|
2004
|
|
|
Izan ere, euskararen alboan, gainean zein azpian, bere bilakaeran eraginez zein ia oharkabean igaroz, estatus desberdindun hainbat hizkuntza hitz egin izan dira (zeltar berbetak, latina, arabiera, nafar erromantzea, gaskoia, erromintxela, gaztelania...). Horiek guztiak beren baitan aipatzeko modukoak dira, eta aldi berean euskararekiko harremanean ere azter litezke (utzi
|
dituzten
mailegu hitzak ikusiz, euskararen garapen ofiziala mugatu ote duten ala ez aztertuz, etab.). Eta historiak berak baliorik emango ez badigu ere, gaiak parada ematen du eleaniztasunaren eta hizkuntzen arteko elkarbizitzaren inguruan hausnar egiteko.
|
|
|
Exekutiboaren arabera, interes tasen murrizketa horiek %5, 5etik %9, 7ra jaitsiko dira maileguen amortizazio kuotetan 592.000 familiarentzat baino gehiagorentzat, bere garaian etxebizitza bat erosi zutenentzat aipatutako plan eta programen babesean, edo aurten etxean erosiko dituztenentzat. 2004ko programako mailegu mota berria, %3, 16koa, kreditu erakundeek aurten ematen
|
dituzten
mailegu kualifikatuei eta 2002 eta 2003 programen barruan emandako mailegu guztiei aplikatuko zaie, tasa berria Estatuko Aldizkari Ofizialean (BOE) argitaratu eta hilabete igaro ondoren gertatzen den lehen aurrera. Era berean, 1998 Etxebizitza Planean emandako mailegu kualifikatuen mota, hau da, %2, 92, kosturik gabe aplikatuko zaio mailegu hartzaileari BOEn argitaratu eta hilabete igaro ondoren gertatzen den lehen aurrera.
|
|
|
Beraz, ondorioztatu dute ondasun higiezinak garestitzearen ondoriozko aberastasun efektua partzialki konpentsatzen dela zorra familia kopuru nahiko handi samar batean gehitzearen ondorioz. Testuinguru horretan, Caixa Catalunyaren txostenak dio dinamismoak maileguen eskaeran jarraituko duela, bereziki familiek etxebizitza erosteko egiten
|
dituzten
maileguetan.
|
|
2005
|
|
|
Bukatzeko, hizkuntza guztietan neurri batean edo bestean gertatzen den mailegutza aipatu behar dugu. Hizkuntza ahultzen du mailegu gehiegi hartze ak; edonola, bereiztu beharrekoak dira hizkuntzan ditugun hitzak ordezkatzen
|
dituzten
maileguak, askotan hizkuntza aberastu gabe pobretzen dutenak eta bestetik, hizkuntza aberasten dutenak, izenik ez duten adigaietarako etiketez hornitzen baitute hizkuntza. Azken hauek ugariagoak izango dira esparru berezituetan hizkuntza komunean baino.
|
|
|
Pertsona askok kontsumo ondasunak erosteko kredituak eskatzen dituzten bezala, herrialdeek kapital merkatuetan dirua eskatzen dute edo nazioarteko finantza erakundeei eskatzen diete errepideak, zerbitzu publikoak eta osasun zentroak ordaintzeko, besteak beste. Eta pertsonek bezala, herrialde horiek mailegatutako dirua eta jasotzen
|
dituzten
maileguen interesak itzuli behar dituzte. Hori da arazo nagusia:
|
|
2007
|
|
|
Christopher Walker Bekak ez ezik, ikasketak zabaltzeko atzerrira joaten diren ikasleen finantzabide nagusia ere badira. Baldintza onak
|
dituzten
maileguak ere finantza baliabide eraginkor gisa agertu dira, ikasleek beren gain har dezaten graduondoko programa bat atzerrian egiteak dakarren gastu handia. Lurralde nazionalean ikasketetarako kredituen eskaintza orokorra eta erabat dibertsifikatua den bezala, ez da gauza bera gertatzen atzerrian egiten direnekin.
|
|
|
aurrezki kutxetako Pietate Mendietara hurbiltzea, edo negozio independenteen bitartekaritzara jotzea —tartean, esatari batzuk— Negozio horiek diru zorroen edo beste ondasun batzuen truke kredituak ematen dituzte hau da, ohiko ahalegin etxeetara. Entitate horiek Piedad mendien antzekoak dira beren funtzionamenduan, nahiz eta, besteak beste, maileguaren zenbatekoa ondasunek duten balio errealaren gainetik txikiagoa delako, interes handiak daudelako (%10 eta %25 artean) eta era askotako baliozko objektuak onartzen dituztelako ematen
|
dituzten
maileguen berme gisa: metal preziatuak, etxetresna elektrikoak, kamera digitalak edo bideo-kamerak, ordenagailuak eta automobilak.
|
|
|
Ostiraletik igandera bitartean egin zen Getxoko Liburu Azokan Europako 92/ 100 arteztarauan ezarritako ordaindu beharreko kanonaren aurkako esku-orriak banatuko zituzten udal liburutegiek. Arau horren arabera, egile eskubideak ordaintzea agintzen zaie, egiten
|
dituzten
maileguengatik. Horri buruzko informazioaz gain, azokako bisitariek posta txartelak izan zituzten eskura kanpaina horren alde egiteko.
|
|
2008
|
|
|
Hipoteka formalizatu Euriborekiko komisioak edo interes tasa dira Internet bidezko hipoteka eskaintza askotarikoaren eta gero eta zabalagoaren arteko konparazioa egiteko oinarria. Sarean, baldintza ekonomiko onak
|
dituzten
mailegu horien eskaintza esklusiboak aurki daitezke, eta horien tramitazioa ohiko kanalen bidez baino azkarragoa da; hala ere, negoziazio marjina txikiagoa da. “Online” mailegu horien ezaugarria da 30 eta 40 urte bitarteko batez besteko bizitza dutela, eta gutxieneko zenbatekoa, 30.000 euro ingurukoa.
|
|
|
Bezeroek kontratatzen
|
dituzten
maileguei hileko kuota jaitsiko dien gabealdia aplikatzeko aukera eskaintzen dute banku eta kutxek.
|
|
|
Batzuetan, etxeko ekonomiak gehiago ematen ez duenean eta" mugan" dagoenean, ez da erraza irteera bat aurkitzea. Bankuek eta kutxek aukera ematen dute bezeroek kontratatzen
|
dituzten
maileguen hileko kuota jaitsiko duen gabealdia(" graziakoa" ere esaten zaio) sartzeko. Epe hori kreditu pertsonaletan zein hipoteketan gerta daiteke, baina ahalegin ekonomikoagatik, hipoteka da mailegurik handiena duen eta gehien eskatzen den mailegua.
|
|
|
Finantziazio hori, neurri handi batean, aukeratutako bidaiaren araberakoa izango da, ezin baita konparatu lau eguneko ihesaldia Europako helmuga batera, bidaia astebete luzatzea baino distantzia luzeko helmugetan. Banku eta aurrezki kutxak merkaturatzen
|
dituzten
maileguek muga bat dute aurrez ezarria, nahiz eta eskaintzek ia tarifa guztiak hartzen dituzten. Bidaia mota bat edo bestea aukeratzea 2.000 euro arteko aldea izan daiteke.
|
|
2009
|
|
|
Horregatik, zabor kontratuak
|
dituzten
mailegu jabeei edo aldi baterako kontratua dutenei ere banku abalak eskatzen dizkiete, nahiz eta euren soldata erraz iritsi hileko letra ordaintzeko jartzen duten gutxieneko kopurura.
|
|
|
Euskal Autonomia Erkidegoan bizi direnek, aldiz,% 18ko kenkaria izaten dute etxea erosteko edo zaharberritzeko eskatzen
|
dituzten
maileguetan (amortizazioa eta interesak, biak barne), betiere 12.000 euroko mugarekin.
|
|
|
Informazio orri horietan, bazkide txartela eta mailegu zerbitzua nola erabili behar den adierazi diete, eta zer zigor jartzen
|
dituzten
maileguan hartutakoak epez kanpo bueltatzeagatik.
|
|
|
Bankuen aktiboak, alderantziz (ematen
|
dituzten
maileguak eta beraien inbertsioak diren finantza aktiboak), balio aldakorra dute eta ez dira edozein momentutan eskuragarriak.
|
|
|
– Gobernuak edo banku zentralek ematen dituzten edo jasotzen
|
dituzten
maileguen interes tasak aldatzea.
|
|
|
Nahiago izanez gero, FEGA (Nekazaritza Bermatzeko Espainiako Funtsa) Likidazio Aurrerakina kontrata daiteke, gehienez ere lau hilabeterako, eta zenbateko hori izango da nekazaritzako erakundeak ematen duen kopurua. Kanpainako maileguak Finantziazioa lortzeko beste modu bat da landa kutxen eta aurrezki kutxen sareak merkaturatzen
|
dituzten
mailegu espezifikoetako bat eskatzea. “Kanpainako mailegua” bezalako kredituek lerro berezia eskaintzen dute nekazari eta abeltzainek beren jardueraren urtaroko gastuei aurre egiteko.
|
|
|
Etxerik gabeko pertsonak edo txabolismoa erauzteko eragiketetatik datozenak. Diru-laguntzak edo maileguak Gizarte segurantzaren arloan Estatutik datozen laguntza guztiak bezala, obrak finantzatzeko kredituak diruz lagun daitezke (zero kostua dute; jabe txikien, maizterren eta komunitateen kasua da), edo inbertitzaileentzat eta arlo horietako proiektuetarako baldintza onuragarriak
|
dituzten
maileguak. Irisgarritasuna hobetu behar duten etxebizitzetarako diru-laguntzen gehieneko zenbatekoa obraren aurrekontuaren %25 da.
|
|
2010
|
|
|
Ordainetan, aplikatzen duen interesak %10 gainditzen du. Gauzarik onenen artean daude 30.000 euroraino finantzatzen
|
dituzten
maileguak, hala nola Caja Vital en “Mailegu azkarra” eta Caja Madrid-en “Super”. Lehenaren osagarri, langabezia asegurua edo ezintasun asegurua du, eta ez du kitapenagatiko edo amortizazio aurreratuagatiko komisiorik aplikatzen.
|
|
|
bitxiak edo azpilak bermatutako kredituak ematea. Kreditua lortzeko azkartasuna, zenbatekoa aukeratzeko malgutasuna eta abal gehigarririk eza dira, besteak beste, pietate mendiek ematen
|
dituzten
maileguen abantaila batzuk.
|
|
2011
|
|
|
Adinekoentzako edo mugikortasun murriztua dutenentzako berariazko finantzaketa diseinatu da. Baldintza onenak
|
dituzten
maileguak dira erabiltzaileen mugikortasuna errazteko komunak berritzeko egiten direnak. Bainuontzia dutxa irristagaitzez aldatu nahi dutenek interesik gabe egin dezakete, Caja Segoviarekin kreditu bat kontratatzen badute.
|
|
|
Hipoteka merkeena nahi izanez gero,% 100eko finantziazioa izan behar da. Une honetan, tasarik doituenak
|
dituzten
maileguek higiezinaren tasazio balioaren edo erosketa prezioaren %80ko finantzaketa bakarrik ematen dute (bietatik txikiena). Hipoteka merkeenek, gainera, ez dute gabealdirik, hau da, lehen edo bigarren hilabetetik aurrera kapitala eta interesak ordaintzea eskatzen dute (batzuetan, lehen hilabetean interesak bakarrik ordaintzen dira, baina hilabete adeitsua da).
|
|
2012
|
|
|
11 Interesen marjina Bankuak nola funtzionatzen duen hobekien islatzen duen kontzeptua da. Ematen
|
dituzten
maileguengatik (aktiboa) erakundeek ordaintzen dituzten interesen eta beren gordailuengatik ordaintzen dituzten interesen (pasiboa) arteko aldea adierazten du terminoak. Helburua ahalik eta interes tarte handiena lortzea da beti.
|
|
2016
|
|
|
Izan ere, gazteen sektore hori ari da onura ateratzen azken hilabeteetan ezaugarri horien arabera. 5 Lerro ofizialetara joan Beti ez da gogoratzen, Kreditu Ofizialeko Institutuak (ICO) hainbat finantziazio lerro ditu, ez bakarrik ekintzaileen eta autonomoen gastuak ordaintzeko, baizik eta partikularrentzako eta familia taldeentzako gaituak ere bai, bankuarekin kontratatuta
|
dituzten
maileguak alde batera utzita. Hala ere, kreditu lerro espezifikoagoak dira, eta jarduera jakin baterako dira, eta, hain zuzen, eskaeran planteatu dira.
|
|
|
Internet bidez turismoa eskuratzeko kredituek ere amortizazio epeak hartzen dituzte, eta horiek oso gutxitan gainditzen dituzte 12 hilabete baino gehiago. Horrek azaltzen du zergatik igotzen
|
dituzten
mailegu horiek hileko kuotak. Irudia:
|
|
|
Kreditu bat aurretiaz itzuli aurretik kontuan hartu beharreko beste alderdi bat dirua lehenbailehen itzultzea da, dirua aurreztea. Espainiako finantza erakundeek erabiltzen
|
dituzten
maileguen amortizazio sistema Frantziako sistema da. Sistema horren bidez, lehen kuotetan kapitala baino interes gehiago ordaintzen dira, eta epea igaro ahala ordaintzeko dagoen saldoaren zati handiagoa ordaintzen da.
|
|
|
Lehen proposamenari dagokionez, merkatu finantzarioekin harremanak izateko prestakuntza hobea izan dezakete. Eta bigarrenarekin, diruaren prezioa merkatzea bezain erraza da, berehalako eragina izango baitu hemendik aurrera eskatuko
|
dituzten
maileguetan: lehen baino lehiakorragoak izango dira.
|
|
2020
|
|
|
Gorenak erabakia hartu du 1908ko arau batean oinarrituta —lukurreriaren aurkako legearen 1 artikulua—; oraindik indarrean dago, eta interes bidegabeak
|
dituzten
maileguak debekatzen ditu. Horren arabera, deuseza da edozein mailegu kontratu uste bada hartzaileak onartu egin duela larritasunezko egoera batengatik, esperientzia ezagatik edo bere ahalmen mentalak mugatuak izateagatik, eta kontratu horretan interesak diruaren interes normala baino askoz handiagoa eta neurriz kanpokoak badira.
|
|
2021
|
|
|
Kooperatiba baten kapital soziala kideen akzioziurtagiriek osatzen dute nagusiki. Gainera, kooperatiban dirua inbertitzeko aukera dago, interes tasa erakargarriak
|
dituzten
mailegutan. (Cooperative Zimmerfrei, 2015) Zimmerfreik hiri ingurunean etorkizuneko etxebizitzaproiektuak garatzeko, planifikatzeko eta egiteko tresna gisa sortu zuen kooperatiba.
|
|
2023
|
|
|
Banka tradizionalak ia erabat baztertu duenez, aukera bakarra izaten du: zenbateko txikiak eman eta interes handiak kobratzen
|
dituzten
mailegu enpresa pribatuetara joatea. Beste aukera bat, artikulu honetan azaldu bezala, Administrazioaren laguntzetara jotzea da, dirua ekintzaile izateko eskatzen bada bakarrik ematen baitira.
|
|
|
Interes tasen igoeraren eskutik gora egiten ari dira herritarrek eta enpresek ordaintzen
|
dituzten
maileguen kuotak ere. Hipoteketan gehien erabiltzen denak, Euriborrak, ozta ozta baina gainditu du ehuneko lauko muga
|
|
|
Aldaketa bortitz horrek sekulako igoerak eragin ditu herritarrek eta enpresek beren maileguen truke ordaintzen
|
dituzten
maileguetan. 150.000 euroko hipoteka bat itzultzeko daukatenek, esaterako, hilean 250 euro gehiago ordaindu behar dituzte orain.
|
|
|
Inflazioa geldiarazteko ahaleginean, diruaren prezio ofiziala igotzen aritu da iazko udatik. Bankuek gehiago ordaindu behar dutenez EBZren bidez finantzatzeagatik, tasa handiagoak aplikatzen dituzte beren artean ematen
|
dituzten
maileguetan. Eta Euriborrak, hain zuzen ere, finantza erakundeen arteko kostu hori neurtzen du.
|
|
|
Inflazioa geldiarazteko ahaleginean, diruaren prezio ofiziala igotzen aritu da iazko udatik. Bankuek gehiago ordaindu behar dutenez EBZren bidez finantzatzeagatik, tasa handiagoak aplikatzen dituzte haien artean ematen
|
dituzten
maileguetan. Eta Euriborrak, hain zuzen ere, finantza erakundeen arteko kostu hori neurtzen du.
|