontuen batez besteko interesa %0, 29koa da otsailaren amaieran. Hala ere, merkatua hondatzen bada, gordailu batzuek baino errentagarritasun handiagoa duten kontuak aurki daitezke,
|
batez
besteko interes hori baino askoz handiagoa. Produktu batzuek% 3,5era arte irauten dute hasieran.
|
|
|
Produktu batzuek% 3,5era arte irauten dute hasieran. Urtebetera arteko gordailuek, berriz,% 2,58ko
|
batez
besteko interesa dute.
|
|
|
Aurrezki kutxek eman zuten hipoteka mailegu gehien urtarrilean (kopuru osoaren %51, 5), ondoren bankuek (%35, 6) eta beste finantza erakunde batzuek (%12, 9). Mailegatutako kapitalari dagokionez, aurrezki kutxek kopuru osoaren %47, 1 eman zuten, bankuek %40, 5 eta beste finantza erakunde batzuek %12, 4 2011ko urtarrilean,
|
batez
besteko interes tasa %3, 71koa izan zen, hau da, urtetik urterako tasa %8, 4 jaitsi zen eta %4, 9 jaitsi zen 2010eko abenduarekin alderatuta. Erakundeen arabera, aurrezki kutxen hipoteka maileguen batez besteko interes tasa %3, 76koa izan zen, eta batez besteko epea 24 urtekoa.
|
|
|
Mailegatutako kapitalari dagokionez, aurrezki kutxek kopuru osoaren %47, 1 eman zuten, bankuek %40, 5 eta beste finantza erakunde batzuek %12, 4 2011ko urtarrilean, batez besteko interes tasa %3, 71koa izan zen, hau da, urtetik urterako tasa %8, 4 jaitsi zen eta %4, 9 jaitsi zen 2010eko abenduarekin alderatuta. Erakundeen arabera, aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %3, 76koa izan zen, eta batez besteko epea 24 urtekoa. Bankuei dagokienez, hipoteka kredituen batez besteko tasa %3, 77koa izan zen, eta 24 urteko batez besteko epea.
|
|
|
Amortizazio aldiak 12 hilabetetik bost urtera bitartekoak izaten dira, oro har.
|
Batez
besteko interes tasak %20 ingurukoak dira. Batzuetan, erakundeek %1, 8tik %2ra bitarteko tasak argitaratzen dituzte, eta horiek nahastu egin dezakete bezeroa.
|
|
|
Bankuek eman zuten hipoteka mailegu gehien irailean (kopuru osoaren %49, 9), ondoren aurrezki kutxek (%36) eta beste finantza erakunde batzuek (%14, 1). Mailegatutako kapitalari dagokionez, bankuek kopuru osoaren %52, 9 eman zuten, kutxek %31, 7 eta beste finantza erakunde batzuek %15, 4 Interes tasa
|
Batez
besteko interes tasa %4, 31koa izan zen irailean, hau da, urtetik urterako tasa %14, 9 igo zen eta %0, 9ko jaitsiera izan zen 2011ko abuztuarekiko. Entitateen arabera, aurrezki kutxen hipoteka maileguen batez besteko interes tasa %4, 58 izan zen, eta 22 urteko batez besteko epea.
|
|
|
Mailegatutako kapitalari dagokionez, bankuek kopuru osoaren %52, 9 eman zuten, kutxek %31, 7 eta beste finantza erakunde batzuek %15, 4 Interes tasa Batez besteko interes tasa %4, 31koa izan zen irailean, hau da, urtetik urterako tasa %14, 9 igo zen eta %0, 9ko jaitsiera izan zen 2011ko abuztuarekiko. Entitateen arabera, aurrezki kutxen hipoteka maileguen
|
batez
besteko interes tasa %4, 58 izan zen, eta 22 urteko batez besteko epea. Bankuei dagokienez, hipoteka kredituen batez besteko tasa %4, 29koa izan zen, eta batez besteko epea, berriz, 21 urtekoa.
|
|
2012
|
|
|
Interes tasen egituraren barruan, Euriborra izan zen erreferentzia garrantzitsuena.
|
Batez
besteko interes txikiena beste interes mota batzuena izan zen. Baldintzak aldatu ondoren, maileguen batez besteko interesa 0,11 puntu igo zen tasa finkoko hipoteketan, eta 0,45 puntu jaitsi zen mota aldakorreko hipoteketan.
|
|
|
Batez besteko interes txikiena beste interes mota batzuena izan zen. Baldintzak aldatu ondoren, maileguen
|
batez
besteko interesa 0,11 puntu igo zen tasa finkoko hipoteketan, eta 0,45 puntu jaitsi zen mota aldakorreko hipoteketan. 2011n 473.417 hipoteka kitatu ziren, aurreko urtean baino %12, 2 gutxiago.
|
|
|
Hipoteken interes tasak ere igo egin dira. 2012ko urtarrilean, INEren (Estatistika Institutu Nazionala) datuen arabera,
|
batez
besteko interes tasa %4, 42koa izan zen, hau da, aurreko urtean baino %19, 1 handiagoa.
|
|
|
Merkatuan badira 3.000 eurotik gorakoak ez diren eta azkar ematen diren zenbatekoak. Aurpegi mikatza da
|
batez
besteko interes tasak %9tik %11ra bitartekoak aplikatzen dituztela (kreditu azkarrak ematen dituzten erakundeetan %25eraino igo daiteke), eta batzuetan komisioak ere ordaindu behar izaten dituzte. Hurrengo artikuluan, finantzaketa azkar eta izapide handirik gabe lortzeko proposamen batzuk azaltzen dira.
|
|
|
Finantzatzeko gehieneko epea 48 hilabetekoa da, 17,75 euro inguruko kuotekin, baina 213,96 euro baino gehiago dira epealdiaren amaierako interesetan. Gaur egun aplikatzen den
|
batez
besteko interesa %14, 95 da. [marzo de 2013] ez da aldatzen ordainketaren hileko kopurua. Applek Cetelem finantza erakundearekin egiten du lan.
|
|
2013
|
|
|
Euribor minimo historikoekin, urrunetik badirudi hipoteka kuotek familia ekonomiei egiten zieten mehatxu. Hala ere, bankuek eta kutxek kobratutako
|
batez
besteko interes tasak jaitsi egin dira (abenduan, %3, 6 gutxiago), baina ez da ageri hipoteken kontratazio mailan, eta horrek beherantz jarraitzen du. Hori ulergarria da; izan ere, ondoren azaltzen den moduan,% 80tik 30 urtera bitarteko finantziazioa nabarmentzen da, eta erakundeek diferentzialak igotzea aukeratu dute.
|
|
|
Espainiako Hipoteka Elkartearen (AHE) azken datuen arabera, 2012ko itxieran, hipoteka maileguen berankortasuna% 3 besterik ez da, eta Espainiako finantza sektorean emandako kreditu guztien berandutze ratioak% 10,7 dira gaur egun. Bi urtetan, finantza erakundeek euriborrari gehitzen dioten batez besteko diferentziala bost aldiz handiagoa da Horrek, zalantzarik gabe, hobetu egiten ditu hipoteka kreditu bat eskuratu nahi dutenentzat baldintzak. Eta, aldi berean,
|
batez
besteko interes tasen beherakada azaltzen du. Baja moderatua da, baina gaur egun hipoteka kuota dela-eta ordaintzen den interes tasa %4, 12 da:
|
|
|
lehen bat, T.A.S.ren% 1 lehenengo euro, eguneroko gastuetarako, eta, bestea, aurrezkietarako;% 2, hilero kobratzen diren interesak. Aldiz, nomina helbideratzeko errentagarritasuna lortu nahi bada, irtenbidea Bankinter eko Nomina Kontuan egon daiteke, eta horrek aukera ematen du% 5eko
|
batez
besteko interesa duen gordailua kontratatzeko lehen urtean, eta% 2koa bigarrenean. Gordailuak:
|
|
2015
|
|
|
Interes horri zukua ateratzeko, diferentzial handiak ezartzen aritu dira orain arte bankuak. Abenduan, esaterako, mailegu hipotekario berrien
|
batez
besteko interesa %3, 5 izan zela dio INEk; indarrean dagoen batez besteko hipotekak %2, 88ko interesa duela dio Espainiako Bankuak.Arriskua estaltzeko, Kutxabankek diru sarrera batzuk bermatzen dizkioten baldintzez bete du %2, 5eko gozokia. Hori nahi duenak soldatak helbideratu ditu, Kutxabanken txartelak erabili, eta aseguruak eta pentsio planak kontratatu.
|
|
|
Wondley wonderworks Zenbat jaitsiko dira hipotekak? 2015 urtearen hasieran, hipoteka aldakorren
|
batez
besteko interesa euriborra+% 1,50 zen. Orain arte, bankuek bi edo hiru aldiz jaitsi dute interes hori, eta batez besteko tasa euriborra+% 1,25 da.
|
|
2018
|
|
|
Hala ondorioztatzen da Europako Banku Zentrala Honako hau adierazten da: urtebetetik gorako epea duten produktuen
|
batez
besteko interesa %0, 15 da. Behekoak, berriz, %0, 05 ingurukoak dira.
|
|
|
Bi urteko eperako% 1,25eko errentagarritasuna ematen du ΧAgricole Consumer Finance erakundeak; Austriako Euram Bankek, berriz, antzeko itzulkina sortzen du(% 1,10), iraunkortasun maila berarekin. Alde horretatik, ezin da ahaztu produktu horien
|
batez
besteko interesa handiagoa dela Herbehereetan(% 1,70), Italian(% 1,20) eta Frantzian(% 1,10). Gordailuek Espainiako berme berberak dituzte, Gordailuen Berme Funtsa Bankuak porrot eginez gero, 100.000 euro ordainduko ditu kontu eta titular bakoitzeko.
|
|
|
Izan ere, mailegu emaileari irabazirik sortuko ez balio, irabazi gisa aitortu luke. Interesik gabeko mailegua dela zehaztuz gero, Administrazioak diruaren
|
batez
besteko interesa kobratu dela adieraziko du. Gainera, garrantzitsua da jakitea zerga mailegua sinatzean likidatzen dela, baina, nahitaezkoa den arren, ordaintzeko prozesua doakoa izango da.
|
|
|
Interes aldakorreko kreditu batekin alderatuta, hipoteka misto batek, seguruenik, kuota garestiagoak izango ditu lehen urteetan Izan ere, haren hasierako interesak zenbaki asko ditu euriboreko tasen gainetik mantentzeko. Ideia bat egiteko, egungo
|
batez
besteko interes aldakorra Euriborra gehi% 1 ingurukoa da (nahiz eta lehenengo urtean% 2 inguruko finkoa aplikatzen den); hipoteka mistoen hasierako tasa finkoa lehenengo 10 urteetan gertatzen dena,% 2 inguru. Une honetan, euriborra% 0,169koa da; beraz, igoera handia izan luke tasa mistoa gehiago kontuan hartzeko. Ikus dezagun adibide bat lehenengo hamarkadan batez beste zenbat ordainduko genuke, 25 urtean itzultzeko 150.000 euro eskatuko bagenitu:
|
|
2019
|
|
|
Azaroan, epe finkorako gordailuak% 0,049 sinatu ziren, batez beste, Espainiako Bankuaren arabera; hau da, 1.000 euroko, aurreztaileak 49 zentimo egiten zituen urtebetean. Abuztuan
|
batez
besteko interes tasa %0, 046 izan ez balitz, 2018ko hamaikagarren hilekoa izango litzateke errentagarritasunik handiena 2003ko urtarriletik. Baina zer gertatuko da aurten?
|
|
2020
|
|
|
Gorenaren aurretiazko epai batean, epaitegiek% 24,6ko tasa erabili zuten erreferentzia gisa, hau da, 2001 eta 2009 artean kontsumo eragiketetan ohikoa zen
|
batez
besteko interesaren bikoitza baino gehiago.
|
|
2021
|
|
|
Mailegua hitzartzearekin batera Espainiako Bankuak ezarritako
|
batez
besteko interesa bikoizten duen interesa erabil daiteke eta kontratua baliogabetu
|
|
|
Eta, adibide gisa, aipatu zenbait epai (2015.11.25eko Osoko Bilkurako STS eta SAP S5 Oviedo 24.04.2017, besteak beste) adierazi dute %24, 6ko UTBaren interesa “diruaren interes arrunta baino askoz handiagoa dela eta nabarmen neurriz kanpokoa”, lehenengo kasuan. 2017 urteko epaiak dioenez, “mailegu baten usurbilazio izaera zehazteko parametroa,
|
batez
besteko interesarekiko bikoiztasuna izango litzateke, diruaren ohiko interesarekin konparatzea (ez legezko interesarekin, esaterako), eta lukurreriazkotzat jotzen da “nabarmen handiagoa, bikoitza bailitzan”. • Interes usurbilarioen eta gehiegizkoen arteko desberdintasunak Interesak kobratzea legezkoa eta logikoa da, eta, beraz, “garrantzitsua da usura, gehiegizko interesak, banku produktu askotan ohikoak diren beste interes tasa batzuekin ez nahastea”, dio Médicisek.
|
|
|
Gainera, jurisprudentziaren arabera, usaina da”. mailegua ituntzean Espainiako Bankuak ezarritako
|
batez
besteko interesa bikoizten duen interesa. “, abokatuak dioenez.
|
|
2022
|
|
|
Hipotekak garestiagoak izango dira Hasteko, tasen gehikuntza euriborra igotzea eragingo du Indize horrek adierazten du Europako erakundeek beren artean duten
|
batez
besteko interesa. Normala denez, banku horiek gehiago ordaindu behar badute Europako Banku Zentralaren bidez finantzatzeko, handitu egingo da bankuarteko maileguen gaineko interesa, eta horrek gora egingo du euriborraren kotizazioa.
|
|
2023
|
|
|
Espainiako datuak ematen ditu INEk, eta horretan ikusten da batez beste herritarrek ordaindu behar duten interesa %3, 32koa dela, azken zortzi urteetan ordaindutako handiena. Duela urtebete,
|
batez
besteko interesak %2, 14koak izan ziren.
|