|
2003
|
|
|
Gainera, erreferentzia bat edo bestea justifikatzeko esaten digutena esaten digute, azken urteotan erreferentzia mota desberdinek izan duten bilakaerari erreparatu behar diogu. Beheko grafikoan,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak emandako datuekin egina. bistakoa da hori. Hona hemen taulan ageri diren interes motak:
|
|
|
Bestalde, Espainiako hipoteken zenbatekoak gora egin du etengabe azken hilabeteetan, eskaria handitu egin delako eta etxebizitzaren prezioa etengabe igo delako; izan ere, orain bertan, duela urtebete baino %15 (berria) eta %17 (bigarrena) garestiagoa da. 2003ko urtarriletik uztailera bitartean, finantza erakundeek 403.904 milioi euroko kredituak eman dituzte etxe baten erosketa finantzatzeko, hau da, 2002ko epe berean jarduera horretarako erabilitako diruaren %23, 1 gehiago (%19, 9ko igoera izan zenean),
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) plazaratutako azken datuen arabera.
|
|
|
Ez dago higiezinen burbuila aztarnarik,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen arabera
|
|
|
“Ez gaude higiezinen burbuila baten aurrean” esan zuen atzo
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteko (AHE) lehendakariak, Gregorio Mayayok, eta adierazi zuen, gainera, “ekoizpena oso handia den arren eta etxebizitzaren prezioak ere onak diren arren, zorpetzea positiboa dela”. “Etxebizitzaren prezioari buruzko ikuskera okerra dugu; izan ere, igo egin da, baina ondasuna ez da eskuratuta erosten, eta kuotak jaitsi egin dira, 1990ean ordezkatzen zutenaren% 75 inguru dira, hau da, amortizazio ahaleginari dagokionez, gaur egun etxebizitza merkeagoa da” esan zuen Mayayok, eta Alacanteko Unibertsitateak eskaintzen duen Higiezinen Ikasketen Ikastaroaren amaierako hitzaldia eman zuen.
|
|
2004
|
|
|
Banku, kutxa eta kreditu kooperatibek beren hipoteka beste erakunde batera eraman nahi duten bezeroak gordeko dituzte, baldin eta etsaiaren eskaintza berdintzen badute,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) atzo jakinarazi zuen Auzitegi Gorenaren epai baten arabera. Auzitegi Gorenaren iritziz, mailegu baten baldintzak hobetzeko eskubideak lehentasuna du mailegu hartzaileak baldintza hobeak lortzeko lehiara eramateko duen ahalmenaren gainetik.
|
|
|
José Ramón Ormazábal Europako Hipoteka Federazioko lehendakariordeak nabarmendu duenez, ATASA tasatzaile elkarteak aste honetan egindako Tasazio eta Balorazioaren 3 Biltzarrean, Europar Batasunean (EB) emandako hipoteka maileguen %1 baino gutxiago “mugaz bestaldeko” maileguak dira. Ormazabalek argitu duenez,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteko (AHE) zuzendaritza batzordeko kidea da eta kredituarekin finantzatu nahi den higiezinaren herrialdea ez den beste batean dagoen finantza erakunde batek ematen ditu mailegu horiek. Adituak adierazi du datu horrek erakusten duela Europako hipoteka merkatu errealaren garapen eskasa, mugaz gaindiko hipoteka merkatuak “ia” merkataritza sektorean kontzentratzen baitira.
|
|
2006
|
|
|
Larriena da aurreikuspenen arabera interes tasa horrek, Euriborrak, izango duen bilakaera etengabe goranzkoa izango dela. Horiek horrela,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) hipotekak garestitzeko dagoen arriskuari buruzko txostena egin du. Ikerketan epe laburreko aurreikuspena egin du datozen hogeita lau hilabeteei dagokiena, eta horren arabera, Euriborra 1,5 puntu igoko da.
|
|
|
Hipotekaren urteko kuota Batez besteko hipoteka berriaren urteko kuota, gaur egun, Espainian (134.453 euro 26 urteko epean), 1.822 euro garestitu liteke urtean, euriborra %1, 5 igoko balitz. Halaxe adierazi zuen atzo, astelehena,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE). Erakundeak banketxeak, aurrezki kutxak eta gainerako finantza erakundeak ordezkatzen ditu, eta hilabeteak daramatza mailegu merkeen aroa amaitzear dagoela azpimarratzen du, eta azpimarratzen du herritarrek, gutxieneko tasen garai baten ondoren, “arriskuaren kontzientzia galtzera jotzen dutela”.
|
|
|
Europako Banku Zentralak atzo iragarri zuen interes tasen igoerak (%3, 0 arte) beste kolpe bat emango die hipoteka bat kontratatua duten familiei.
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) kalkuluen arabera, gehikuntza berri horren ondorioz, kredituko 10.000 euroko hileko letrak 30 euroraino garestituko dira. Erakundeak bankuak, aurrezki kutxak eta kreditu kooperatibak ordezkatzen ditu, eta ohartarazi du arriskua ia esponentzialki hazten ari dela epe oso luzeko maileguak sinatuta dituzten etxeentzat, bai eta azken hiru urteetan hipoteka itxi zutenentzat ere.
|
|
|
Etxebizitzaren prezioa ez da nabarmen jaitsiko Espainian, ezta bat batean ere.
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen arabera (AHE), urtero% 1etik gorako tasetara igotzeari utziko dio, inflazioaren erritmoan egiteko. AHEk dioenez, “pentsaezina” da Espainian beste herrialde batzuetan, hala nola Britainia Handian edo AEBetan, prezio jaitsiera handia izatea.
|
|
|
Extremadura (99.000 euro) eta Kanariak (126.000 euro) izan ziren batez besteko zenbateko txikiena zuten erkidegoak. Eskaeraren jaitsiera Datu horien aurrean,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) ohartarazi du etxebizitza eskaria laster jaitsiko dela, etxebizitza eskuratzeko maila gero eta gorago jartzen ari delako, bai prezioak garestitu direlako, bai interes tasak igo direlako. AHEk uste du gizarte talde batzuk higiezinen merkatutik kanpo geratzeko arriskua dagoela, hipotekaren ondoriozko kostuei aurre egin ezin zaielako, eta prezioen igoerak KPIaren igoerari ahalik eta azkarren egokitzeko eskatu du.
|
|
|
Izan ere, Christian Garcíaren arabera, espainiarren tasa igoera eta pentsamolde kontsumista ezin hobeak dira sektorearentzat. Baina negozio oparo horrek ez du kritikarik egiten.' Gregorio Mayayo
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteko lehendakariak beharrezkotzat jotzen du enpresa horiek lehenbailehen arautzea eta ikuskatzaile bat ezartzea, orain “kontroletik kanpo daude” eta ez baitute inolako informazio betebeharrik, finantza erakundeek dituzten “gehiegikeriazko” eskakizunen aurrean. Aurten, bikoiztu egin da finantza bitartekotzan diharduten frankizia independenteen kopurua.
|
|
|
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) gaur jakinarazi duenez, etxebizitza erosteko hipoteka maileguen berankortasunak gora egin zuen nabarmen urteko hirugarren hiruhilekoan. Hala, %0, 381etik (ekainean) %0, 4044ra (irailean) igaro zen.
|
|
2007
|
|
|
Gregorio Mayayo.
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteko lehendakaria
|
|
|
Gregorio Mayayo (Nafarroa, 1939), Filosofia eta Letretan lizentziatua, 1989az geroztik
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteko lehendakaria da. Bankuek, aurrezki kutxek, kreditu kooperatibek eta kredituko finantza establezimenduek osatzen dute Espainiako hipoteka maileguen merkatuaren %80 inguru.
|
|
|
Euriborra %4, 094 izan zen otsailean, 2001eko abuztuaz geroztik mailarik altuena (%4, 108),
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen arabera. Horrela, batez besteko hipoteka 2006an baino 1.104 euro gehiago ordainduko da urtean.
|
|
|
Euriborrak igoera txiki bat izango du martxoan otsailarekiko; izan ere, hileko batez bestekoa, itxi eta hiru egun baliodunera, %4, 096koa izan zen, eta joan den hilean %4, 094koa,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) datuen arabera. Hala ere, baliteke indizeak goranzko joerari eustea geratzen diren egunetan, atzo %4, 154ra iritsi baitzen.
|
|
|
2002tik 2006ra bitartean formalizatutako hipoteka maileguen egungo amortizazio kostua, eta, puntualki, 1999ko batzuena, 2007ko hirugarren hiruhilekotik aurrera berrikusiko dena, euriborra erreferentzia indize gisa erabiliz, kontratuaren uneko hasierako kostua baino handiagoa izango da, eta urteko batez besteko igoerak 1.800 eurotik gorakoak izan daitezke.
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) egindako kalkuluak dira, eta ohartarazten du hipoteken bilakaera horrek “tentsioak sor ditzakeela erosleen segmentuan, baldin eta, 2002 urtetik aurrera maileguak kontratatu ondoren, azken eta kontratatutako finantziazio ehunekoa agortu badituzte”. Amortizazioaren batez besteko kostua Eskuragarri dauden azken datuen arabera, 2007ko lehen bederatzi hilabeteetan kontratatutako hipoteken urteko amortizazioaren batez besteko kostua 9.926 eurokoa izan da, eta balio hori 1.200 eurotik gorakoa da 2006koa baino.
|
|
|
1997 baino lehen kontratatutako maileguek 800 euro arteko murrizketa izan dezakete urteko amortizazio kuotan. Ondorioak
|
Espainiako
Hipoteka Elkartea Pedro Solbes Gobernuaren lehendakariorde ekonomikoarekin bat dator bere iragarpenetan. Euriborra sabaia jotzeko zorian dagoela uste du, baina ohartarazi du azken eskaladaren ondorioak hurrengo urtean jasango direla.
|
|
2008
|
|
|
Analisten beste mezu bat da indar gutxiagoko garaietan erosketa erabakiak gelditu egiten direla, sentsazioa baita “are gehiago jaits daitekeela”. Kreditua moteltzea
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) banku eta kutxen ordezkaria azaldu zuen 2007 urtean “jardueraren behin betiko moteltzea berretsi duela” kredituaren bidez. Kudeatutako saldoa 137.000 milioi euro ingurukoa izango da, eta urtetik urterako aurrerapena %15ekoa izango da, 2006ko 172.000 milioietatik oso urrun, emandako dirua %24 hazi baitzen. Ekitaldi honetarako, dirua ematen dutenek negozioa %9 baino gehiago ez haztea espero dute.
|
|
|
Horrela, titularrak 877 euro ordainduko ditu hilean, eta aurreko urtean 839 euro. Kreditua moteltzea Bestalde, finantza erakundeek kudeatutako hipoteka kreditua 1,38 bilioi eurokoa izan zen joan den azaroan, aurreko urteko hilabete berean baino %15, 9 handiagoa,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) datuen arabera. Hala, kredituaren dezelerazioa berretsi da, urtebete lehenago %23, 8ko erritmoan hazi baitzen.
|
|
|
Interesik eta komisiorik gabe
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) adierazten duenez, salerosketa batek sortzen dituen gastu eta zergak (notario publikoa, Ogasuna, dokumentuen tasazioa eta tramitazioa, besteak beste) etxebizitzaren balioaren %7 eta %8 bitartekoak dira. Horrela, pertsona batek 100.000 euro balio duen higiezin bat erosi nahi badu, beste 8.000 ditu hasierako gastu horiek ordaintzeko.
|
|
|
Irudia: AHE
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) erabiltzen dituen datuen arabera, martxokoa da Euriborraren hileko igoerarik handiena(% 0,241), gutxienez bi urtean. Hilabetean zehar, adierazleak gora egin du, zenbait egunetan %4, 7 gainditu arte.
|
|
|
Etxebizitza erosteko urteko ahalegin teorikoak beheranzko joera erakusten du,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen arabera
|
|
|
Espainiako Bankuak etxebizitza baten erosketa finantzatzeko etxe batek egin behar duen urteko ahalegin teorikoari buruz argitaratu dituen azken datuek, ekainari buruzkoak, erakusten dute adierazle horrek beheranzko joera duela, bai bertsio gordinean, bai zergen garbian, 2007ko abenduan 1995az geroztik ehunekorik altuenak lortu ondoren,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak prentsa ohar batean azaldu zuenez. Hala, urteetatik aurrera, etxebizitza erosteko ahaleginaren itxurazko portaera etengabe handitzen hasi zen, eta hori bat zetorren etxebizitza merkatuko hedapen zikloaren hasierarekin.
|
|
|
Elkarteak adierazi zuen, halaber, egungo testuinguruan adierazlea “jaitsiera txiki” bati ekin zaiola, aurreko hiruhilekoen portaera hausten duena. Espainiako Bankuak argitaratzen duen adierazlearen portaerak berretsi egiten du
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak azken txostenetan aurreratu zuena. Txosten horietan, merkatuko datuen azken bilakaeran oinarrituta, hipoteka maileguen kontratazio irizpideak aldatu egin direla ikusten da, eta, beraz, kreditu eskariaren konfigurazio berri bat, ekonomikoki ahulagoa den lehen sarbide eskariaren segmentu bat, eta mailegu emaileen parte hartze kolektibo handiagoa.
|
|
|
Txosten horietan, merkatuko datuen azken bilakaeran oinarrituta, hipoteka maileguen kontratazio irizpideak aldatu egin direla ikusten da, eta, beraz, kreditu eskariaren konfigurazio berri bat, ekonomikoki ahulagoa den lehen sarbide eskariaren segmentu bat, eta mailegu emaileen parte hartze kolektibo handiagoa. Hala ere, adierazle hori interpretatzerakoan zuhur jokatzea komeni da, haren balioa zehazten duten aldagaietan aldaketa puntualak eginez gero, islatutako ahaleginaren itxurazko joera alda baitaiteke,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak bere oharrean ohartarazi zuen.
|
|
|
Hipoteka kredituaren geldialdia Berankortasuna handituz doa, eta, aldi berean, kredituak ematea moteltzen ari da.
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) datuen arabera, hipoteka kredituaren saldo bizi osoa %7, 9 igo zen uztailean, eta 1.084 bilioi euro izatera iritsi zen, urtebete lehenago hazi zenaren erdia baino gutxiago (%18, 8). Datu horiek ikusita, betetzear daude kreditu hazkundea %5era arte murrizteko aurreikuspenak, Barne Produktu Gordin (BPG) nominalaren hazkundearekin (%4, 6) bat etorriz.
|
|
|
825 euro ikasle bakoitzeko, batez beste. Eta hipotekei dagokienez, abuztuan Euriborra jaitsi den arren, hileko kuota 900 euro ingurukoa da, Estatistika Institutu Nazionalak (INE) eta
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) erregistratzen duten bezala. Familia tipo batek 3.125 euro inguru gastatu ditzake hil honetan oporrak, hipoteka eta eskolara itzultzeko.
|
|
|
Etxebizitza erosteko emandako kredituen berankortasuna %1, 306ra iritsi zen lehen seihilekoaren amaieran; beraz, ia 0,8 puntu igo zen 2007ko lehen sei hilabeteetan erregistratutako kotatik (%0, 509). Datu hori atzo jakinarazi zuen
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE), eta azaldu zuen Espainian dudositatea Europa osokoa baino erritmo biziagoan hazten ari dela. Joera horrek bere horretan jarraituko du 2008 eta 2009 urteetan, baina “estatistika maila nahiko baxuetan jarraitzen du oraindik” azpimarratu zuen.
|
|
|
Indarrean zeuden maileguen balioak —saldo biziak— %0, 05eko hazkunde negatiboa izan zuen hilero abuztuaren amaieran, hau da, 519 milioi euro gutxiago.
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) beherakada hori “koiunturazko arrazoiei” egozten die, hala nola udako denboraldia abuztua hilabete ez oso aktiboa, finantza erakundeen likidezia krisia baino gehiago. Indarrean zeuden maileguen balioa %0, 05 hazi zen hilero abuztuaren amaieran Hipoteka eragiketa berriak 10.050 milioi eurora iritsi ziren abuztuan, amortizazio fluxua baino 550 gutxiago.
|
|
|
Egungo langabezia tasak eta enpresa askok jasaten duten enplegu erregulazioko eskaera gero eta handiagoak batzen baditugu, eta etxeko ekonomiaren gainzorpetzea gehitzen badugu, emaitza muga egoera bat izango da, kasu askotan berankortasunaren berri ematen baitu.
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) berriki jakinarazi du hipotekaren berankortasun tasa hirukoiztu egin zela urtebetean. Espainiako familiei emandako maileguetako kuoten ez ordaintzeak %1, 8 baino gehixeago ziren irailean; duela urtebete bakarrik kopuru hori puntu erdia baino ez zen.
|
|
|
Hipotekatutako herritarrak kreditua ordaintzeko denbora bikoiztea erabakitzen badu, eragiketa horrek ia %50 gehiago ordaintzea ekarriko dio. Gaurko ogia…
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak uste du irtenbide hori ez dela beti bideragarria zorren arazoak konpontzeko. Hala, adibidez, bi kasutan ez da gomendatzen handitzerik eskatzea.
|
|
2009
|
|
|
Euribor, urtarrilaren amaieran, %2, 50ean, gehi %0, 29ko diferentziala, egun merkatuan dagoen baxuena). Aldiz, interes tasa Euribor (%2, 5, adibidearen arabera) gehi %0, 50eko diferentziala bada, hipoteka letra 750,94 eurokoa izango litzateke 25 urterako 150.000 euroko finantzazio kasu horretan bertan,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen datuen arabera. Interes tasa kontuan hartuta, kuota 55,9 euro igoko litzateke hilean, hipoteka garestiena aukeratuz (euriborra gehi% 0,50), eta horrek urtean 670 euro gehiago ordaintzea dakar.
|
|
|
Sei hilean behin berrikusiz gero, hileko kuota 260 euroraino jaitsiko da, eta seihilekoan 1.500 eurotik gora. Otsailean, Euriborra %2, 135ean itxi zen, 2005eko ekainetik hileko batez besteko baxuena 25.000 milioi aurreztea
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) kalkuluen arabera, hipoteka bat kontratatuta duten familia guztiek 25.000 milioi euro baino gehiago aurreztuko dituzte aurten, Euriborra jaistearen ondorioz ordainduko dituzten hileko kuota txikiagoak direla eta. Gainera, adierazlearen jaitsierak berankortasuna murrizten lagunduko du, Gregorio Mayayo AHEko lehendakariaren arabera.
|
|
2010
|
|
|
Gaur egun, bankuek hipotekak %30 merkeago kobratzen dituztela esan daiteke, higiezinen zorroa kentzeko.
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) datu basean oinarrituta higiezinen merkatuan espezializatuta dauden aholkularitza enpresek 2010ean egindako lehen kalkuluen arabera, 2009ko hirugarren hiruhilekorako bankuak %2, 5eko interesa zuen bere etxebizitzetan, eta %5ekoa, berriz, besteren higiezinen jabetzetan. 2009an, bankuek %2, 5eko interesa kobratzen zuten beren etxebizitzetan, eta %5ekoa, batez beste, kanpoko higiezin jabetzetan.
|
|
2012
|
|
|
Espainian egunero 500 kaleratze baino gehiago egiten dira, Demokraziarako Epaileen Elkartearen eta Hipotekak Eragindako Pertsonen Plataformaren (PAH) datuen arabera. Krisiaren hasieratik, 2007an, 400.000 kasu inguru gertatu dira,
|
Espainiako
Hipoteka Elkarteak (AHE) islatzen duenez. Egoera hain da kezkagarria, ezen atzo bertan Espainiako Bankuen Elkarteak (AEB) bere kideen konpromisoa iragarri baitzuen, hurrengo bi urteetan kaleratzeak geldiarazteko, “muturreko beharrizana gertatzen den kasuetan”.
|
|
2013
|
|
|
Egungo eskaintzaren interes tasak Bitxiena, finantza sektoreko berankortasun orokorraren testuinguruan, hipoteka kreditua da zordun gutxien dituena.
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen (AHE) azken datuen arabera, 2012ko itxieran, hipoteka maileguen berankortasuna% 3 besterik ez da, eta Espainiako finantza sektorean emandako kreditu guztien berandutze ratioak% 10,7 dira gaur egun. Bi urtetan, finantza erakundeek euriborrari gehitzen dioten batez besteko diferentziala bost aldiz handiagoa da Horrek, zalantzarik gabe, hobetu egiten ditu hipoteka kreditu bat es... Eta, aldi berean, batez besteko interes tasen beherakada azaltzen du.
|
|
|
Baja moderatua da, baina gaur egun hipoteka kuota dela-eta ordaintzen den interes tasa %4, 12 da: 2011n baino %3, 6 gutxiago, eta baxuena urte horretako uztailetik,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartearen arabera. Erakundeen arabera aztertuz gero, kutxak pixka bat egokiagoak dira interesaren ikuspegitik begiratuta, batez beste,% 4,29 eta bankuen% 4,21 Diferentzialak igo Interes tasen murrizketa horrek euriborraren minimo historikoetan aurkitu du azalpena, abenduan% 0,55 inguru itxi baitzen.
|
|
2019
|
|
|
Zenbat eta eraginkorragoa izan, orduan eta interes tasa txikiagoa aplikatzen da. ...ergetiko bat egiteko zazpi arrazoi on Etxebizitza zenbat eta eraginkorragoa izan, orduan eta interes tasa txikiagoa aplikatzen da Hala ere, Espainian, egoera legala nahasgarria da. Higiezin kredituko kontratuak arautzen dituen legeak aldaketa ugari izan ditu arauen garapenean, eta «hipoteka berdeari dagokionez, Kongresuko Osoko Bilkuraren bozketan ezetsi egin zen», azaldu du Enrique Benavidesek,
|
Espainiako
Hipoteka Elkartea (AHE). Senatuko tramitean, haren izena aldatu egin da eta» kreditu berdea«, baina «ikusteko dago Kongresura iristean berriz ere ez ote den sartuko».
|