|
2003
|
|
|
Orduan, bietatik zein da hobea? Euriborra Europako banku nagusiek ematen duten prezioa da; MIBOR, berriz, Espainiako bankuek Madrilgo merkatuan trukatzen
|
duten
interes tasa. Interes tasa ia berdinak dira, Espainiako bankuek MIBOR interes tasa erabiliko baitute Euribor baino merkeagoa denean, eta alderantziz.
|
|
2007
|
|
|
Imagen: Peter Lammers Finantza erakunde horiek %25erainoko UTBa
|
duten
interes tasak aplikatzen dituzte, banku maileguetan ohikoa denaren bikoitza baino gehiago. Gai horri dagokionez, gora egin du kreditu lerro horietara sartzen diren kontsumitzaileek gero egin behar duten ordainketa ‘errealari’ buruzko eztabaidak.
|
|
|
Epe luzera, ordea, karga zaila eta bi ahoko arma bihur daitezke. Finantza erakunde horiek %25erainoko UTBa
|
duten
interes tasak aplikatzen dituzte, banku maileguetan ohikoa denaren bikoitza baino gehiago. UTBa mailegu bat jasotzeagatik urtean ordainduko den portzentaje eraginkorra da, eta ez da soilik interesari begira jartzen:
|
|
2008
|
|
|
Kreditu merkatuek ez dute likideziarik, bankuek ez baitute elkar fidatzen. Eta inoiz ez da alde handirik egon Europako Banku Zentralaren erreferentzia ofizialaren (%4, 25) eta enpresek eta familiek ordaintzen
|
duten
interes tasa errealaren artean. Hala, ekonomia suspertzeko politikak eraginkortasunik ez duenez eta kapital injekzioek animoak arintzen ez dituztela ziurtasun osoz, EBZak diruaren prezioa merkatzera behartu lezake, hau da, interes tasak jaitsi, eurogunean urtea amaitu baino lehen.
|
|
|
Duela urtebete, Euriborra %4, 60koa zen; beraz, batez besteko hipoteka baten kuota (150.000 eurotik 25 urtera, urteko berrikuspena eginda) aldatu egingo litzateke, hilean %5, 5eko tasa gordetzetik, 845 eurotik 920 eurora, ia 80 euro gehiago hilean. Euriborra finantza erakundeek beren artean euroaren banku arteko merkatuan eskaintzen
|
duten
interes tasa da, eta hileko batez bestekoa gure herrialdean hipotekak kalkulatzeko gehien erabiltzen den adierazlea da. Tentsioen erreflexua Haren ibilbidea, printzipioz, Europako Banku Zentralaren (EBZ) diru politikari lotuta dago, eta igo egin ohi da diruaren prezioa igotzeko asmoa duenean.
|
|
2009
|
|
|
Prezioen beherakada, beraz, oso onuragarria izan daiteke kontsumitzaileentzat, baldin eta egokitze baten ondorio den egoera iragankor eta iragankorra bada, petrolioaren eta premiazko produktuen prezioaren egungo igoera ikusgarriarekin gertatu den bezala. Gauza bera gertatzen da Euriborra ekartzen
|
duten
interes tasen jaitsierarekin, gaur egun hipoteka bat ordaintzen ari diren Espainiako familia gehienei laguntzen baitie. Kontsumitzaileei mesede egiten die eta produktu eta zerbitzuen eskaera bultza dezake.
|
|
|
Eragiketa hau noiz interesatzen den Hipoteka subrogatzea erabakitzeko aztertu beharreko alderdi nagusia erakundeek aplikatzen
|
duten
interes tasa da. Oro har, tasa aldakorreko hipoteka batekin batez bestekoaren gainetik oinarrizko 50 puntu gehiago ordaintzen badira (gaur egun Euriborren dagoena gehi% 0,70), interesgarria izan daiteke merkatua arakatzea, aukera hobearen bila.
|
|
2011
|
|
|
Gainera, arreta berezia jarri behar da “lurzoru klausula” deritzenekin. Banketxeak ez die hipotekatu askori jakinarazten horietako bat dutela; beraz, maileguan ordaintzen
|
duten
interes tasa ezin da ehuneko jakin batetik jaitsi, Euriborra jaitsi arren. Klausula horietako bat edukitzeak Euriborraren erorketez baliatzea galarazten dio erosleari.
|
|
|
Opariez, zozketez eta sariez gain, kontuan hartu behar da libreta horien errentagarritasuna, oro har ez baita oso handia. Erakunde batzuetan, eskaintzen
|
duten
interes tasa nulua da, hau da, %0ko UTBa. Beste kasu batzuetan, %0, 25 eta %1 bitartekoa izaten da, aukeratutako bankuaren eta haurrak gordailuan duen saldoaren arabera.
|
|
|
Horretarako, sei alderdi hartu behar dira kontuan: Gordailuek ematen
|
duten
interes tasa. Errentagarritasuna tarteka, denbora epe jakin baterako den jakin behar da, baita beste finantza produktu baten kontratazioari lotua ere, edo errenta aldakorreko balio saski, indize edo sektore jakin baten bilakaeraren arabera.
|
|
2012
|
|
|
Bankuak merkaturatzeko estrategiak Entitate horiek «izar» produktuak merkaturatzeko duten izendatzaile komuna beren baldintza orokorrak hobetzea da. Gordailuen kasuan, errentagarritasuna handitu egiten dute (beste finantza aktibo batzuekin lotzearen kontura bada ere); kontu korronteetan, berriz, sortzen
|
duten
interes tasa handitu eta komisioak kentzen dira. Balore zorroaren eskualdaketa edo pentsio plan bat denean, intsuldatutako zenbatekoari hobaria ematen zaio.
|
|
|
Beharrezkoak ez diren gastuei uko egitea Desenkante ekonomiko handiagora arte ezabatu, murriztu edo atzeratu daitezkeen alferrikako gastuak identifikatzea komeni da, eta, bitartean, funtsezko gastuei lehentasuna ematea, hala nola hipotekaren ordainketari eta etxeko horniduren fakturei (ura, argia eta gasa). Gainerako zorrak hilabetean sortzen
|
duten
interes tasaren eta bolumenaren arabera hartu behar dira, eta atzerapenagatiko penalizazioa kontuan hartu behar da. Gainera, etxetik kanpoko otorduak, ospakizunak eta bestelako gastu sozialak ahaztu behar dira.
|
|
2014
|
|
|
Eperako gordailuen errentagarritasun baxuak (ia inoiz ez du% 2ko muga gainditzen) esan du interesgarriagoa izan daitekeela banku bezeroentzat, eskudirutan eta, horrela, etxerako produktu eskaintza zabal bat (telebista, kontsola edo sukaldeko robotak, adibidez) mugaeguneratu baino lehen. Nahiz eta oparien publizitatea egin, gure herrialdeko banku eskaintzaren arabera, jarraian azaltzen den moduan, haien zenbatekoa sortzen
|
duten
interes tasari dagokio, %1etik %1, 50 arte.
|
|
|
Gordailuek ez dute aparteko errentagarritasunik ekartzen gaur egun, eta zaila da %2ko muga gainditzea; gehiegizko saria 6, 12 edo 24 hilabetetan dirua ematen duten aurrezkientzat. Gainera, bankuek ematen
|
duten
interes tasa ez da inoiz gordinean izango, atxikipenak deskontatuko dira, ekarpenak partzialki edo osorik berreskuratzen badira penalizazioak egongo dira eta, gainera, irabaziak hurrengo errenta aitorpenean jakinarazi behar dira. Horrela, eta hurrengo lerroetan azaltzen denez, eskainitako errentagarritasuna ez da benetakoa, eta, beraz, aurreztaile askok arrisku handiagoak bilatzen dituzte beren ezarpenetan ordainsaria handitzen saiatzeko, baita errenta finkoko beste produktu batzuetan ere:
|
|
2015
|
|
|
Bigarren etxe baterako hipotekak. Alde handiak daude ohiko etxeekiko, baina ez aplikatzen
|
duten
interes tasan, hau da, baldintzetan. Amortizazio epeak laburragoak dira, 25 urte inguru, eta finantzaketa, tasazio balioaren% 75era arte, lehen etxebizitzarako kredituekiko beherapena da.
|
|
2016
|
|
|
Irudia: racina Sarritan, bankuek hipoteka bat emateagatik aplikatzen
|
duten
interes tasa baino ez da ikusten. Kontratuaren edukia oso garrantzitsua den arren, ez da kontuan hartu beharreko bakarra.
|